Kunnen te veel creditcards uw credit score schaden?
Creditcards zijn geweldige financiële hulpmiddelen voor gemak en veiligheid. Ze zijn handig als u geen contant geld bij de hand heeft of geen contant geld wilt meenemen bij het doen van aankopen. Ze kunnen ook erg handig zijn bij het doen van grote aankopen, zoals een nieuwe tv of een groot apparaat. Ze zijn vooral handig wanneer u op reis bent en kunnen u een aantal reisgerelateerde beschermingen bieden, zoals dekking voor fraude met nul aansprakelijkheid, verloren of gestolen kaartvervanging en een autohuurverzekering – om nog maar te zwijgen van mogelijkheden om beloningen te verdienen.
Maar kunt u teveel creditcards hebben? Volgens de populaire financiële wijsheid kan het hebben van te veel plastic onder uw naam uw kredietwaardigheid schaden. Dit roept meteen de vraag op: hoeveel creditcards zijn “te veel”?
Belangrijkste leerpunten
- Het hebben van te veel uitstaande kredietlijnen, zelfs als ze niet worden gebruikt, kan kredietscores schaden doordat u er potentieel riskanter uitziet voor geldschieters.
- Als u meerdere actieve accounts heeft, kan het uitdagender worden om de uitgaven onder controle te houden en de vervaldatums van betalingen bij te houden. Kredietgebruik boven 30% van de kredietlimieten van de kaart en te late betalingen kunnen de kredietscores aanzienlijk verlagen.
- Het sluiten van oudere accounts kan uw gemiddelde kredietleeftijd verlagen en uw score schaden.
- U kunt uw score in sommige gevallen verhogen door nieuwe creditcards te openen als de nieuwe kredietlimieten uw algehele benuttingsgraad verlagen.
Factoren om te overwegen
Er zijn verschillende factoren die u kunnen helpen bij het bepalen van het aantal creditcards dat bij u past. Sommige mensen zijn van mening dat een klein aantal kaarten – een tot drie – voldoende is, terwijl anderen na verloop van tijd meerdere kaarten openen door te reageren op nieuwe prikkels die via de post of online op hun pad komen. Maar in werkelijkheid zijn de manier waarop u ze beheert en de omstandigheden waaronder u ze verkrijgt, belangrijker dan het aantal creditcards dat u bij zich heeft.
Dat gezegd hebbende, kan het logisch zijn om een primaire kaart te gebruiken voor de meeste uitgaven en misschien een of twee als back-up of voor gespecialiseerde doeleinden (zoals gebruiken voor een bepaalde bestedingscategorie die wordt beloond met bonuspunten of contant geld terug met een bepaalde kaart). Het is ook belangrijk om in gedachten te houden dat het hebben van te veel openstaande kredietlijnen in verhouding tot uw inkomen, zelfs als ze niet worden gebruikt, ervoor kan zorgen dat u er potentieel riskant uitziet voor kredietverstrekkers en uw kredietscore verslechtert.
Hoe uw kredietscore wordt bepaald
Voordat we kijken naar de basisprincipes van creditcardeigendom, is het belangrijk om te begrijpen hoe uw kredietscore wordt berekend. Dit kan u helpen bepalen of u te veel creditcards bij u heeft of dat de weinige die u heeft voldoende zijn. Hier volgt een kort overzicht van de belangrijkste componenten van uw kredietscore ten opzichte van de hoeveelheid plastic die u vervoert.
- Betalingsgeschiedenis: dit is de grootste factor en telt mee voor 35% van uw kredietscore. Hoewel hierbij rekening wordt gehouden met al uw maandelijkse betalingen van al uw schulden, zijn uw creditcardbetalingen de grootste variabele. Creditcardmaatschappijen zijn het minst vergevingsgezind wanneer betalingen te laat zijn en rapporteren snel aan kredietbureaus als ze te laat zijn.
- Schuld-kredietratio: ook wel kredietgebruik genoemd, deze ratio meet de uitstaande schuld op uw creditcards in verhouding tot uw beschikbare krediet – in feite, hoe dicht u bij de kredietlimieten van al uw kaarten bent. Uw kredietgebruik speelt een rol in 30% van uw kredietscore. De ratio schaadt uw score als deze hoger is dan 30%.
- Lengte van de kredietgeschiedenis: dit is waar mensen met meerdere creditcards in de problemen kunnen komen. Door een verantwoorde geschiedenis van tijdige betalingen op te bouwen, verbetert uw score in de loop van de tijd. Mensen met uitstekende kredietscores hebben een gemiddelde leeftijd van 11 jaar voor al hun kaarten. Dit draagt bij aan 15% van uw totale score.
- Nieuw krediet: telkens wanneer u een nieuw kredietaccount toevoegt, kan dit ertoe leiden dat uw kredietscore een paar punten daalt – eerst wanneer de kredietgever een onderzoek doet naar uw kredietrapport, en vervolgens wanneer het account daadwerkelijk wordt geopend. Nieuw krediet is 10% van uw score.
- Kredietmix: het soort krediet dat je hebt, telt mee voor 10% van je score.Kredietbureaus willen graag zien hoe u schulden beheert op verschillende soorten kredietrekeningen. Uw kredietportefeuille moet idealiter bestaan uit een combinatie van creditcards, retailrekeningen, hypotheek.
