Wat elke gepensioneerde moet weten over het innen van socialezekerheidsuitkeringen
Het onderwerp sociale zekerheid is beladen met verkeerde informatie, waardoor mensen niet kunnen genieten van het volledige geld dat ze mogen innen. Dit artikel biedt duidelijkheid over dit onderwerp, zodat individuen hun pensioeninkomen kunnen maximaliseren en financiële zekerheid kunnen verkrijgen tijdens hun gouden jaren.
Belangrijkste leerpunten
- Hoe langer iemand wacht met het innen van uitkeringen (tot 70 jaar), hoe hoger die uitkeringen zullen zijn.
- Voor degenen die werken terwijl ze socialezekerheidsuitkeringen ontvangen, worden hun uitkeringen verlaagd, maar ze worden later bijgeschreven.
- Een deel van de socialezekerheidsuitkeringen van een persoon kan belastbaar zijn als hij boven een bepaalde drempel verdient.
Begin zo laat mogelijk met het innen van pensioenuitkeringen
Hoewel de volledige pensioengerechtigde leeftijd 66 of 67 jaar is, kunnen mensen, afhankelijk van het geboortejaar van een persoon, al op 62-jarige leeftijd beginnen met het innen van socialezekerheidsuitkeringen. Hoewel sommigen van mening zijn dat er goede redenen zijn om vervroegd te innen, is het in de meeste gevallen verstandiger om te wachten..1
Degenen die pleiten voor vroege inning, zijn van mening dat individuen al het geld moeten grijpen dat ze kunnen, zodra ze in aanmerking komen, omdat het Congres mogelijk wetgeving zou kunnen uitvaardigen die pensioenuitkeringen terugschroeft, om ervoor te zorgen dat het systeem voldoende financiering heeft voor de lange termijn. Maar deze mening is kortzichtig, want als het Congres daadwerkelijk vorderingen maakt met het krimpen van pensioenuitkeringen, is de kans groot dat personen die minstens 60 jaar oud zijn, hun bestaande betalingsmodellen kunnen behouden, waarbij de socialezekerheidsadministratie (SSA) het gemiddelde berekent geïndexeerde maandinkomsten (AIME), inclusief het laatste jaar van indexering aan de landelijke gemiddelde loonindex.
Wat nog belangrijker is, het innen van sociale zekerheid vóór de volledige pensioengerechtigde leeftijd zal iemands maandelijkse uitkeringen permanent verlagen. Degenen die bijvoorbeeld op 62-jarige leeftijd beginnen met het innen van uitkeringen, ontvangen elke maand slechts 75% zoveel geld als ze zouden ontvangen als ze zouden wachten tot de volledige pensioenleeftijd van 66 jaar. maximale uitkeringen, zou elke maand nog meer kunnen ontvangen.
Pas op voor de “Breakeven Age” -theorie
Sommige financiële adviseurs zijn vurig van mening dat 78 de “break-even-leeftijd” is om met sociale zekerheid te beginnen. Dit betekent dat, of een persoon nu begint met het innen van uitkeringen op 62-jarige leeftijd, of dat hij wacht tot het bereiken van zijn volledige pensioengerechtigde leeftijd, hij uiteindelijk het identieke totale bedrag op 78-jarige leeftijd zou innen. Na die leeftijd, degenen die wachtten tot de traditionele pensioengerechtigde leeftijd te incasseren zou uiteindelijk hogere uitbetalingen opleveren dan degenen die ervoor kozen om vroeg te beginnen met innen.
Helaas is het bepalen van de break-even leeftijd op zijn best een gok, dankzij de verschuivende variabelen achter de berekening. Deze omvatten de tijdswaarde van geld, inflatiecijfers en of de uitkeringsontvanger al dan niet een werknemer of een niet-werkende echtgenoot is.
