Hoe ziet de sociale zekerheid eruit als u met pensioen gaat?
Hoe ziet de sociale zekerheid eruit als u met pensioen gaat? Veel Amerikanen hebben de hoop verloren dat er iets te zien zal zijn. Volgens een Gallup-peiling uit 2019 zei 41% van de ondervraagde personen dat ze zich veel zorgen maken over hetsocialezekerheidsstelsel. Uit hetzelfde onderzoek bleek ook dat 33% van de mensen zei dat ze geloven dat sociale zekerheid een belangrijke bron van hun inkomen zal zijn na hun pensionering.
Dus hoe ziet de sociale zekerheid er in de toekomst realistisch uit? Moeten werknemers zich zorgen maken?
Belangrijkste leerpunten
- Sociale zekerheid biedt nu – en het is onwaarschijnlijk dat ze in de toekomst – voldoende inkomen biedt voor een comfortabel pensioen.
- Als de sociale zekerheid door het Congres wordt herwerkt om het leven te verlengen, zullen jongere werknemers en mensen met een hoog inkomen waarschijnlijk degenen zijn die ervoor zullen betalen.
- U moet zo vroeg mogelijk beginnen met sparen voor uw pensioen door bij te dragen aan pensioenrekeningen zoals een IRA of 401 (k).
De toekomst van sociale zekerheid
De sociale zekerheid kan er de komende decennia drastisch anders uitzien, vooral omdat het 2019 Trustees Report van de socialezekerheidsadministratie schat dat de fondsen in 2035 uitgeput zullen zijn op basis van de huidige manier van werken. Dat betekent dat het geen kasreserves heeft en alleen kan uitbetalen wat het op jaarbasis binnenkrijgt. De datum 2035 is een jaar later dan eerdere schattingen, maar sommige financiële analisten voorspellen dat de reserves nog eerder zouden kunnen opraken.
Sociale zekerheid is een pay-as-you-go-programma. Eerdere generaties vertrouwden op decennia aan bijdragen van de enorme babyboomgeneratie, die jaar na jaar van overschotten zorgde voor de socialezekerheidstrustfondsen. Nu de boomers met pensioen gaan, vormen jongere generaties een kleiner percentage van de beroepsbevolking dan in het verleden, waardoor er een tekort aan financiering ontstaat.
Als de sociale zekerheid zijn kasreserves tegen 2035 uitgeput, betekent dit dat u, als u nu in de veertig of vijftig bent, tijdens uw pensionering waarschijnlijk niet de volledige uitkeringen zou kunnen ontvangen – ook al stort u nu in het systeem.
Er moeten wijzigingen worden aangebracht. Velen hebben gespeculeerd over wat die veranderingen zullen zijn. De meest waarschijnlijke manier van handelen is dat de uitkeringen worden verlaagd en / of de volledige pensioenleeftijd (waarop een belastingplichtige recht heeft op volledige uitkeringen) wordt verhoogd. Dat laatste gebeurt al. Afhankelijk van wanneer u geboren bent, vervangen 66 en 67 al 65 jaar als de spreekwoordelijke pensioenleeftijd.
Wie zal het meest worden getroffen?
Jongere werknemers en personen die meer verdienen, kunnen het hardst worden getroffen. Deze twee groepen dragen het meest bij aan het fonds en zouden uiteindelijk de minste voordelen kunnen oogsten. Maar zelfs als de fondsen “uitgeput” zouden zijn, merkte het rapport van de socialezekerheidsadministratie op: “Op het moment van uitputting van deze gecombineerde reserves zouden de doorlopende inkomsten aan de gecombineerde trustfondsen voldoende zijn om 80% van de geplande uitkeringen te betalen.”Later voegt het eraan toe dat “tegen 2093 de doorlopende inkomsten ongeveer 75% van de programmakosten bedragen.”
Dat gezegd hebbende, als u van plan bent om in het komende decennium met pensioen te gaan, is het belangrijk om de resterende tijd verstandig te gebruiken. Verhoog uw pensioensparen zo veel mogelijk, terwijl u ook schulden aflost en de uitgaven laag houdt. Socialezekerheidsuitkeringen alleen dekken niet de gemiddelde hypotheek- of kosten van levensonderhoud wanneer u met schulden wordt opgezadeld.
Sociale zekerheid is niet genoeg om met pensioen te gaan
Zelfs als de sociale zekerheid een enorme make-over krijgt van het Congres, moeten werknemers het programma niet als een voldoende pensioenplan beschouwen. Zelfs nu dekt de sociale zekerheid nauwelijks de kosten van levensonderhoud voor gepensioneerden.
