Worden studieleningen afgeschreven?
Studieleningen zijn een van de snelst groeiende schuldcategorieën in de Verenigde Staten. Volgens debt.org waren Amerikanen meer dan $ 1,4 biljoen aan studieleningen verschuldigd, waarbij elke seconde maar liefst $ 2.900 aan studentenschuld werd opgebouwd. In feite bedroeg de gemiddelde studentenschuld iets meer dan $ 37.000 per persoon in 2017. Maar veel mensen kennen de basisprincipes van studieleningen nog niet. Dat komt omdat er veel verkeerde informatie is. Dus voordat je je studieschuld aanvraagt, is het belangrijk om te begrijpen hoe ze werken, inclusief wat je moet doen als het tijd is om je leningen terug te betalen. In dit artikel wordt besproken wat het betekent om een schuld af te betalen en hoe uw studielening in die definitie past.
Belangrijkste leerpunten
- Afschrijving verwijst naar de term of het proces van het aflossen van schulden, zoals een lening of een hypotheek.
- Studieleningen worden over het algemeen afgeschreven omdat het leningen op afbetaling zijn met regelmatige betalingen.
- Betalingen worden onderverdeeld in hoofdsom- en rentebetalingen.
- Leners kunnen beter profiteren van hun aflossingsschema door extra betalingen te doen of zelfs te herfinancieren als dat zinvol is.
Afschrijving gedefinieerd
U hebt waarschijnlijk de term afschrijving gehoord terwijl u bij de bank bent. Maar weet je wat het betekent? De term afschrijving wordt vaak gebruikt om te verwijzen naar de term of het proces van het aflossen van schulden, zoals een lening of een hypotheek. Een hypotheek met een looptijd van 30 jaar heeft dus een afschrijvingstermijn van 30 jaar. Betalingen worden normaal gesproken met regelmatige tussenpozen gedaan – tweewekelijks of maandelijks – en omvatten zowel de hoofdsom als de rente.
De aflossingsperiode of het schema van een lening of hypotheek begint met het volledige saldo van de schuld. Kredietverstrekkers berekenen de betalingen gedurende de looptijd van de lening, inclusief de hoofdsom en rente. Wanneer de terugbetaling begint, dekken de betalingen meer rente dan de hoofdsom. Maar naarmate de tijd verstrijkt, gaan meer betalingen van de lener naar het afbetalen van de hoofdsom tot het punt dat de schuld volledig is afbetaald.
Wanneer u begint met het terugbetalen van uw lening, gaat het grootste deel van uw betaling naar rente.
Afschrijvingsvoorbeeld
Particuliere organisaties zoals Sallie Mae of Discover verstrekken doorgaans langlopende leningen. Eenvoudigheidshalve wordt in het volgende voorbeeld uitgegaan van een lening met een looptijd van 60 maanden. Veronderstel een lening van $ 20.000 met een rente van 5% die wordt terugbetaald in 60 gelijke betalingen. Het maandelijkse betalingsbedrag is $ 377,42. In de eerste maand is het beginsaldo $ 20.000 en wordt de betaling van $ 377,42 gedaan. Op basis van de wiskunde van de afschrijving wordt $ 294,09 van dit bedrag toegepast op de hoofdsom en $ 83,33 op rente. Het eindsaldo in de eerste maand is $ 19.705,91. In maand twee wordt $ 295,32 van de betaling van $ 377,42 toegepast op de hoofdsom en $ 82,11 op rente. Het eindsaldo op maand twee is $ 19.410,59.
Het aandeel van de maandelijkse betaling dat op de hoofdsom wordt toegepast, neemt langzaam toe en het bedrag dat op de rente wordt toegepast, daalt. Tegen de 60e maand is het beginsaldo $ 375,86. Gedurende de maand wordt $ 1,56 aan rente in rekening gebracht, waarmee het verschuldigde bedrag op $ 377,42 komt. Hierdoor kan de volledige betaling voor het resterende saldo zorgen.
Is uw studielening afgeschreven?
