Wilt u over 5 jaar met pensioen gaan? Wat u moet weten
De laatste vijf jaar voordat u met pensioen gaat, zijn misschien wel de meest kritische in termen van pensioenplanning, omdat u binnen die periode moet bepalen of u het zich echt kunt veroorloven om te stoppen met werken. De vastberadenheid hangt sterk af van de hoeveelheid voorbereiding die u tot nu toe heeft gedaan en de resultaten van die voorbereiding.
Als u financieel voorbereid bent, moet u misschien gewoon uw programma voortzetten en doorgaan naar uw pensioendoel. Als u niet voorbereid bent, kijkt u misschien naar meer dan vijf jaar – of een wijziging van uw geplande levensstijl met pensioen.
Laten we eens kijken naar een actieplan dat u kunt gebruiken om te bepalen in hoeverre u klaar bent aan het begin van de periode van vijf jaar.
Belangrijkste leerpunten
- Als u hoopt over vijf jaar met pensioen te gaan, is dit een goed moment om een realistische analyse van uw pensioenbehoeften te maken.
- Schat eerst hoeveel u van plan bent elk jaar te besteden. Vergelijk dat dan met hoeveel inkomen u redelijkerwijs kunt verwachten.
- Als uw uitgaven te hoog zijn, of uw inkomen te laag, moet u wellicht enkele aanpassingen doen, waaronder uw pensioenrooster.
Hoeveel geld heb je nodig?
Een goede analyse van de pensioenbehoeften is een van de redenen waarom veel mensen tijdens hun leven na het werk in financiële moeilijkheden verkeren. Op het meest basale niveau kan een analyse van de pensioenbehoeften bestaan uit het vermenigvuldigen van uw huidige inkomen met een aanbevolen percentage, zoals 75% of 80%. Dat is gebaseerd op de veronderstelling dat uw uitgaven na uw pensionering waarschijnlijk zullen dalen, wat helaas vaak niet het geval is.
Om een realistischer beeld te krijgen van hoeveel geld u nodig heeft om met pensioen te gaan, moet uw analyse een holistische benadering volgen. Dit betekent dat u alle aspecten van uw financiën moet overwegen, inclusief items die van invloed kunnen zijn op uw cashflow en uitgaven.
Hieronder staan enkele vragen die u uzelf kunt stellen.
Hoe lang verwacht u met pensioen te gaan?
Met nog een half decennium tot uw geplande pensioendatum, is het belangrijkste doel om te bepalen of u het zich kunt veroorloven om tegen die tijd met pensioen te gaan. Om deze beslissing te nemen, moet u eerst overwegen hoe lang u verwacht te leven.
Tenzij u helderziend bent, is er geen manier om het zeker te weten. U kunt echter een redelijke schatting maken op basis van uw algemene gezondheidsniveau en familiegeschiedenis. Als uw gezinsleden bijvoorbeeld doorgaans in de tachtig worden en u in goede gezondheid verkeert, wilt u misschien aannemen dat u op die leeftijd nog steeds in de buurt bent.
Moet u uw vermogen verzekeren tegen langdurige ziekten?
Overweeg, terwijl u nadenkt over de levensverwachting, ook of uw gezin vatbaar is geweest voor kostbare, langdurige ziekten. Als dat het geval is, moet het verzekeren van uw pensioenvermogen hoog op de lijst staan met items die u in uw analyse wilt opnemen. U kunt een verzekering voor langdurige zorg (LTC) overwegen om te betalen voor verpleeghuiszorg of soortgelijke diensten, mocht u deze uiteindelijk nodig hebben.
Als u uw pensioenspaargeld moet gebruiken om uitgaven te betalen, kan uw nestei in een mum van tijd worden vernietigd. Dit geldt vooral als uw vermogen zo groot is dat het onwaarschijnlijk is dat u in aanmerking komt voor door Medicaid ondersteunde verpleeghuiszorg – maar u bent niet zo rijk dat uw vermogen gemakkelijk zal dekken wat u ook overkomt. Als u getrouwd bent, overweeg dan wat er zou gebeuren als de ene partner ziek werd en het spaargeld opslokte dat bedoeld was om de andere partner te onderhouden na het overlijden van een echtgenoot.
Wat zijn uw uitgaven als u met pensioen gaat?
Het projecteren van uw uitgaven tijdens uw pensionering kan een van de gemakkelijkere onderdelen van uw behoefteanalyse zijn. Dit is net zo eenvoudig als het maken van een lijst van de items of ervaringen waaraan u verwacht geld te besteden en het bepalen hoeveel ze waarschijnlijk gaan kosten.
Een manier is om uw huidige budget als uitgangspunt te nemen. Elimineer of verlaag vervolgens de uitgaven die niet langer van toepassing zijn (zoals de benzine die u gebruikt om van en naar het werk te pendelen) en voeg of verhoog de items die nieuwe uitgaven vertegenwoordigen tijdens uw pensionering (zoals hogere energierekeningen voor thuisgebruik of meer vakantiereizen).
Vergeet bij het optellen van uw financiële middelen geen eigendommen, zoals onroerend goed, die inkomsten zouden kunnen opleveren of die u zou kunnen verkopen en in contanten kunt omzetten.
Hoeveel inkomen zult u hebben?
