Verliesratio versus gecombineerde ratio: wat is het verschil?

Verliesratio versus gecombineerde ratio: een overzicht

De loss ratio en combined ratio worden gebruikt om de winstgevendheid van een verzekeringsmaatschappij te meten. De verliesratio meet de totale geleden verliezen ten opzichte van de totale geïnde verzekeringspremies, terwijl de gecombineerde ratio de geleden verliezen en kosten meet in verhouding tot de totale geïnde premies.

Verlies ratio

De verliesratio wordt berekend door de totale geleden verliezen te delen door de totale geïnde verzekeringspremies. Hoe lager de ratio, hoe winstgevender de verzekeringsmaatschappij en vice versa. Als de verliesratio hoger is dan 1 of 100%, is de verzekeringsmaatschappij onrendabel en heeft ze misschien een slechte financiële gezondheid omdat ze meer uitbetaalt aan claims dan aan premies. Stel dat de geleden verliezen of uitbetaalde claims van verzekeringsmaatschappij ABC $ 5 miljoen bedragen en dat de geïnde premies $ 3 miljoen zijn. De verliesratio is 1,67 of 167%; daarom verkeert het bedrijf in een slechte financiële gezondheid en is het onrendabel omdat het meer aan claims betaalt dan het ontvangt aan inkomsten.

Van ondernemingen met een commercieel vastgoed- en aansprakelijkheidsbeleid wordt verwacht dat zij verliesratio’s boven een bepaald niveau handhaven. Anders kunnen ze te maken krijgen met premieverhogingen en annuleringen van hun verzekeraar. Neem bijvoorbeeld een kleine dealer van gebruikte commerciële apparatuur, die $ 20.000 aan jaarlijkse premies betaalt om zijn voorraad te verzekeren. Een hagelbui veroorzaakt $ 25.000 aan schade, waarvoor de ondernemer een claim indient. De eenjarige verliesratio van de verzekerde wordt $ 25.000 / $ 20.000, of 125%.

Om er zeker van te zijn wat voor soort premieverhoging gerechtvaardigd is, kunnen vervoerders de schadehistorie en verliesratio’s van de afgelopen vijf jaar herzien. Als de verzekerde een zeer korte periode bij de verzekeraar heeft, kan het bedrijf besluiten dat de commerciële handelaar in uitrusting een onaanvaardbaar toekomstig risico vormt. Op dat moment kan de vervoerder ervoor kiezen om de polis niet te verlengen.

Gecombineerde verhouding

Een gecombineerde ratio meet het geld dat uit een verzekeringsmaatschappij stroomt in de vorm van dividenden, kosten en verliezen. Verliezen duiden op de discipline van de verzekeraar bij het onderschrijven van polissen.

De combined ratio wordt meestal uitgedrukt in een percentage. Een ratio van minder dan 100% geeft aan dat het bedrijf  verzekeringstechnische  winst maakt, terwijl een ratio van meer dan 100% betekent dat het meer geld uitkeert aan claims die het ontvangt van premies. Zelfs als de combined ratio hoger is dan 100%, kan een bedrijf potentieel nog steeds winstgevend zijn omdat de ratio geen inkomsten uit investeringen omvat.