Wat is het verschil tussen schuldconsolidatie en schuldafwikkeling?
Schuldenconsolidering en schuldenregeling zijn beide financiële strategieën om de persoonlijke schuldenlast te verbeteren, maar ze werken heel anders en worden gebruikt om verschillende problemen op te lossen. Op een heel basaal niveau is schuldregeling nuttig om het totale bedrag aan verschuldigde schulden te verminderen, terwijl schuldconsolidatie nuttig is om het totale aantal schuldeisers dat u verschuldigd bent te verminderen. Het is mogelijk om secundaire voordelen te ontvangen via beide strategieën, met name schuldconsolidering.
Belangrijkste leerpunten
- Schuldenconsolidering en schuldenregeling helpen u om uw schuldenlast te verminderen, maar ze doen dit op verschillende manieren en door verschillende strategieën te gebruiken.
- Schuldenregeling is nuttig bij het verminderen van uw totale verschuldigde schuld, terwijl schuldconsolidatie nuttig is om het totale aantal schuldeisers dat u verschuldigd bent te verminderen.
- Met schuldconsolidatie worden meerdere leningen allemaal samengevoegd tot een nieuwe consolidatielening met één maandelijkse rente.
- Bij schuldenregeling onderhandelt u of een kredietadviseur met uw schuldeisers, zodat u een lager bedrag kunt betalen dan u verschuldigd bent, vaak in een afkoopsom.
Wat is schuldconsolidatie?
Schuldenconsolidatie is een proces waarbij u meerdere schulden combineert tot een consolidatielening. Dit is een enkele lening waarbij al uw eerdere schulden worden omgezet in één maandelijkse betaling tegen één rentetarief. Consolidatieleningen worden aangeboden via financiële instellingen – inclusief banken, kredietverenigingen en online kredietverstrekkers – en al uw schuldbetalingen worden in de toekomst aan de nieuwe geldschieter overgemaakt.
Het op deze manier consolideren van schulden kan psychologische voordelen opleveren, omdat het de stress verlicht van het jongleren met meerdere schuldbetalingen per maand. Het is ook mogelijk dat een consolidatielening kan leiden tot een lagere totale maandelijkse betaling of een lagere gemiddelde rente over uw schuld. Of u in de loop van de tijd geld kunt besparen op rente, kan afhangen van de lengte van de aflossingstermijn van de lening en / of of u kosten voor de lening betaalt, zoals aanvraag- of opstartkosten.
Een schuldconsolidatielening kan al dan niet gedekt zijn. Gedekte leningen voor schuldconsolidatie vereisen dat u een of meer activa als onderpand gebruikt, zoals uw huis, auto, pensioenrekening of verzekeringspolis. Als u bijvoorbeeld een hypotheeklening aangaat om schulden te consolideren, dan zou uw woning de lening zeker stellen.
Opmerking
Schuldenconsolidatie kan uw kredietscore helpen verbeteren als u uw kredietgebruiksratio kunt verlagen, maar het is belangrijk om uw kredietrapporten en scores te controleren op mogelijke negatieve effecten.
Wat is schuldenregeling?
Terwijl schuldconsolidatie u in staat stelt om meerdere schulden te combineren in een enkele lening, gebruikt schuldafwikkeling een heel andere strategie. Als u schulden afwikkelt, vraagt u in feite een of meer van uw schuldeisers om minder te accepteren dan wat er op uw rekening verschuldigd is. Als u en uw schuldeiser (s) tot overeenstemming komen, betaalt u het schikkingsbedrag in één keer of in termijnen.
Het voordeel van schuldenregeling is dat u schulden kunt elimineren zonder dat u het saldo volledig hoeft te betalen. Dit kan een aantrekkelijk alternatief zijn voor een faillissement als u overweegt een Chapter 7 aanvraag in te dienen als laatste redmiddel wanneer u in financiële moeilijkheden verkeert.
Het is echter belangrijk om te onthouden dat schuldeisers niet verplicht zijn om te onderhandelen of uw bod te accepteren. En u moet er ook rekening mee houden dat het aanbieden van een schikking vereist dat u contant geld bij de hand heeft om afgesproken bedragen te betalen. Als u niet over het geld beschikt om mee te onderhandelen, is het zoeken naar een schuldconsolidatielening wellicht de betere optie.
