Wat vormt een goede schuld-inkomensverhouding (DTI)?
Een debt-to-income ratio (DTI) is een persoonlijke financiële maatstaf die de hoeveelheid schuld die u hebt, vergelijkt met uw totale inkomen. Kredietverstrekkers, inclusief verstrekkers van hypotheken, gebruiken het als een manier om uw vermogen te meten om de betalingen die u elke maand doet te beheren en het geleende geld terug te betalen.
Belangrijkste leerpunten
- Kredietverstrekkers zoeken naar cijfers met een lage schuld-in-inkomen (DTI) omdat ze vaak denken dat deze leners met een kleine schuld-inkomensratio meer kans hebben om met succes maandelijkse betalingen te beheren.
- Kredietgebruik heeft invloed op kredietscores, maar niet op schuld / kredietratio’s.
- Het creëren van een budget, het aflossen van schulden en het maken van een slim spaarplan kunnen allemaal bijdragen aan het herstellen van een slechte schuld / kredietratio in de loop van de tijd.
Inzicht in de verhouding tussen schulden en inkomen
Een lage schuld / inkomen-ratio toont een goed evenwicht tussen schuld en inkomen aan. In het algemeen geldt: hoe lager het percentage, hoe groter de kans dat u de gewenste lening of kredietlijn krijgt.
Integendeel, een hoge schuld / inkomen-ratio geeft aan dat u mogelijk te veel schulden hebt voor het inkomen dat u heeft, en kredietverstrekkers zien dit als een signaal dat u geen aanvullende verplichtingen zou kunnen aangaan.
Berekening van de schuld-inkomensverhouding
Om inhoudingen worden afgetrokken).
Stel dat u elke maand $ 1.200 betaalt voor uw hypotheek, $ 400 voor uw auto en $ 400 voor de rest van uw schulden. Uw maandelijkse schuldbetalingen zijn als volgt:
- $ 1.200 + $ 400 + $ 400 = $ 2.000
Als uw bruto-inkomen voor de maand $ 6.000 is, zou uw verhouding tussen schuld en inkomen 33% zijn ($ 2.000 / $ 6.000 = 0,33). Maar als uw bruto-inkomen voor de maand lager was, bijvoorbeeld $ 5.000, zou uw verhouding tussen schuld en inkomen 40% zijn ($ 2.000 / $ 5.000 = 0,4).
DTI en een hypotheek krijgen
Wanneer u een hypotheek aanvraagt, houdt de kredietverstrekker rekening met uw financiën, inclusief uw kredietgeschiedenis, bruto maandinkomen en hoeveel geld u heeft voor een aanbetaling. Om erachter te komen hoeveel u zich voor een huis kunt veroorloven, kijkt de geldschieter naar uw verhouding tussen schulden en inkomen.
Uitgedrukt als een percentage, wordt een schuld-inkomen-ratio berekend door de totale terugkerende maandelijkse schuld te delen door het maandelijkse bruto-inkomen.
Kredietverstrekkers geven er de voorkeur aan om een schuld / inkomen-ratio te zien die kleiner is dan 36%, waarbij niet meer dan 28% van die schuld naar de aflossing van uw hypotheek gaat.1 Stel bijvoorbeeld dat uw bruto-inkomen $ 4.000 per maand is. Het maximale bedrag voor maandelijkse hypotheekgerelateerde betalingen van 28% zou $ 1.120 zijn ($ 4.000 x 0,28 = $ 1.120).
Uw geldschieter zal ook kijken naar uw totale schulden, die niet hoger mogen zijn dan 36%, of in dit geval $ 1.440 ($ 4.000 x 0,36 = $ 1.440). In de meeste gevallen is 43% de hoogste ratio die een lener kan hebben en toch een gekwalificeerde hypotheek kan krijgen. Bovendien zal de geldschieter de leningaanvraag waarschijnlijk afwijzen omdat uw maandelijkse uitgaven voor huisvesting en verschillende schulden te hoog zijn in vergelijking met uw inkomen.
DTI en kredietscore
Uw schuld / inkomen-ratio heeft geen directe invloed op uw credit score. Dit komt doordat de kredietinstellingen niet weten hoeveel geld u verdient, waardoor zij de berekening niet kunnen maken.
De kredietinstellingen kijken echter wel naar uw kredietgebruiksratio of schuld-tot-kredietratio, die al uw saldo op uw creditcardrekening vergelijkt met het totale kredietbedrag (dat wil zeggen, de som van alle kredietlimieten op uw kaarten) je hebt beschikbaar.
Als u bijvoorbeeld een creditcardtegoed heeft van in totaal $ 4.000 met een kredietlimiet van $ 10.000, is uw schuld / kredietratio 40% ($ 4.000 / $ 10.000 = 0,40 of 40%). In het algemeen geldt dat hoe meer een persoon verschuldigd is in verhouding tot zijn kredietlimiet – hoe dicht bij het maximaliseren van de kaarten – hoe lager de kredietscore zal zijn.
Verlaging van de schuld-inkomensratio (DTI)
In principe zijn er twee manieren om uw schuld / inkomen-ratio te verlagen:
- Verlaag uw maandelijks terugkerende schuld
- Verhoog uw bruto maandinkomen
Je kunt natuurlijk ook een combinatie van beide gebruiken. Laten we terugkeren naar ons voorbeeld van de schuld-inkomenratio van 33%, gebaseerd op de totale terugkerende maandelijkse schuld van $ 2.000 en een bruto maandelijks inkomen van $ 6.000. Als de totale terugkerende maandelijkse schuld zou worden verlaagd tot $ 1.500, zou de schuld-inkomenratio dienovereenkomstig dalen tot 25% ($ 1.500 / $ 6.000 = 0,25, of 25%).
Evenzo, als de schuld hetzelfde blijft als in het eerste voorbeeld, maar we verhogen het inkomen tot $ 8.000, dan daalt de schuld / inkomen-ratio opnieuw ($ 2.000 / $ 8.000 = 0,25, of 25%).
Het verminderen van schulden is natuurlijk makkelijker gezegd dan gedaan. Het kan nuttig zijn om een bewuste poging te doen om te voorkomen dat u verder in de schulden raakt door bij het uitgeven rekening te houden met behoeften versus behoeften. Behoeften zijn dingen die je moet hebben om te overleven: voedsel, onderdak, kleding, gezondheidszorg en vervoer. Wil daarentegen zijn dingen die je zou willen hebben, maar die je niet hoeft te overleven.
Als elke maand aan uw behoeften is voldaan, heeft u mogelijk een vrij inkomen dat u aan uw behoeften kunt besteden. U hoeft niet alles uit te geven, en het is financieel zinvol om niet meer zoveel geld uit te geven aan dingen die u niet nodig hebt. Het is ook handig om een budget op te stellen waarin u de schuld die u al hebt moet afbetalen.
Om uw inkomen te verhogen, kunt u wellicht het volgende doen:
- Zoek een tweede baan of werk in je vrije tijd als freelancer.
- Werk meer uren of overuren in uw primaire baan.
- Vraag om een loonsverhoging.
- Voltooi cursussen en / of licenties die uw vaardigheden en verkoopbaarheid vergroten, en vind een nieuwe baan met een hoger salaris.