Overlijdensrisicoverzekering met contante waarde
Wat is een levensverzekering met contante waarde?
Overlijdensrisicoverzekering tegen contante waarde is een vorm van permanente levensverzekering met een component sparen in contante waarde. De verzekeringnemer kan de contante waarde voor veel doeleinden gebruiken, zoals een bron van leningen of contanten of om polispremies te betalen.
Belangrijkste leerpunten
- Een levensverzekering met contante waarde is duurder dan een overlijdensrisicoverzekering.
- In tegenstelling tot overlijdensrisicoverzekeringen vervallen verzekeringspolissen met contante waarde niet na een bepaald aantal jaren.
- Het is mogelijk om te lenen tegen een contante levensverzekering.
Hoe de levensverzekeringen met contante waarde werken
Verzekering tegen contante waarde is een permanente levensverzekering omdat deze dekking biedt voor het leven van de verzekeringnemer. Traditioneel hebben levensverzekeringen met contante waarde hogere premies dan overlijdensrisicoverzekeringen vanwege het contante waarde-element. De meeste levensverzekeringspolissen met contante waarde vereisen een premiebetaling op een vast niveau, waarvan een deel wordt toegerekend aan de verzekeringskosten en het resterende deel wordt gestort op een contante waarde-rekening.
De contante waarde van levensverzekeringen levert een bescheiden rente op, waarbij belastingen worden uitgesteld over de geaccumuleerde inkomsten. De contante waarde van levensverzekeringen zal dus in de loop van de tijd toenemen. Naarmate de contante waarde van de levensverzekering toeneemt, neemt het risico van de verzekeringsmaatschappij af, omdat de geaccumuleerde contante waarde een deel van de aansprakelijkheid van de verzekeraar compenseert.
Voorbeeld van een levensverzekering met contante waarde
Overweeg een polis met een uitkering bij overlijden van $ 25.000. De polis heeft geen uitstaande leningen of eerdere geldopnames en een geaccumuleerde contante waarde van $ 5.000. Bij overlijden van de verzekeringnemer betaalt de verzekeringsmaatschappij de volledige uitkering bij overlijden van $ 25.000. Geld dat tot contante waarde is verzameld, is nu eigendom van de verzekeraar. Omdat de contante waarde $ 5.000 is, bedragen de werkelijke aansprakelijkheidskosten voor de verzekeringsmaatschappij $ 20.000 ($ 25.000 – $ 5.000).
Levensverzekeringen voor het hele leven, variabele levensverzekeringen en universele levensverzekeringen zijn allemaal voorbeelden van levensverzekeringen met contante waarde.
Voordelen en nadelen van overlijdensrisicoverzekeringen
De contante waardecomponent afkopen of opnames toegestaan, maar deze kunnen de uitkering bij overlijden verlagen.
Belastingen worden uitgesteld op de inkomsten totdat ze aan de polis worden onttrokken en uitgekeerd. Na uitkering zijn de inkomsten belastbaar tegen het normale belastingtarief van de polishouder. Sommige polissen staan onbeperkte opnames toe, terwijl andere beperken hoeveel trekkingen er tijdens een termijn of kalenderjaar kunnen worden opgenomen. Sommige beleidsregels beperken de bedragen die beschikbaar zijn voor verwijdering (bijvoorbeeld minimaal $ 500).
De meeste levensverzekeringsovereenkomsten met contante waarde staan leningen toe vanaf de contante waarde. Net als bij elke andere lening, zal de uitgevende instelling rente in rekening brengen over de uitstaande hoofdsom. Het uitstaande bedrag van de lening verlaagt de dollar voor de uitkering bij overlijden in dollar in geval van overlijden van de verzekeringnemer voordat de lening volledig is afgelost. Sommige verzekeraars eisen de terugbetaling van de rente op de lening, en als ze niet worden betaald, mogen ze de rente van de resterende contante waarde aftrekken.
Contante waarde kan ook worden gebruikt om polispremies te betalen. Als er een voldoende bedrag is, kan een verzekeringnemer stoppen met het betalen van premies uit eigen zak en de contante waarderekening de betaling laten dekken.