Variabele levensverzekering
Wat is een variabele levensverzekering?
Variabele levensverzekeringen zijn een permanent levensverzekeringsproduct met afzonderlijke rekeningen die bestaan uit verschillende instrumenten en beleggingsfondsen, zoals aandelen, obligaties, aandelenfondsen, geldmarktfondsen en obligatiefondsen.
Hoe variabele levensverzekeringen werken
In sommige opzichten kunnen variabele levensverzekeringen worden omschreven als een vorm van effecten. Waarom? Vanwege beleggingsrisico’s worden variabele polissen beschouwd als effectencontracten. Ze vallen onder de federale effectenwetten. Volgens de federale regelgeving moeten verkoopprofessionals een prospectus van beschikbare beleggingsproducten aan potentiële kopers verstrekken.
Belangrijkste leerpunten
- Een variabele levensverzekering is een permanent levensverzekeringsproduct.
- Dit product bevat afzonderlijke rekeningen die zijn samengesteld uit verschillende instrumenten en beleggingsfondsen.
- Variabele polissen worden beschouwd als effectencontracten vanwege beleggingsrisico’s.
- Variabele levensverzekeringen zijn vaak duurder dan andere levensverzekeringsproducten, zoals overlijdensrisicoverzekeringen.
Variabele levensverzekeringen hebben specifieke belastingvoordelen, zoals de uitgestelde belastingopbouw. Mits de polis van kracht blijft, hebben polishouders toegang tot de contante waarde via een belastingvrije lening. Onbetaalde leningen, inclusief hoofdsom en rente, verlagen echter de uitkering bij overlijden.
Bovendien zijn rente of inkomsten die zijn inbegrepen bij gedeeltelijke en volledige afkopen van de polis belastbaar op het moment van distributie.
Voordelen van variabele levensverzekeringen
Een aantrekkelijk kenmerk van het variabele levensverzekeringsproduct is de flexibiliteit met betrekking tot premieoverdracht en opbouw van contante waarde. Premies zijn niet vast, zoals bij traditionele levensverzekeringen of overlijdensrisicoverzekeringen. Binnen bepaalde grenzen kunnen polishouders hun premiebetalingen aanpassen op basis van hun behoeften en investeringsdoelen.
Leningrente kan belastbaar worden bij afkoop van de polis.
Als de verzekeringnemer bijvoorbeeld een premie betaalt die minder is dan nodig is om de polis in stand te houden, compenseert de opgebouwde contante waarde het verschil. Hoewel variabele levensverzekeringen deze flexibiliteit bieden, is het essentieel om te begrijpen dat het overmaken van verlaagde premies op lange termijn de contante waarde en de algemene status van de polis in gevaar kan brengen. Als alternatief kunnen polishouders hogere premiebetalingen doen om hun contante waarde en beleggingen te verhogen.
In tegenstelling tot een volledige levensverzekering, is de uitkering bij overlijden gekoppeld aan de prestaties van de afzonderlijke rekeningfondsen. Een positief totaalresultaat zou de begunstigde meer financiële bescherming kunnen bieden bij het overlijden van de verzekerde.
Naast de flexibiliteit van het beleid is het potentieel voor aanzienlijke beleggingsopbrengsten een ander aantrekkelijk kenmerk. Veel polissen bieden een breed scala aan beleggingsopties, variërend van een conservatieve benadering tot een agressieve strategie, om aan de behoeften van de meeste beleggers te voldoen.
Als extra bonus bieden enkele van de beste levensverzekeringsmaatschappijen, zoals Prudential en New York Life, variabele levensverzekeringsplannen aan.
Variabele levensverzekeringen nadelen
In vergelijking met andere levensverzekeringen zijn variabele levensverzekeringen doorgaans duurder. De betaalde premies dekken de administratieve kosten en het beheer van de investeringen van het plan. Het is mogelijk dat de verzekeringnemer zijn betalingen moet verhogen om de polis actief te houden of om een specifieke uitkering bij overlijden te behouden op basis van de prestaties van beleggingsproducten en de betaalde premies.
Als proactieve maatregel dienen sommige polishouders premies in die hoger zijn dan de kosten van de verzekeringspolis om de garanties van hun polissen te waarborgen. Bovendien neemt de verzekeringnemer alleen alle beleggingsrisico’s op zich. De verzekeraar biedt geen prestatiegaranties en beschermt ook niet tegen investeringsverliezen. De verzekeringnemer moet de nodige zorgvuldigheid betrachten door goed geïnformeerd te blijven over investeringen en aandacht te besteden aan de prestaties van de afzonderlijke rekeningen.
Zoals de meeste levensverzekeringspolissen, moeten individuen een volledige medische verzekering ondergaan om een variabele levensverzekering af te sluiten. Mensen met een verminderde gezondheid of mensen met andere ongunstige verzekeringstechnische factoren komen mogelijk niet in aanmerking voor dekking of kunnen hogere premies realiseren.