Wat is de premiummodus?
Wat is de premiummodus?
Als u een levensverzekering afsluit, gaat u ermee akkoord om met regelmatige tussenpozen een bepaald bedrag of premie aan de verzekeringsmaatschappij te betalen. De frequentie of de duur van uw betalingen is afhankelijk van uw premievorm.
De meeste verzekeringsmaatschappijen bieden verschillende premievormen, waarvan de meest voorkomende jaarlijks, halfjaarlijks, driemaandelijks of maandelijks plaatsvinden.
De wijze van premiebetaling is niet dezelfde als uw betalingswijze. Uw wijze van premiebetaling bepaalt de frequentie waarmee betalingen worden gedaan. Het bepaalt ook de manier waarop u betalingen verricht, zoals contant, per cheque, creditcard of een andere optie.
Inzicht in Premium-modus
Verzekeringnemers kiezen hun premievorm bij het ondertekenen van hun polis. Het is gebruikelijk om uw eerste premiebetaling te doen om de dekking op uw polis te activeren. De verzekeringsagent moet de mogelijke frequentie van premiebetalingen aangeven voordat u uw polis ondertekent.
Belangrijkste leerpunten
- De meeste levensverzekeringsmaatschappijen bieden verschillende premievormen, meestal jaarlijks, halfjaarlijks, driemaandelijks of maandelijks.
- Naast de frequentie waarmee u overlijdensrisicoverzekeringen betaalt, bepaalt de premiemethode ook hoe u betalingen doet, bijvoorbeeld per cheque of creditcard.
- Frequentere vormen van premiebetaling kosten doorgaans minder per betaling.
- De langetermijnkosten van minder frequente betalingswijzen, zoals jaarlijkse betalingen, zijn vaak aanzienlijk lager in vergelijking met meer frequente betalingswijzen, zoals maandelijkse betalingen.
Veel verzekeraars staan polishouders toe om de premievorm te wijzigen naar een hogere of lagere frequentie gedurende de looptijd van de polis. Wijzigingsdata vallen normaal gesproken samen met reeds bestaande betalingsdatums, wat betekent dat als u wilt overschakelen van een halfjaarlijkse naar een maandelijkse premie, u uw eerste maandelijkse betaling waarschijnlijk zult doen op de datum van uw volgende geplande halfjaarlijkse betaling. Het betalingsschema zou vanaf dat moment overschakelen naar maandelijks.
Gevolgen van de Premium-modus
Als algemene regel geldt dat frequentere premiebetalingen doorgaans minder kosten per betaling. Frequentere betalingen kosten echter ook in totaal meer. Een verzekeraar kan u bijvoorbeeld $ 150 per maand, $ 400 per kwartaal, $ 700 per halfjaarlijkse betaling of $ 1.250 per jaar voor uw polis in rekening brengen.
De kosten vooraf van de jaarlijkse betaling zijn veel hoger dan de andere, maar het is eigenlijk de goedkoopste modus voor dekking van een heel jaar. De maandelijkse, driemaandelijkse en halfjaarlijkse modi zouden respectievelijk $ 1.800, $ 1.600 of $ 1.400 per jaar kosten, vergeleken met de jaarlijkse betaling van $ 1.250.
De reden dat meer frequente betalingswijzen meer kosten, is dat verzekeringsmaatschappijen de onzekerheid en hogere incassokosten moeten compenseren. Stel u voor dat u de verzekeringsmaatschappij bent – u hecht waarschijnlijk veel waarde aan het ontvangen van een volledig jaar aan betalingen vooraf, omdat u zich dan zorgen hoeft te maken over minder te late of gemiste betalingen in de toekomst. Hogere betalingen verbeteren de cashflow meteen en maken het gemakkelijker om uw toekomstige financiële status te voorspellen. U kunt het extra geld ook gebruiken om grotere, eerdere investeringen te doen.
Denk aan betalingswijzen zoals de betalingen op een lening. In een leningsscenario betalen leners die er lang over doen om hun hoofdsom terug te betalen, meestal meer rente. Evenzo geldt: hoe langer het duurt voor polishouders om de volledige kosten van hun jaarlijkse levensverzekeringsdekking te betalen, hoe meer het kost.
Levensverzekeringen zijn geen schuld en polishouders zijn geen leners, maar de relaties tussen tijd en kosten van betaling zijn vergelijkbaar. Sommige verzekeringsmaatschappijen bieden zelfs een calculator voor het jaarlijkse percentage (APR) op hun website om te zien hoe de wijze van premiebetaling de uiteindelijke kosten beïnvloedt.
Uw Premium-modus selecteren
Om de laagste totale kosten voor uw levensverzekering te verzekeren, kiest u een minder frequente manier van premiebetaling. Andere overwegingen buiten beschouwing gelaten, worden de jaarlijkse kosten van minder frequente betalingswijzen vaak aanzienlijk verdisconteerd in vergelijking met meer frequente betalingswijzen.
Vergeet niet twee factoren in overweging te nemen: alternatieve kosten en liquiditeit. Uw liquiditeit is het bedrag aan contanten dat u gereed heeft om premiebetalingen te doen. Als u slechts $ 50 op de bank hebt staan, is het waarschijnlijk onverstandig om een jaarlijkse premiebetaling van $ 1.250 te kiezen.
Zelfs als u het geld heeft voor een jaarlijkse betaling, zijn de alternatieve kosten van het kiezen van een jaarlijkse betaling van $ 1.250 boven een maandelijkse betaling van $ 150 al het andere dat u op korte termijn met $ 1.100 had kunnen doen. Het is misschien mogelijk om dat geld te investeren en meer te verdienen dan de extra kosten van de maandelijkse betalingsoptie.
Een andere overweging is dat als u uw polis voortijdig beëindigt, veel verzekeraars geen deel van de reeds betaalde premie terugbetalen. Stel dat u een levensverzekering afsluit en op 10 januari een jaarlijkse premie betaalt. Helaas veranderen uw verzekerbare rente halverwege het jaar en u besluit uw contract op 10 juli te beëindigen. Ook al heeft u slechts 50% van uw jaarlijkse dekking gebruikt, uw verzekeringsmaatschappij doet dat wel. u hoeft de resterende 50% niet terug te betalen.