Waarom een besparing van 10% u niet door uw pensioen haalt
Pensioenexperts en financiële planners hanteren vaak de 10% -regel: om een goed pensioen te hebben, moet je 10% van je inkomen sparen. De waarheid is dat – tenzij je van plan bent om na je pensionering naar het buitenland te gaan – je na 65 jaar een substantieel nestei nodig hebt, en 10% is waarschijnlijk niet genoeg.
Hoe zit het met de sociale zekerheid?
Hoewel de regering ons verzekert dat socialezekerheidsuitkeringen er zijn wanneer het tijd is om met pensioen te gaan, is het het beste om niet te zwaar op anderen te vertrouwen bij het plannen van hoe we een aantal van de meest kwetsbare jaren van ons leven kunnen leven.
Bedenk dat de gemiddelde pensioenuitkering voor een gepensioneerde werknemer in juni 2020 volgens de socialezekerheidsadministratie $ 1.514 bedroeg, of ongeveer $ 18.168 per jaar. Hoewel er verschillende plannen zijn die de levensduur van de sociale zekerheid kunnen verzekeren, is het het beste om ultraconservatief te zijn en er niet op te vertrouwen als het belangrijkste element van uw pensioeninkomen.
Belangrijkste leerpunten
- Als u 10% van uw salaris per jaar spaart voor pensionering, houdt u er geen rekening mee dat jongere werknemers minder verdienen dan oudere.
- 401 (k) -rekeningen bieden aanzienlijk hogere jaarlijkse contributielimieten dan traditionele IRA’s.
- 401 (k) -rekeningen kunnen worden geleverd met een bijpassende werkgeversbijdrage, wat in feite gratis geld is.
De spaar- en bestedingsregels voor pensionering
Er zijn twee algemene regels die sommige experts gebruiken om te berekenen hoeveel u moet sparen – en hoeveel u zich kunt veroorloven – om uzelf na uw pensionering in leven te houden.
Als u een 401 (k) matchprogramma op het werk heeft, moet u hiervan profiteren, anders loopt u “gratis” pensioenfondsen mis.
De regel van 20
Deze regel vereist dat voor elke dollar aan inkomen die nodig is bij pensionering, een gepensioneerde $ 20 moet sparen. Stel dat u in een jaar ongeveer $ 48.000 verdient. U zou $ 960.000 nodig hebben tegen de tijd dat u stopt met werken om daarna hetzelfde inkomensniveau te behouden. Als je er op de een of andere manier in geslaagd was om 10% van dat salaris of $ 4.800 per jaar ($ 400 per maand) gedurende 40 jaar tegen 6,5% rente te sparen, zou dat je op iets meer dan $ 913.425 brengen, wat dichtbij is.
Jongeren verdienen echter over het algemeen minder dan ouderen. En hoeveel mensen besparen $ 4.800 per jaar gedurende 40 jaar? Realistisch gezien moeten de meeste mensen meer dan 10% van hun inkomen sparen om in de buurt te komen van wat ze nodig hebben.
De 4% -regel
Deze regel verwijst naar hoeveel u moet opnemen als u met pensioen gaat. Om op de lange termijn te kunnen sparen, wordt aanbevolen dat gepensioneerden in het eerste jaar van pensionering 4% van hun geld van hun pensioenrekening halen, en dat vervolgens gebruiken als uitgangspunt om elk volgend jaar een voor inflatie gecorrigeerd bedrag op te nemen.
“Ik denk dat 3% als opnamepercentage een meer conservatieve en realistische regel is voor opnames – alleen om te gebruiken als een ruwe richtlijn”, zegt Elyse D. Foster, CFP®, oprichter van Harbor Wealth Management, in Boulder, CO. ” Het is geen vervanging voor een nauwkeurigere planningsprojectie. “
1:06
Wiskundig gezien is 10% gewoon niet genoeg
Basis wiskunde op de middelbare school vertelt ons dat het sparen van slechts 10% van uw inkomen niet voldoende is om met pensioen te gaan. Laten we een salaris nemen van ongeveer $ 48.000 en de regel van 20 pensioenspaargeld van ongeveer $ 960.000 en het op een andere manier bekijken. Door 10% te sparen, zou uw geld met 6,7% per jaar moeten groeien om 40 jaar na uw start met pensioen te gaan. Om vervroegd met pensioen te gaan, na 30 jaar premiebetaling, heeft u een onrealistisch hoog rendement van 10,3% nodig.