Het korte antwoord is ja. Dat komt omdat het een lening op afbetaling is, net als andere, vergelijkbare schulden. Studieleningen zijn een eenmalige lening, wat betekent dat ze niet doorlopend zijn en dat je geld dat je al hebt terugbetaald niet opnieuw kunt lenen. Ze worden dus afgeschreven.
Dit betekent dat elke maand een betaling wordt gedaan, een deel van die betaling wordt toegepast op de verschuldigde rente, terwijl een ander deel wordt toegepast op de hoofdsom van de lening. Bij elke betaling wordt de lening kleiner. In de eerdere jaren van aflossing wordt een groter deel van de maandelijkse betaling toegepast op de verschuldigde rente in plaats van op de hoofdsom.
Maar vergeet niet dat hoewel uw betaling hetzelfde blijft tot het einde van de lening, de dynamiek van uw betalingen verandert. Met het verstrijken van de tijd gaan meer van uw betalingen naar het betalen van de hoofdsom. Maar dit gebeurt later – eerdere betalingen betalen meer rente dan de hoofdsom.
Laat de afschrijving voor u werken
Afschrijving kan sommige leners van studieleningen ontmoedigen. Dat komt omdat het betekent dat er meer van elke betaling wordt toegepast op de verschuldigde rente op de lening in het begin van de aflossingsperiode. Als gevolg hiervan neemt het verschuldigde saldo of principe langzaam af, waardoor de lener het gevoel krijgt dat er weinig vooruitgang wordt geboekt met de terugbetaling van de lening. In sommige gevallen is het mogelijk dat de maandelijkse betaling van de lener niet eens het bedrag aan verschuldigde rente dekt, wat bekend staat als negatieve afschrijving. Hierdoor neemt het saldo van de lening toe in plaats van af.
Leners met een negatieve afschrijving kunnen mogelijk nog steeds in aanmerking komen voor kwijtschelding van studieleningen via het Public Service Loan Forgiveness (PSLF) -programma. Leners kunnen negatieve afschrijving vermijden en hun studieleningen sneller afbetalen door elke maand extra te betalen of door extra betalingen te doen. Wanneer u dit doet, is het echter belangrijk om te specificeren dat overtollige betalingen worden toegepast op het principe van de lening.
Meer uit uw afschrijving halen
Wil je niet worden beheerst door de afschrijvingstermijn van je studielening? Er zijn een paar manieren waarop u een voorsprong op het spel kunt krijgen. Overweeg eerst om meer te betalen dan alleen uw minimum of vereiste betaling. Dus als u elke maand $ 350 verschuldigd bent, overweeg dan om in plaats daarvan $ 400 te betalen, op voorwaarde dat u het zich kunt veroorloven. Maar voordat u dit doet, moet u uw leningsmaatschappij laten weten dat u wilt dat het extra geld naar de hoofdsom gaat. U wilt niet dat dat geld wordt meegeteld bij uw volgende betaling.
Een andere manier om uw aflossingsperiode aan te pakken en te verkorten, is door extra betalingen te doen, zoals hierboven vermeld. Nogmaals, als u meer betaalt dan uw vereiste betaling, verlaagt u de hoofdsom sneller en vermindert u het bedrag aan rente dat u verschuldigd bent.
En vergeet niet dat u uw lening kunt herfinancieren – maar alleen als het zinvol voor u is. U wilt bijvoorbeeld geen voordelen opgeven die gepaard gaan met een federale studielening, zoals toekomstige vergeving van leningen of uitstel van rentebetalingen in het geval van gesubsidieerde leningen. Als u echter een onderhandse lening heeft, kan herfinanciering uw rentetarief verlagen, wat betekent
Het komt neer op
Afschrijving van studieleningen kan het lijken alsof u geen vooruitgang boekt bij het afbetalen van uw lening. Maar afschrijving is normaal voor leningen op afbetaling zoals studieleningen, autoleningen en zelfs hypotheken. Betaal extra op uw leningen om uw hoofdsom sneller te verlagen en negatieve afschrijving te voorkomen.