Lijfrentecontract
Wat is een lijfrentecontract?
Een lijfrentecontract is een schriftelijke overeenkomst tussen een verzekeringsmaatschappij en een klant waarin de verplichtingen van elke partij in een lijfrentecontract worden uiteengezet. Zo’n document zal de specifieke details van het contract bevatten, zoals de structuur van de annuïteit (variabel of vast); eventuele sancties voor vervroegde uittreding; voorzieningen voor echtgenoten en begunstigden, zoals een overlevingsclausule en percentage van de echtelijke dekking; en meer.
Belangrijkste leerpunten
- Lijfrenten zijn vaak gecompliceerde financiële instrumenten die zijn ontworpen om levenslang inkomen te verschaffen.
- Een begunstigde kan een lijfrentecontract erven bij het overlijden van de lijfrentetrekker.
- Een lijfrentecontract kan tot vier personen omvatten: uitgever (meestal een verzekeringsmaatschappij), de eigenaar van de lijfrente, de lijfrentetrekker en de begunstigde.
- Vaak kunnen de eigenaar en de lijfrentetrekker dezelfde persoon zijn.
Hoe een lijfrentecontract werkt
Een lijfrentecontract is een contractuele verplichting tussen maar liefst vier partijen. Zij zijn de uitgever (meestal een verzekeringsmaatschappij), de eigenaar van de lijfrente, de lijfrentetrekker en de begunstigde. De eigenaar is de persoon die een lijfrente koopt. Een lijfrentetrekker is een persoon wiens levensverwachting wordt gebruikt voor het bepalen van het bedrag en het tijdstip waarop de uitkeringen beginnen en eindigen.
In de meeste gevallen, maar niet allemaal, zullen de eigenaar en de lijfrentetrekker dezelfde persoon zijn. De begunstigde is de persoon die is aangewezen door de eigenaar van de lijfrente en die een uitkering bij overlijden zal ontvangen wanneer de lijfrentetrekker overlijdt.
Een lijfrentecontract is gunstig voor de individuele belegger in die zin dat het de verzekeringsmaatschappij wettelijk verplicht om een gegarandeerde periodieke uitkering aan de lijfrentetrekker te verstrekken zodra de lijfrentetrekker met pensioen gaat en om aanvang van de betalingen verzoekt. In wezen garandeert het een risicovrij pensioeninkomen.
Een lijfrentecontract kan eenvoudigweg verwijzen naar een lijfrente.
Lijfrentecontracten: wat u kunt bekijken
Lijfrenten kunnen complex zijn en lijfrentecontracten zijn voor veel beleggers misschien niet erg nuttig vanwege onbekende concepten en terminologie. Houd bij het kopen van een lijfrente rekening met het volgende:
- Zorg ervoor dat u begrijpt wat een afkoopperiode is en hoe deze wordt vermeld in een lijfrentecontract. Het is de periode waarin een lijfrente-eigenaar al zijn geld moet kunnen opnemen zonder een boete te lijden.
- Houd contracten met meerdere niveaus in de gaten voor het opnemen van geld. Niveau 1 maakt opnames gedurende een leven mogelijk (of annuïteitenwaarde – in feite een onmiddellijke uitbetaling van lijfrente). Tier 2 kan worden ingevoerd als de lijfrente-eigenaar zijn volledige saldo in één keer wil opnemen, in welk geval de lijfrenteverkoper de waarde van de uitkeringen met 10% of zelfs 20% kan verminderen. De sleutel is om te weten of een lijfrentecontract meerdere niveaus omvat en welke boetes kunnen worden opgelegd als de eigenaar zijn lijfrente wil liquideren.
- Hoge teaser-tarieven om kopers aan te moedigen, gevolgd door veel lagere tarieven gedurende de looptijd van het lijfrentecontract. De manier om dit probleem te omzeilen, is om van de lijfrenteverkoper te eisen dat hij het tarief dat hij voor de looptijd van de lijfrente betaalt, volledig bekendmaakt.
- Probeer een lijfrente te kopen waarmee een gezamenlijke lijfrentetrekker kan worden genoemd, waardoor eigenaren en begunstigden meer flexibiliteit hebben met betrekking tot opnametijdstippen en belastingplanning.
Lijfrentecontracten hebben een ander beleid voor opnamebedragen – zorg ervoor dat ze flexibel zijn. De meeste hebben bijvoorbeeld een opnamebedrag van 10%, maar als u na twee jaar 20% wilt uitstellen en in plaats daarvan 20% wilt opnemen, zorg er dan voor dat dit een optie is zonder boete (bekend als cumulatieve opnames).