Variabele uitkering bij overlijden

Wat is een variabele uitkering bij overlijden?

Variabele uitkering bij overlijden verwijst naar het bedrag dat wordt betaald aan de begunstigde van een overledene dat is gebaseerd op de prestaties van een beleggingsrekening binnen een variabele universele levensverzekering, een financieel product dat zowel als verzekering als als belegging fungeert. Dit variabele bedrag komt bovenop een gegarandeerde overlijdensuitkering, die constant is.

Een variabele universele levensverzekeringnemer kan kiezen uit verschillende beleggingsopties die hun verzekeraar aanbiedt, waaronder beleggingen in aandelen en vastrentende beleggingsfondsen. Het variabele bedrag of de contante waarde van de polis, samen met de gegarandeerde uitkering bij overlijden, bekend als de nominale waarde, vormen samen de totale uitkering bij overlijden.

Inzicht in variabele uitkering bij overlijden

Een variabele uitkering bij overlijden is een van de drie belangrijkste opties die beschikbaar zijn bij variabele universele levensverzekeringen, de andere zijn een gelijkmatige uitkering bij overlijden en eenpremie-uitkering. Elk van deze drie soorten uitkeringen is niet belastbaar voor de begunstigde, en als de verzekeringnemer leent tegen de polis, wordt de uitkering bij overlijden lager.

De variabele uitkering bij overlijden wordt ook wel een oplopende uitkering genoemd. Dit is enigszins een verkeerde benaming omdat de contante waarde kan stijgen of dalen, afhankelijk van de beleggingsprestaties.

Voors en tegens van variabele uitkering bij overlijden

Doorgaans krijgen beleggers opties aangeboden voor een reeks effecten en fondsen die aan de levensverzekeringsmaatschappij zijn gekoppeld. Deze opties kunnen variëren van aandelen tot obligaties tot geldmarktfondsen en elk daarvan heeft bijbehorende beheer- en administratiekosten. Variabele levensverzekeringen dragen een deel van de betaalde premie over naar contante waarde rekeningen die worden gebruikt om in deze eigen-vermogensinstrumenten te beleggen.

Bij variabele universele levensverzekeringen kan een variabele uitkering bij overlijden die voornamelijk in aandelen of gemeenschappelijke beleggingsfondsen belegt, aantrekkelijk zijn voor jongere beleggers die de verzekering ook als langetermijnbeleggingsvehikel willen gebruiken. Voor oudere beleggers zijn obligaties wellicht geschikter.

Merk op dat de meeste variabele uitkeringen bij overlijden de mogelijkheid omvatten om de onderliggende investeringen in de loop van de tijd te veranderen. Het rendement is niet begrensd, dus polishouders ontvangen het volledige rendement van de onderliggende investering, minus vergoedingen.

Een variabele uitkering bij overlijden kan in de loop van de tijd minder kosten dan een premie-uitkering. Ze bieden ook belastingvoordelen omdat de winsten die voortvloeien uit investeringen in aanmerking komen voor uitgestelde belasting zolang ze op de rekening blijven totdat de uitkering bij overlijden wordt aangevraagd.

Een variabele uitkering bij overlijden is echter doorgaans duurder dan een normale uitkering bij overlijden en kan in het algemeen meer ingebedde kosten omvatten. In het algemeen geldt: hoe hoger de uitkering bij overlijden, hoe hoger de premies. Er bestaat ook het gevaar dat uw polis vervalt als u niet voldoende saldo op uw rekening heeft staan ​​om de administratieve kosten van dergelijke polissen te dekken.

Deze kostenverschillen kunnen belangrijke overwegingen zijn, aangezien de totale premies die zijn gekoppeld aan de drie belangrijkste soorten variabele uitkeringen voor universeel leven, duizenden dollars kunnen verschillen gedurende de looptijd van een polis.

Consumenten willen in de eerste plaats ook zorgvuldig de voor- en nadelen van een variabel universeel leven afwegen. Dit type verzekering heeft voor sommige beleggers aantrekkelijke kenmerken, doordat de dekking niet vervalt zolang de polishouders de betalingen blijven doen. Zoals de naam suggereert, biedt variabel universeel leven ook flexibele premies. Dat gezegd hebbende, de totale kosten van een variabel universeel leven zijn meestal aanzienlijk hoger dan een overlijdensrisicoverzekering, die geen investeringscomponent biedt en uiteraard slechts een specifieke tijdspanne dekt. Hoewel dit een nadeel lijkt, is het ook mogelijk om gewoon een termijn tegen een lagere prijs te kopen en de rest te investeren.

Voorbeeld van een variabel voordeel

Shinzo heeft geïnvesteerd in een variabele levensverzekering met een jaarlijkse premiebetaling van $ 50.000. Hij geeft aan dat hij 30.000 dollar van dat bedrag in een aandelenfonds wil investeren en het resterende bedrag in een obligatiefonds. In het volgende jaar bieden het beleggingsfonds en het obligatiefonds een rendement van 5%, waardoor de totale waarde van zijn rekening op $ 32.500 komt. De jaarlijkse administratieve vergoeding voor zijn account is $ 2.000. Dit betekent dat zijn begunstigde aan het einde van dat jaar in aanmerking komt voor een totale uitkering bij overlijden van $ 30.500.