Hetzelfde probleem geldt voor mensen van in de dertig of ouder die geen veertig jaar meer hebben voordat ze met pensioen gaan. In deze situaties moet je niet alleen meer dan 10% bijdragen, maar je moet het ook verdubbelen (en nog wat) om in 30 jaar een nestei van $ 960.000 te hebben.
“Voor 30-jarigen voegt de overgang van 5% spaarquote naar 10% spaarquote negen extra jaren pensioeninkomen toe”, zegt Craig L. Israelsen, Ph. D., ontwerper van de 7Twelve Portfolio in Springville, Utah..
Israelsen voegt toe:
De overgang van 10% naar 15% voegt negen jaar toe. Verhuizen van 15% naar 20% voegt acht jaar toe. Over het algemeen verlengt het toevoegen van 5% aan uw spaarquote de levensduur van uw pensioenportefeuille met bijna een decennium. Voeg voor 40-jarigen nog eens 5% spaargeld toe en je krijgt ongeveer zes jaar pensioeninkomen. Voeg voor 50-jarigen nog eens 5% spaargeld toe en u krijgt ongeveer drie jaar pensioeninkomen.
Gratis pensioengeld
De gemakkelijkste manier om meer pensioengeld te sparen, is door er gratis een paar te vinden. De meest voor de hand liggende manier om dit te bereiken, is door een baan te krijgen met een 401 (k) -overeenkomst. In deze situatie zal uw bedrijf automatisch een deel van uw salaris inhouden om bij te dragen aan het plan en vervolgens een deel van zijn eigen geld zonder extra kosten inwerpen.
“Stel dat u 3% van uw inkomen bijdraagt en uw bedrijf matcht 3% met 3% van het eigen inkomen. Dit is gelijk aan 6% van uw inkomen “, zegt Kirk Chisholm, vermogensbeheerder en directeur bij Innovative Advisory Group in Lexington, Massachusetts.” U ontvangt onmiddellijk een rendement van 100% op uw bijdrage. Waar anders kunt u verwachten dat u 100% rendement op uw geld krijgt, bijna zonder risico? “
Het mooie van een 401 (k) matchbijdrage is datdeze niet meetelt voor uw maximale jaarlijkse bijdragen, dat wil zeggen tot een gecombineerde bijdrage van $ 57.000 in 2020 en 2021 (de rest zou van uw werkgever moeten komen) per jaar. Terwijl een reguliere werknemer (jonger dan 50 jaar) in 2020 en 2021 $ 19.500 kan bijdragen,3 zal een persoon wiens werkgever $ 5.000 bijdraagt, in plaats daarvan $ 24.500 kunnen wegleggen in 2020 en 2021.
Hogere 401 (k) -premies hebben een dubbele uitkering. Een premieverhoging van $ 5.000 per jaar gedurende 40 jaar, vermenigvuldigd met 6%, verhoogt de pensioensparen met bijna $ 800.000. Tel daar de jaarlijkse bijdrage voor 2020 en 2021 van $ 19.500 bij op en de belastingbesparing door bij te dragen aan een pensioenrekening, en al snel bedragen de pensioensparen meer dan $ 4 miljoen.
Als u geen 401 (k) heeft
Dit is waar individuele pensioenrekeningen (IRA’s) van pas komen. Ze staan je niet toe om zoveel te sparen – het maximum voor 2020 en 2021 is $ 6.000 tot je 50 bent, en daarna $ 7.000 – maar ze zijn een middel dat je kan bezorgen begonnen. Afhankelijk van uw inkomen en enkele andere regels, kunt u kiezen tussen een Roth IRA (u stort geld na belasting en krijgt meer voordelen bij pensionering) of een traditionele IRA (u krijgt nu de belastingaftrek). U kunt zowel een IRA als een 401 (k) hebben, met aftrekkingen die afhankelijk zijn van verschillende Internal Revenue Service-regels.