Volgens de socialezekerheidsadministratie schat het dat het 64 miljoen Amerikanen ongeveer $ 1 biljoen aan gecombineerde voordelen zal betalen voor 2019. Dit lijkt misschien veel, maar breek die cijfers uit, en in 2019 verdienen gepensioneerden $ 1.461 per maand, Gemiddeld verdienen gehandicapte personen $ 1.234 per maand. Personen die alleen een uitkering ontvangen, leven niet ver boven de armoedegrens, die in 2019 voor een alleenstaande ongeveer $ 1041 per maand is.
Met het typische 401 (k) -plan wordt uw bijdrage automatisch “van de bovenkant” van uw bruto-inkomen afgetrokken in elk salaris, waardoor uw belastbaar inkomen voor het jaar wordt verlaagd.
Het pensioenplan tegen sociale zekerheid
Dus wat kan een persoon doen als zijn pensionering 20, 30 of zelfs 40 jaar verwijderd is? Het beste plan is om nu te beginnen met sparen. Profiteer van de tijd die u heeft en bespaar zoveel mogelijk op uw 401 (k) en / of individuele pensioenrekeningen (IRA’s), traditioneel of Roth.
Zorg ervoor dat u voldoende bijdraagt om de volledige match van uw werkgever te krijgen, ook al is het een klein percentage. Anders gooi je gratis geld weg. Als uw bedrijf momenteel geen matching aanbiedt, moet u toch goed nadenken over het gebruik van het 401 (k) -plan. U krijgt een belastingvoordeel op de bijdrage, uw bijdragen worden belastingvrij en u kunt jaarlijks veel meer storten dan bij een IRA.
Limieten voor IRA-bijdragen
Het maximale bedrag dat u elk jaar kunt bijdragen aan een traditionele IRA en Roth IRA is $ 6.000 in 2020 en 2021. Voor degenen van 50 jaar en ouder kunt u nog eens $ 1.000 bijdragen in de vorm van een inhaalbijdrage. Omgekeerd is het maximale bedrag dat u kunt bijdragen aan een 401 (k) $ 19.500 per jaar voor zowel 2020 als 2021. Als u 50 jaar of ouder bent, kunt u nog eens $ 6.500 bijdragen.
Roth IRA Inkomensgrenzen
Bijdragen aan Roth IRA’s zijn beperkt en kunnen worden afgebouwd, afhankelijk van hoeveel inkomen u verdient en uw belastingaangiftestatus.
Als je voor het belastingjaar 2020 alleenstaand bent en meer dan $ 139.000 verdient, kun je niet bijdragen aan een Roth. De uitfasering van de inkomsten voor alleenstaanden is $ 124.000 tot $ 139.000, wat betekent dat de bijdragen binnen de uitfasering worden verlaagd. Voor 2021-bijdragen is het bereik van de inkomensafbouw voor alleenstaanden iets hoger: $ 125.000 tot $ 140.000.
Voor gehuwde stellen die gezamenlijk een aanvraag indienen, is het inkomensafbouwbereik voor 2020 $ 196.000 tot $ 206.000 en voor 2021 is het $ 198.000 tot $ 208.000. Dus als een getrouwd stel meer dan $ 206.000 verdient in 2020 of $ 208.000 in 2021, kunnen ze niet bijdragen aan een Roth.
Begin vroeg
Al in de twintig moet u al het mogelijke doen om te beginnen met sparen voor uw pensioen – zelfs als u denkt dat u het zich niet kunt veroorloven of als u niet in uw droombaan zit. Laat, indien mogelijk, uw pensioenspaargeld automatisch opnemen voordat u uw salaris ontvangt. Zo mis je het geld niet. Een andere optie is om te leren leven van 98% van uw salaris en de andere 2% te investeren, en vervolgens het percentage elke maand geleidelijk te verhogen en tegelijkertijd te bezuinigen op uw uitgaven.
Het komt neer op
Veel mensen maken zich zorgen of er sociale zekerheid beschikbaar zal zijn als ze met pensioen gaan. Hoewel het onwaarschijnlijk is dat het Congres het systeem failliet zal laten gaan, is het waarschijnlijk dat er veranderingen zullen optreden in het aanhalen van de riem, waaronder een langere wachttijd totdat u in aanmerking komt voor volledige voordelen en kleinere voordelen wanneer u dat doet. Het is het beste voor individuen om andere pensioensparen veilig te stellen en niet van plan te zijn om te vertrouwen op socialezekerheidsuitkeringen als de belangrijkste bron van hun nestei. Dat is nu geen goed idee en zal in de toekomst niet beter worden.