De beste tijd om een langdurige zorgverzekering af te sluiten
Te vaak denken degenen die langdurige zorg zoeken pas na over de kosten van dergelijke diensten als ze die nodig hebben. Dat resulteert meestal in een ernstige stickerschok. Volgens Genworth Financial, Inc. (GNW), dat verzekeringen voor langdurige zorg verkoopt, bedragen de gemiddelde kosten van een semi-privékamer in een verpleeghuis in de Verenigde Staten meer dan $ 77.000 per jaar.
Voor veel oudere volwassenen is een langdurige zorgverzekering een optie die het overwegen waard is. Het is misschien niet logisch voor mensen met een extreem laag inkomen, die ofwel rijk genoeg zijn om hun eigen zorg te financieren of die in aanmerking komen voor Medicaid. Maar voor degenen in het midden is het een nuttige oefening om de voor- en nadelen van dit beleid af te wegen.
Als u tot de conclusie komt dat een langdurige zorgverzekering voor u zinvol is, is timing van cruciaal belang. Degenen die zich te laat aanmelden, kunnen gebukt gaan onder hogere premies, of erger nog, niet in aanmerking komen voor een polis. Als u zich echter te vroeg aanmeldt, kan het zijn dat u vele jaren premie moet betalen voordat u waarschijnlijk zorg nodig heeft.
Belangrijkste leerpunten
- Als u denkt dat u een langdurige zorgverzekering nodig heeft, kunt u deze beter van tevoren kopen in plaats van te wachten tot u deze daadwerkelijk nodig heeft.
- Als u het te laat koopt, kunt u te maken krijgen met hoge premies of wordt de dekking helemaal geweigerd; als u het te vroeg koopt, betaalt u misschien jarenlang onnodig.
- Voor de meeste mensen is kopen halverwege de 50 het meest logisch, ook al worden de meeste claims pas ingediend als iemand in de 70 of 80 is.
De beste leeftijd om te kopen
De American Association for Long-Term Care Insurance (AALTCI) raadt mensen aan om halverwege de vijftig een polis af te sluiten. Dat lijkt misschien vroeg, aangezien de overgrote meerderheid van de claims zich voordoet als mensen in de 70 of 80 zijn. De organisatie stelt echter dat degenen die standhouden mogelijk niet in aanmerking komen als hun gezondheid achteruitgaat.
Hoewel de Affordable Care Act traditionele zorgverzekeraars verbiedt om consumenten uit te sluiten op basis van reeds bestaande medische aandoeningen, omvat het wetsvoorstel geen beleid voor langdurige zorg. Tegen de tijd dat mensen hulp nodig hebben bij activiteiten zoals baden of aankleden of aandoeningen hebben zoals de ziekte van Alzheimer en de ziekte van Parkinson, kunnen ze vastlopen met hogere premies of wordt hun aanvraag afgewezen. Volgens de AALTCI wordt ongeveer 23% van de aanvragers van in de 60 afgewezen, terwijl slechts 14% van de 50-plussers wordt afgewezen.
Verzekering voor langdurige zorg is een noodzaak voor de middenklasse, niet voor de rijken, die zich particuliere zorg kunnen veroorloven, noch voor degenen die in aanmerking komen voor Medicaid.
De tarieven worden alleen maar hoger
Een andere reden om proactief te zijn met verzekeringen voor langdurige zorg is dat de premie overeenkomt met de leeftijd. Elke keer dat 50-plussers een nieuwe verjaardag bereiken, stijgen de jaarlijkse premies die ze in rekening worden gebracht doorgaans 2% -4%. Zodra ze de 60 bereiken, stijgen de premies met 6-8% voor elk jaar dat ze oud zijn.
Om hetzelfde bedrag aan dekking te krijgen, kan iemand die tot de leeftijd van 65 wacht om een polis te kopen, premies in rekening worden gebracht die meer dan twee keer zo hoog zijn als de premies die worden betaald door een persoon die zijn plan op 55 heeft gekocht. Als de consument is zoals de meeste Amerikanen, hij / zij zal pas een claim indienen tot minstens 80 jaar oud. Zelfs met 10 extra jaren aan premies kan het kopen van een verzekering op 55-jarige leeftijd op de lange termijn aanzienlijk geld besparen.
Hoe langer u wacht om een langdurige zorgverzekering af te sluiten, hoe duurder het is, met premies die overeenkomen met de leeftijd.
Overweeg inflatiebescherming
Als u halverwege de 50 koopt, is de kans groot dat u meer dan twee decennia betaalt voordat u een claim indient. Maar vanwege de inflatie zal de hoeveelheid dekking die u koopt, lang niet zo veel waard zijn als nu.
Overweeg een persoon die een polis van $ 150.000 koopt en deze gedurende 20 jaar niet nodig heeft. Als de kosten voor langdurige zorg gemiddeld 3% per jaar stijgen, biedt de verzekering het equivalent van slechts $ 83.051 aan bescherming.
Gelukkig zijn veel polissen tegenwoordig voorzien van inflatiebescherming. Het aantal uitkeringen groeit met een vast bedrag per jaar of wordt jaarlijks met een bepaald percentage verhoogd. U betaalt natuurlijk aanzienlijk meer premies om dit extra voordeel te krijgen. Maar als u zich zorgen maakt over een minimaal beschermingsniveau wanneer u een hoge leeftijd bereikt, kan dat een opoffering zijn die de moeite waard is.
Het komt neer op
Als u besluit dat een langdurige zorgverzekering de beste manier is om u voor te bereiden op uw behoeften op het gebied van langdurige zorg, heeft het voordelen om deze te kopen voordat u 60 bent. U vergroot niet alleen uw kans om goedgekeurd te worden, maar profiteert in de meeste gevallen ook van een lager tarief. Houd er rekening mee dat reeds bestaande aandoeningen ook van invloed kunnen zijn op uw vermogen om dekking te krijgen, evenals op de kosten ervan.