Tel vervolgens het inkomen op dat u gegarandeerd ontvangt als u met pensioen gaat. Dat omvat:
- Uw maandelijkse socialezekerheidsuitkeringen. U kunt een schatting krijgen van uw socialezekerheidsuitkeringen door een rekenmachine te gebruiken op de website van de socialezekerheidsadministratie.
- Eventuele pensioeninkomsten van huidige of voormalige werkgevers.
- Alle fondsen die komen als regelmatige betalingen van een lijfrente die u bezit.
- Alle eigendommen, echt of intellectueel, die u van plan bent te verkopen of lopende betalingen te innen om uw pensioen te helpen financieren. Dit kan onroerend goed, royalty’s of huurwoningen zijn.
- Zodra u de leeftijd bereikt waarop u onderworpen bent aan de vereiste minimumuitkeringen (momenteel 72), krijgt u een schatting van hoeveel u moet opnemen en voegt u dit toe aan uw gegarandeerde inkomen voor die periode.
Maak ook een inventaris van eventuele andere besparingen en bezittingen die u kunt gebruiken als u met pensioen gaat:
- Fondsen die u hebt gespaard op pensioenspaarrekeningen, zoals IRA’s en 401 (k) s.
- Overerfde IRA’s en andere geërfde pensioenrekeningen. Houd er rekening mee dat de distributieregels voor overgeërfde pensioenrekeningen zijn gewijzigd met deSetting Every Community Up for Retirement Enhancement (SECURE) Act.(Voorheen mochten bepaalde niet-echtgenoot begunstigden de uitbetalingen van hun geërfde geld over hun leven spreiden. Met de SECURE Act hebben deze begunstigden 10 jaar vanaf het overlijden van de eigenaar van de pensioenrekening om de volledige uitkeringen te ontvangen. )
- Geld op andere spaar- of beleggingsrekeningen.
- Uw Health Savings Account (HSA), als u er een heeft.
- De waarde van uw huis of ander onroerend goed.
- Elk ander waardevol bezit, zoals kunst.
De pensioenrekening doen
Nadat u uw verwachte uitgaven en het bedrag aan inkomen dat u regelmatig zult ontvangen, hebt vastgesteld, is de volgende stap om te bepalen hoeveel extra geld u nodig heeft om te putten uit de pensioensparen en andere activa die u zojuist hebt geïnventariseerd om in uw levensonderhoud te voorzien.
Hieronder staat een voorbeeld van die berekening, gebaseerd op de volgende aannames:
- Deze persoon is van plan over vijf jaar met pensioen te gaan.
- Hun jaarlijkse pensioenuitgaven bedragen 75% van hun inkomen bij vervroegde uittreding.
- Ze verwachten 20 jaar met pensioen te gaan.
- Hun huidige jaarinkomen is $ 250.000, en ze zullen een geschatte salarisverhoging van 5% per jaar ontvangen.
- Hun geschatte inkomen uit sociale zekerheid is $ 24.528 per jaar.
- Hun huidige pensioenspaarbalans is $ 1,5 miljoen, waarvan ze verwachten dat dit met 8% per jaar zal groeien.
In dit geval zien de resultaten er als volgt uit:
U kunt een rekenmachine voor deze berekening krijgen op http://www.choosetosave.org/.
Hoewel onze hypothetische vervroegde gepensioneerde een hoger dan gemiddeld inkomen en pensioensparen heeft, blijkt uit de berekening dat ze op schema liggen om slechts 64% van hun inkomen bij vervroegde uittreding te vervangen, een stuk minder dan het vervangingspercentage van 75%. waar ze naar streefden. Dat betekent dat ze enkele aanpassingen moeten doen als ze over vijf jaar met pensioen willen gaan.
Uw specifieke feiten en omstandigheden zullen waarschijnlijk tot verschillende resultaten leiden. Heeft u bijvoorbeeld meer of minder gespaard? Krijgt u meer of minder van de sociale zekerheid? Zal uw inkomen uit andere bronnen hoger of lager zijn? Is uw verwachte tijd met pensioen langer of korter? Al deze factoren kunnen de bottom line veranderen.
Ben je op schema – of niet?
Als het resultaat van uw analyse van uw pensioenbehoeften aantoont dat u op schema ligt, gefeliciteerd! U zult toch de aanbevolen bedragen – indien mogelijk meer – aan uw spaargeld willen blijven toevoegen en uw portefeuille zo nodig opnieuw in evenwicht willen brengen, zodat deze geschikt is voor uw pensioenhorizon.
Als uit de resultaten van uw behoefteanalyse blijkt dat u financieel niet bereid bent om over vijf jaar met pensioen te gaan, moet u rekening houden met het volgende:
- Kunt u enkele wijzigingen aanbrengen in uw geplande levensstijl met pensioen, waardoor uw jaarlijkse uitgaven aanzienlijk zouden dalen?
- Zou u in staat zijn om uw pensioenpremies de komende vijf jaar voldoende te verhogen, zodat ze na uw pensionering voldoende inkomen zullen genereren?
- Zou u na pensionering in deeltijd kunnen werken en extra inkomen kunnen genereren?
Als u niet veel kunt doen om uw uitgaven te verminderen of uw inkomen te verhogen, kunt u het beste uw pensioen nog een paar jaar uitstellen. Hoe langer je werkt, hoe meer tijd je hebt om geld opzij te zetten en hoe minder jaren je nodig hebt om op je pensioenspaargeld te vertrouwen om in je levensonderhoud te voorzien.