4 stappen om een kleine zakelijke lening te krijgen zonder onderpand
onderpand meeneemt. Onderpand fungeert als zekerheid voor de geldschieter in het geval dat u de lening niet kunt betalen en om welke reden dan ook niet kunt terugbetalen. Als uw bedrijf een tekort heeft aan activa die als zekerheid kunnen worden verpand, kan het vinden van een zakelijke lening zonder onderpand uw topprioriteit zijn.
Gelukkig is het mogelijk om zakelijke leningen te vinden waarvoor geen onderpand nodig is als voorwaarde voor goedkeuring. Voordat u een van deze leningen aanvraagt, is het belangrijk om uw onderzoek te doen, zodat u weet wat u kunt verwachten.
Belangrijkste leerpunten
- Het is mogelijk om ongedekte zakelijke leningen te vinden via de Small Business Administration en online geldschieters.
- Geen onderpand betekent niet dat u geen persoonlijke financiële verantwoordelijkheid hoeft te nemen voor zakelijke schulden.
- Peer-to-peer-leningen zijn een andere optie voor het aangaan van zakelijke leningen zonder onderpandvereisten.
- Kredietverstrekkers kunnen hogere vergoedingen of rentetarieven in rekening brengen voor zakelijke leningen zonder onderpand.
1. Ken uw opties voor zakelijke leningen zonder onderpand
De eerste stap bij het verkrijgen van een zakelijke lening waarvoor geen onderpand nodig is, is te weten welke opties beschikbaar zijn. Leningen zonder onderpand worden aangeboden door een verscheidenheid aan kredietverstrekkers, maar de leningsvoorwaarden en goedkeuringsvereisten kunnen heel verschillend zijn.
SBA 7 (a) Leningen
De Small Business Administration (SBA) garandeert leningen voor eigenaren van kleine bedrijven via haarnetwerk van partnerleningen. Er zijn verschillende SBA-leningprogramma’s die u zou kunnen overwegen wanneer u werkkapitaal nodig heeft, waarbij het 7 (a) -programma een van de meest populaire is. Het SBA 7 (a) -programma vereist geen onderpand voor leningen tot $ 25.000, wat handig is als u slechts een kleiner bedrag hoeft te lenen.
Voor leningen van meer dan $ 350.000 vereist de SBA dat kredietverstrekkers leningen zoveel mogelijk als onderpand dienen, tot aan het geleende bedrag. Als u niet over voldoende bedrijfsmiddelen beschikt om de lening volledig te beveiligen, kunnen kredietverstrekkers persoonlijk onroerend goed dat u bezit als onderpand gebruiken. Toch is het hebben van helemaal geen onderpand geen belemmering om een 7 (a) lening te krijgen als u aan de andere vereisten voldoet.
SBA-rampenleningen
Naast 7 (a) leningen biedt de SBA leningen voor rampenbestrijding aan bedrijven die verliezen lijden als gevolg van natuurrampen en economische crises. Een bedrijf dat bijvoorbeeld verliezen heeft geleden als gevolg van een overheidsmandaat om te sluiten, zou een lening voor economische schade kunnen aanvragen.
Net als bij 7 (a) leningen, hebben rampenleningen van minder dan $ 25.000 geen onderpand nodig. Als u meer dan dat bedrag leent, wordt er onderpand verwacht, maar nogmaals, de SBA zal u geen lening weigeren op basis van alleen een gebrek aan onderpand.
Als u een SBA-lening aanvraagt om apparatuur aan te schaffen, wordt van u verwacht dat u tot 10% van de aankoopprijs contant als aanbetaling aanbiedt.
Online en alternatieve leningen voor kleine bedrijven
Online en alternatieve kredietverstrekkers kunnen een verscheidenheid aan leningen aanbieden zonder onderpandvereisten om u te helpen voldoen aan de behoefte aan werkkapitaal van uw bedrijf. De soorten financiering die u mogelijk kunt krijgen zonder vooraf onderpand te hoeven verstrekken, zijn onder meer:
- Termijnlening
- Factuurfinanciering (ook bekend als ‘debiteurenfinanciering’)
- Voorraadfinanciering
- Voorschot van handelaar
- Financiering van apparatuur
- Financiering van inkooporders
- Kredietlijn
Bij dit soort financiering voor kleine bedrijven is er misschien een soort van zekerheid vereist, maar het is geen contant geld of een ander fysiek bezit dat u te bieden heeft. Met factuurfinanciering gebruikt u bijvoorbeeld uw openstaande facturen om geld te lenen. Met een handelaarsvoorschot leent u tegen de waarde van uw toekomstige creditcardontvangsten. En in het geval van apparatuurfinanciering, dient de apparatuur die u koopt of leaset als onderpand voor de lening.
Peer-to-peer-leningen zijn een andere optie voor financiering van kleine bedrijven waarvoor geen onderpand nodig is. Peer-to-peer-kredietplatforms brengen investeerders in contact met eigenaren van kleine bedrijven die leningen nodig hebben. Investeerders bundelen geld om de lening te financieren, en eigenaren betalen het hetzelfde terug als elke andere lening, met rente. Deze leningen zijn ongedekt, wat betekent dat er geen onderpand nodig is.