Verminderde voordelen worden later gecrediteerd
Wanneer werkende personen sociale zekerheid innen, kunnen hun uitkeringen met $ 1 worden verlaagd voor elke $ 2 aan inkomen boven een bepaalde drempel ($ 18.960 in 2021). Dit gaat door tot het jaar dat men met pensioen gaat. Vanaf dat moment, tot de maand waarin men de volledige pensioengerechtigde leeftijd bereikt, is er een korting van $ 1 voor elke $ 3 verdiend boven een andere drempel ($ 50.520 in 2021). Daarna heeft een persoon het recht om zoveel te verdienen als hij wil zonder verdere kortingen te veroorzaken.
Laten we aannemen dat u met uw baan $ 26.960 kunt binnenhalen ($ 8.000 boven de limiet van $ 18.960). In dit scenario zouden uw socialezekerheidsuitkeringen met $ 1 afnemen voor elke $ 2 die u boven de limiet verdient, voor een totale vermindering van $ 4.000. Hoewel het lijkt alsof hard werken ertoe leidt dat u uitkeringen afkoopt, worden die uitkeringen in feite technisch gezien slechts uitgesteld en zullen ze uiteindelijk aan u worden toegerekend bij het bereiken van uw volledige pensioenleeftijd.
Bepaalde voordelen zijn mogelijk belastbaar
Veel mensen realiseren zich niet dat hun socialezekerheidsuitkeringen belastbaar kunnen zijn als hun inkomen een bepaald bedrag overschrijdt. In 2020 zullen bijvoorbeeld paren met een gecombineerd inkomen tussen $ 32.000 en $ 44.000 die een gezamenlijke belastingaangifte indienen, inkomstenbelasting moeten betalen over maximaal 50% van hun uitkeringen. Als hun gecombineerde inkomen meer dan $ 44.000 bedraagt, zijn ze belasting verschuldigd over maximaal 85% van hun uitkeringen. De term “gecombineerd inkomen” verwijst voor dit doel naar hun aangepast bruto-inkomen (AGI), plus eventuele niet-belastbare rente die ze hebben ontvangen, plus de helft van hun socialezekerheidsuitkeringen.
Beschouw het volgende voorbeeld eens. Een echtpaar met een gecombineerd inkomen van meer dan $ 44.000 en een totale maandelijkse socialezekerheidsuitkering van $ 3.000 zou tot 85% van de helft van hun uitkering aan belastingen worden onderworpen. (Ze zouden belasting verschuldigd zijn over $ 30.600 van hun $ 36.000 jaarlijkse socialezekerheidsuitkeringen). Als ze dus worden belast tegen een marginaal tarief van 12%, zijn ze $ 3.672 aan belasting verschuldigd over hun voordelen ($ 36.000 x 12% = $ 3.672).
Het bepalen van de beste tijd om sociale zekerheid te nemen, vereist een grondig overzicht van de hele situatie van een persoon, inclusief belastingen, levensduur en levensverzekeringen.
Sociale uitkeringen worden niet uitgehold door inflatie
Sommige mensen geloven ten onrechte dat uitkeringen kunnen worden belemmerd door inflatie. Dergelijke onjuiste opvattingen houden geen rekening met hoe de jaarlijkse aanpassing van de kosten van levensonderhoud (COLA) van de socialezekerheidsadministratie ervoor zorgt dat socialezekerheidsuitkeringen jaarlijks worden gecorrigeerd voor inflatie, zoals gemeten aan de hand van de consumentenprijsindex voor stadsverdieners en administratief personeel (CPI-W ).
Voor veel gepensioneerden is de sociale zekerheid de enige bron van voor inflatie gecorrigeerd pensioeninkomen. Het innen van uitkeringen uitstellen is een effectieve methode om uitbetalingen te maximaliseren, vooral voor mensen zonder andere inkomstenbronnen, zoals pensioenen of lijfrenten. Hoe langer men wacht om te verzamelen (tot de leeftijd van 70), hoe groter de COLA in dollars zal zijn.7
Het komt neer op
Het innen van de sociale zekerheid kan een gecompliceerde zaak zijn voor degenen die de pensioengerechtigde leeftijd naderen. Als u de ins en outs kent van hoe de betalingen werken, kan dit een grote bijdrage leveren aan het maximaliseren van de geïnde gelden. Gelukkig is er een overvloed aan nuttige informatie beschikbaar via de Social Security-website en bij de lokale kantoren van de SSA.