Als u zelfstandige bent
Als u een ondernemer bent of een nevenbedrijf heeft, kunt u een deel van dat geld sparen in verschillende pensioenvoertuigen die beschikbaar zijn voor zelfstandigen. En er zijn andere manieren om geld te investeren dat kan helpen bij het pensioen, zoals onroerend goed. Bespreek dit indien mogelijk met een financieel adviseur.
Een beetje overheidssteun
Het is belangrijk (en aanmoedigend) om te onthouden dat met elke 401 (k) -bijgedragen dollar (en traditionele IRA-dollar), de overheid u een kleine belastingvermindering geeft door uw belastbaar inkomen voor dat jaar te verlagen. Het uitstel van belasting is een stimulans om zoveel mogelijk geld te sparen voor uw pensioen.
Automatisering
De eenvoudigste manier om de pijn van het besparen van een enorm stuk geld tijdens elke betaalperiode te omzeilen, is door uw spaargeld te automatiseren. Door uw bedrijf of bank elke betalingsperiode automatisch een bepaald bedrag te laten aftrekken, is het geld op voordat u zelfs maar uw salaris ziet. Het is veel gemakkelijker om het geld op slot te doen voordat je er toegang toe hebt, dan om het handmatig over te maken op de betaaldag als je net een geweldig paar laarzen hebt gezien dat je zou willen kopen.
Wat als u vervroegd met pensioen wilt gaan?
Laten we zeggen dat het u niet lukt om elk jaar $ 19.500 te sparen om uw 401 (k) te maximaliseren of uw IRA-maximum te sparen, plus extra geld op bijvoorbeeld een beleggingsrekening. Wat u wel moet doen, is uitzoeken hoeveel geld u nodig heeft als u met pensioen gaat en actief werken om dat doel te bereiken. Neem de regel van 20, bijvoorbeeld: als u een inkomen van $ 100.000 wilt als u met pensioen gaat, moet u $ 2 miljoen sparen. Door die 401 (k) -bijdrage die eerder werd besproken, te verlagen tot $ 6000 per jaar en een goede werkgeversmatch te hebben, kom je daar.
Fiscaal voordelige accounts zoals 401 (k) s en IRA’s hebben strikte en complexe regels voor opname vóór een bepaalde leeftijd en zijn niet erg behulpzaam voor iemand die vervroegd met pensioen wil gaan. Behalve dat u extra spaart, wilt u misschien een deel ervan buiten het systeem houden op een reguliere spaarrekening of (als het voldoende groeit) een brokerage-rekening.
Zelfs als u van plan bent om op 55-jarige leeftijd met pensioen te gaan, moet u uw kosten van levensonderhoud vier en een half jaar dekken voordat u zich zonder boete kunt terugtrekken uit uw 401 (k) op 59½-jarige leeftijd. Het hebben van extra spaargeld, beleggingen of passief inkomen is cruciaal voor vervroegd pensioen en is een belangrijke reden waarom u meer dan 10% van uw inkomen moet sparen voor uw pensioen.
Zowel IRA’s als 401 (k) s hebben strikte regels voor vervroegde opnames, dus u moet ook spaargeld hebben dat snel voor u beschikbaar is.
Het komt neer op
Tien procent klinkt als een mooi rond getal om op te slaan. U krijgt uw wekelijkse salaris van $ 700, maakt $ 70 over naar spaargeld en besteedt de rest aan wat u maar wilt. Je vrienden juichen je toe, want je spaarrekening groeit met duizenden per jaar en je voelt je als een superster.
Als het echter tijd is om met pensioen te gaan, zult u merken dat uw bijdragen van $ 70 per week over de afgelopen 40 jaar slechts iets meer dan een half miljoen dollar waard zijn. Volgens de 4% -regel levert dit half miljoen dollar u minder dan $ 23.000 per jaar aan inkomsten vóór belastingen op. Op basis van deze cijfers kan het nodig zijn om meer dan 10% van uw inkomen te sparen voor uw pensioen.