2. Bekijk de financiële gegevens van uw bedrijf om te bepalen of u in aanmerking komt
Sommige soorten financiering van kleine bedrijven zonder onderpand kunnen moeilijker in aanmerking komen dan andere. Met een SBA 7 (a) -lening moet u bijvoorbeeld ten minste twee jaar bedrijfsgeschiedenis hebben, voldoen aan de SBA-definitie van een in aanmerking komend klein bedrijf en de minimale kredietscore en inkomsten hebben waarnaar SBA-geldschieters op zoek zijn. De SBA vereist ook dat u eerst alle andere leenopties uitput voordat u een 7 (a) lening aanvraagt.
Bij online en alternatieve kredietverstrekkers kunnen de vereisten daarentegen vloeiender zijn. Een lagere kredietscore mag bijvoorbeeld geen belemmering zijn om een handelaar in contanten of factuurfinanciering te krijgen. En het is misschien gemakkelijker om startleningen te krijgen van online of alternatieve kredietverstrekkers die slechts zes maanden bedrijfsgeschiedenis nodig hebben.
De tweede stap bij het verkrijgen van een zakelijke lening zonder onderpandvereisten, is het evalueren van uw bedrijf en zijn algehele financiële positie. Dat betekent dingen doen als:
- Uw persoonlijke en zakelijke kredietscores controleren
- Bijwerken van uw balans
- Het creëren van belangrijke financiële documenten, zoals een winst- en verliesrekening en een kasstroomoverzicht
- Herziening van uw zakelijke uitgaven en algehele cashflow
Het doel is tweeledig: uw kredietwaardigheid voor een lening bepalen en uw vermogen om deze terug te betalen beoordelen. Als u een lening niet terugbetaalt, kan dit uw kredietwaardigheid schaden, waardoor het moeilijker wordt om in de toekomst enige vorm van financiering te krijgen.
Bij sommige soorten leningen zonder onderpand, zoals een voorschot in contanten aan een handelaar of een factuurfinanciering, wordt een factortarief gebruikt in plaats van een rentetarief om de kosten van het lenen te bepalen. Afhankelijk van de financieringsvoorwaarden en hoe snel het wordt terugbetaald, kan het factortarief gemakkelijk worden vertaald in een twee- of driecijferige effectieve APR.
3. Wees in plaats daarvan voorbereid op een persoonlijke garantie of UCC-pandrecht
Hoewel u misschien een lening voor kleine bedrijven kunt krijgen zonder dat u onderpand hoeft te bieden, betekent dat niet dat de geldschieter niet om andere voorwaarden zal vragen. In het bijzonder kan u worden gevraagd om een persoonlijke garantie te ondertekenen of akkoord te gaan met een Uniform Commercial Code (UCC) pandrecht.
Een persoonlijke garantie is hoe het klinkt: een afspraak dat u de door uw onderneming aangegane schuld persoonlijk terugbetaalt. Persoonlijke garanties zijn vaak een vereiste voor leningen zonder onderpand en creditcards voor kleine bedrijven. Aangezien de geldschieter geen onderpand heeft dat hij kan innen als u niet betaalt, geeft de garantie hem de ruimte om u persoonlijk aan te klagen om een onbetaalde schuld te innen.
Een Uniform Commercial Code-pandrecht is een beetje anders. Dit is in wezen een algemeen pandrecht waarmee een geldschieter een deel of al uw bedrijfsactiva kan vastleggen in het geval dat u een lening niet nakomt. Dus ook al legde u geen onderpand op tafel om de lening te krijgen, een UCC-pandrecht zou de geldschieter een achterdeur geven om activa te koppelen als u niet betaalt.
4. Overweeg de voorwaarden zorgvuldig voordat u ondertekent
Als u een lening voor kleine bedrijven zonder onderpand heeft aangevraagd en bent goedgekeurd, is de laatste stap het begrijpen van de leningsvoorwaarden. Let bij het bekijken van de leningsovereenkomst op de rente en het jaarlijkse rentepercentage (JKP), het betalingsschema en de looptijd van de lening. U moet weten hoe lang het duurt om de lening af te betalen en wat uw totale kosten voor het lenen zijn als de rente en kosten worden meegerekend.
Over vergoedingen gesproken, kijk welke vergoedingen u in rekening wordt gebracht. Dat kan bijvoorbeeld een vergoeding voor het aanmaken van een lening of een boete voor vooruitbetaling zijn. Als u met uw cashflow de lening vervroegd kunt afbetalen, wilt u daarvoor geen boete betalen.
Overweeg ten slotte of een persoonlijke garantie of UCC-pandrecht vereist is als onderdeel van uw leningsovereenkomst. Hoewel u misschien de beste bedoelingen heeft om de lening terug te betalen, is het belangrijk om te begrijpen hoe deze vereisten van invloed kunnen zijn op uw bedrijf als u om welke reden dan ook uw einde van de afspraak niet kunt volhouden.