Als u te veel nieuwe kaarten toevoegt wanneer u een korte kredietgeschiedenis heeft, verlaagt u de gemiddelde leeftijd van uw kredietrekeningen, wat uw kredietscore kan verlagen.
Hoeveel kaarten te dragen
Het aantal creditcards dat u heeft en hoe u ze gebruikt, kan een directe invloed hebben op uw credit score. Als u een beginnende creditcardgebruiker bent, concentreer u dan op het opbouwen van een kredietgeschiedenis met een of twee kaarten en het elke maand volledig afbetalen van uw saldo. Het toevoegen van creditcards voor specifieke doeleinden, zoals een goed beloningsprogramma of voor het verkrijgen van betere reisgerelateerde voordelen, kan ook zinvol zijn, op voorwaarde dat ze geleidelijk in de tijd worden toegevoegd in plaats van allemaal tegelijk.
Als u al meerdere jaren creditcards gebruikt, kan het zinvol zijn om een kaart toe te voegen als deze een aanzienlijk lagere rente heeft, waardoor u geld kunt besparen als u van plan bent nieuwe saldi bij te houden, ervan uitgaande dat u denkt dat u in aanmerking kunt komen voor betere voorwaarden. U kunt ook een saldo overboeken naar een nieuwe kaart die een promotionele APR van 0% biedt voor nieuwe kaarthouders. U moet zich echter nog steeds concentreren op het houden van uw schuld / kredietratio onder de 30%.
3.7
Het gemiddelde aantal kaarten dat in handen is van creditcardbezitters, volgens Gallup
Omgaan met te veel kaarten
Als u denkt dat u te veel kaarten heeft of kaarten heeft die u niet meer gebruikt, is het ergste dat u kunt beginnen met het sluiten van rekeningenzonder rekeningte houden met de impact op uw kredietscore. Het sluiten van oudere creditcards kan uw kredietgeschiedenis verkorten, wat uw score kan schaden.
Betalingsgeschiedenis op gesloten rekeningen valt uiteindelijk uit uw rapport, wat ook uw score kan schaden. Door creditcardrekeningen te sluiten, wordt ook de hoeveelheid beschikbare krediet verminderd, wat uw schuld / kredietverhouding of kredietgebruik kan schaden als u uitstaande saldi heeft.
Het is beter om uw creditcardrekeningen open te laten en deze kaarten gewoon op ijs te leggen. Als u een waarschuwing krijgt over inactiviteit van de kaartuitgever, gebruik die kaart dan een klein beetje om te voorkomen dat de rekening wordt gesloten. U kunt die creditcard ook als back-up bewaren, vooral als deze wordt geleverd met een hogere rente of een hogere kredietlimiet. Als u deze in de coulissen houdt, kunt u de kosten laag houden en, als deze een hogere limiet heeft, kunt u uw uitgaven onder controle houden.
Een andere optie voor een oudere, ongebruikte creditcard die u oorspronkelijk hebt gekregen toen u begon, misschien als student, is om de uitgever te bellen om te handelen naar een beter product in plaats van het account direct te sluiten. Op die manier kunt u de kaart opwaarderen naar een kaart die u nuttiger vindt, terwijl u uw accountgeschiedenis behoudt. Mogelijk moet u afzien van inleidende bonusaanbiedingen voor nieuwe kaarthouders, maar het is een betere optie dan simpelweg uw oude account sluiten en waardevolle kredietgeschiedenis verliezen.
Een andere kaart krijgen
Creditcardmaatschappijen vragen mensen nog steeds om accounts te openen, ook al zijn ze wat langzamer geworden. U kent die mailings die u vaak krijgt, die u vertellen dat u vooraf bent goedgekeurd voor een kaart. Moet je in de verleiding komen? Nou, soms. Hieronder volgen verschillende potentieel gerechtvaardigde redenen om te overwegen om een aanvullende kaart aan te vragen:
- Een lage rente krijgen
- Een saldo overboeken – vooral als u kunt profiteren van een promotionele 0% APR-aanbieding
- Boeiende inleidende bonus en doorlopende beloningen
- Beschikbaar krediet toevoegen om uw schuld / kredietratio te verlagen
- Toegang krijgen tot een hogere kredietlimiet indien beloofd in de aanbieding
Het komt neer op
Als u veel creditcards heeft, kan uw kredietscore onder een van de volgende omstandigheden worden aangetast:
- U kunt uw huidige schuld niet aflossen
- Uw openstaande schuld is meer dan 30% van uw totale beschikbare krediet
- Je hebt te veel kaarten in een te korte tijd toegevoegd
- Het ontbreekt u aan diversiteit in uw kredietrekeningen (dwz u heeft geen andere soorten krediet op uw naam staan, zoals een hypotheek, autolening, enz.)
Maar begin niet simpelweg met het sluiten van accounts om het aantal kaarten dat u heeft te verminderen. Dat kan uw kredietscore nooit helpen. Betaal in plaats daarvan eventuele openstaande saldi af en ben van plan om in ieder geval de oudste kaart vast te houden. Plan om het samen met andere oudere ongebruikte kaarten op een veilige plaats te bewaren in plaats van in uw portemonnee. Gebruik het dan een keer per jaar of zo om het actief te houden en opties voor producthandel met uw uitgever te onderzoeken.