Belangrijk
Doorgaans zullen schuldeisers alleen schuldvereffening overwegen voor rekeningen die aanzienlijk achterstallig zijn, dus als u nog steeds op de hoogte bent van uw saldo, is dit misschien geen optie.
Onderhandelen over een schuldregeling
Om schulden af te lossen, moet u wel wat onderhandelingsvaardigheden hebben, maar het proces zelf is niet zo ingewikkeld. Als u achterloopt op een of meer schulden, begint u door contact op te nemen met uw schuldeiser om te vragen of deze bereid is om over een schikking te onderhandelen. U kunt dit telefonisch doen, maar als u liever een papieren spoor heeft, kunt u een schriftelijk verzoek indienen.
Op dit punt kan de schuldeiser een van de volgende drie dingen doen: uw schikkingsaanbod accepteren, afwijzen of een tegenbod doen. Als uw schuldeiser ervoor kiest om een tegenbod te doen, kunt u afwegen of het gevraagde bedrag realistisch is voor uw budget.
Zodra u en een schuldeiser het eens zijn geworden over een schikkingsbedrag, kunt u de betaling regelen. Ook hier kan u worden gevraagd om een eenmalige betaling of meerdere termijnen te betalen, afhankelijk van de schuldeiser. Uw betalingsmethode kan variëren en omvat het verzenden van een elektronische betaling vanaf uw bankrekening, bankoverschrijving of papieren cheque.
Nadat een schuld is vereffend, is deze verdwenen – het resterende saldo is schoongeveegd. Bij ongedekte schulden zoals creditcards loopt u echter het risico dat uw rekening volledig wordt gesloten nadat de schikking is getroffen, omdat de kredietverstrekker u geen krediet meer wil blijven verstrekken. Dit, samen met een eventuele betalingsgeschiedenis die aan het account is gekoppeld, kan u credit scorepunten kosten.
Als u zich niet op uw gemak voelt bij het zelf onderhandelen over schuldenregeling, kunt u een schuldenregeling inhuren om dit namens u te doen. Houd er rekening mee dat hiervoor waarschijnlijk een vergoeding moet worden betaald. U kunt contact opnemen met de Federal Trade Commission of het National Consumer Law Center voor gratis informatie over schuldonderhandelingen en schuldonderhandelaars.
Belangrijk
Zorg ervoor dat u een papieren spoor maakt van alle communicatie en betalingen met betrekking tot schuldafwikkelingen voor het geval een schuldeiser later probeert terug te komen en betaling voor een vergeven saldo claimt.
Schuldenconsolidatie versus schuldenregeling: welke is beter?
Als u overweegt wat de beste manier is om schulden te beheren, dan kunt u schuldconsolidatie afwegen tegen schuldvereffening. Maar de ene is misschien een betere keuze dan de andere, afhankelijk van de specifieke kenmerken van uw financiële situatie.
Als u bijvoorbeeld gewoon een manier nodig heeft om uw maandelijkse betalingen beter beheersbaar te maken voor uw budget, dan kan het zinvol zijn om schulden samen te voegen tot een enkele lening. Houd er rekening mee dat u een goede kredietwaardigheid nodig heeft om in aanmerking te komen voor de laagste tarieven voor persoonlijke leningen voor schuldconsolidering.
Als u al een betalingsachterstand heeft voor een of meer schulden en uw schuldeisers dreigen een rechtszaak aan te spannen, kunt u in plaats daarvan een schuldenregeling overwegen. Ervan uitgaande dat u contant geld beschikbaar heeft om schikkingsbetalingen mee te doen, kan dit financieel minder schadelijk zijn dan het aanvragen van faillissementsbescherming.
Tip
Als u op zoek bent naar leningen voor schuldconsolidatie, neem dan de tijd om de APR, vergoedingen, terugbetalingsvoorwaarden voor leningen en minimale kredietscore-eisen te vergelijken om de beste leningopties te vinden.