Schuld
Wat is schuld?
Schuld is iets, meestal geld, dat door de ene partij van de andere wordt geleend. Schulden worden door veel bedrijven en particulieren gebruikt om grote aankopen te doen die ze onder normale omstandigheden niet zouden kunnen betalen. Een schuldregeling geeft de lenende partij toestemming om geld te lenen onder de voorwaarde dat dit op een later tijdstip, meestal met rente, wordt terugbetaald.
Belangrijkste leerpunten
- Schuld is geld dat door een partij van een andere partij wordt geleend.
- Veel bedrijven en particulieren gebruiken schulden als een methode om grote aankopen te doen die ze onder normale omstandigheden niet zouden kunnen betalen.
- Bij een op schulden gebaseerde financiële regeling krijgt de lenende partij toestemming om geld te lenen onder de voorwaarde dat dit op een later tijdstip, meestal met rente, moet worden terugbetaald.
- Schulden kunnen worden onderverdeeld in vier hoofdcategorieën: gedekt, ongedekt, doorlopend of hypotheek.
- Bedrijven geven schulden uit in de vorm van obligaties om kapitaal aan te trekken.
Schulden begrijpen
De meest voorkomende vormen van schulden zijn leningen, waaronder hypotheken, autoleningen, persoonlijke leningen en creditcardschulden. Volgens de voorwaarden van een lening moet de lener het saldo van de lening op een bepaalde datum terugbetalen, meestal meerdere jaren in de toekomst. In de voorwaarden van de lening staat ook het bedrag aan rente dat de lener jaarlijks moet betalen, uitgedrukt als een percentage van het geleende bedrag. Rente wordt gebruikt om ervoor te zorgen dat de kredietgever wordt gecompenseerd voor het nemen van het risico van de lening, terwijl de kredietnemer wordt aangemoedigd om de lening snel terug te betalen om zijn totale rentelasten te beperken.
Creditcardschuld werkt op dezelfde manier als een lening, behalve dat het geleende bedrag in de loop van de tijd verandert volgens de behoefte van de lener – tot een vooraf bepaalde limiet – en een doorlopende of onbepaalde terugbetalingsdatum heeft. Bepaalde soorten leningen, waaronder studieleningen en persoonlijke leningen, kunnen worden geconsolideerd.
Soorten schulden
Er zijn vier hoofdcategorieën schulden. De meeste schulden kunnen worden geclassificeerd als gedekte schuld, ongedekte schuld, doorlopende schuld of hypotheek.
Gedekte schuld
Gedekte schuld is een schuld met onderpand. Schuldenaren eisen meestal dat het onderpand eigendom of activa is met een waarde die groot genoeg is om het bedrag van de schuld te dekken. Voorbeelden van onderpand zijn onder meer voertuigen, huizen, boten, effecten en investeringen. Deze zaken worden verpand tot zekerheid en de overeenkomst komt tot stand met een pandrecht. Bij wanbetaling kan het onderpand worden verkocht of geliquideerd, waarbij de opbrengst wordt gebruikt om de lening terug te betalen.
Net als de meeste soorten schulden, vereist gedekte schuld vaak een doorlichtingsproces om de kredietwaardigheid van de lener en zijn vermogen om te betalen te verifiëren. Naast de standaardbeoordeling van inkomen en arbeidsstatus, kan het vermogen om te betalen omvatten het verifiëren van het onderpand en het beoordelen van de waarde ervan.
Ongedekte schuld
Ongedekte schuld is een schuld waarvoor geen onderpand als zekerheid is vereist. De kredietwaardigheid en het terugbetalingsvermogen van de schuldenaar worden beoordeeld voordat er rekening wordt gehouden. Aangezien er geen cessie van onderpand wordt verstrekt, is het kredietprofiel van de debiteur de belangrijkste factor die wordt gebruikt om te bepalen of kredietverlening moet worden goedgekeurd of geweigerd.
Voorbeelden van ongedekte schulden zijn ongedekte creditcards, autoleningen en studieleningen. Hoeveel er wordt uitgeleend, is vaak gebaseerd op de financiële positie van de schuldenaar, inclusief hoeveel hij verdient, hoeveel liquide middelen beschikbaar is en zijn werkstatus.
Doorlopende schuld
Doorlopende schuld is een kredietlijn of een bedrag waarvan een lener continu kan lenen. Met andere woorden, de lener kan geld tot een bepaald bedrag gebruiken, het terugbetalen en weer tot dat bedrag lenen.
De meest voorkomende vorm van doorlopende schuld is creditcardschuld. De kaartuitgever initieert de overeenkomst door de kredietnemer een kredietlijn aan te bieden. Zolang de lener aan zijn verplichtingen voldoet, is de kredietlijn beschikbaar zolang de rekening actief is. Met een gunstige aflossingsgeschiedenis kan het bedrag van de doorlopende schuld toenemen.
Hypotheken
Een hypotheek is een schuld die is uitgegeven om onroerend goed te kopen, zoals een huis of flat. Het is een vorm van gedekte schuld, aangezien het betreffende onroerend goed wordt gebruikt als onderpand tegen de lening. Hypotheken zijn echter zo uniek dat ze een eigen schuldclassificatie verdienen.
Er zijn verschillende soorten hypotheekleningen, waaronder Federal Housing Administration (FHA), conventionele, plattelandsontwikkeling en hypotheken met verstelbare rente (ARM’s), om er maar een paar te noemen. Over het algemeen gebruiken kredietverstrekkers een basiskredietscore voor goedkeuring, en die minimumvereisten kunnen variëren afhankelijk van het type hypotheek.
Hypotheken zijn waarschijnlijk de grootste schuld, afgezien van studieleningen, die consumenten ooit zullen moeten betalen. Hypotheken worden meestal afgeschreven over lange perioden, zoals 15 of 30 jaar.
Bedrijfsschulden
Naast leningen en creditcardschulden hebben bedrijven die geld moeten lenen andere schuldopties. Obligaties en handelspapier zijn veelvoorkomende soorten bedrijfsschulden die niet beschikbaar zijn voor particulieren.
Commercial paper is een bedrijfsschuld op korte termijn met een looptijd van 270 dagen of minder.
Obligaties zijn een soort schuldinstrument waarmee een bedrijf geld kan genereren door de belofte van terugbetaling aan investeerders te verkopen. Zowel particulieren als institutionele beleggingsondernemingen kunnen obligaties kopen, die doorgaans een vaste rente of couponrente hebben. Als een bedrijf bijvoorbeeld $ 1 miljoen moet ophalen om de aankoop van nieuwe apparatuur te financieren, kan het 1.000 obligaties uitgeven met een nominale waarde van $ 1.000 elk.
Obligatiehouders wordt de terugbetaling van de nominale waarde van de obligatie beloofd op een bepaalde datum in de toekomst, de vervaldatum genoemd, naast de belofte van regelmatige rentebetalingen gedurende de tussenliggende jaren. Obligaties werken net als leningen, behalve dat het bedrijf de lener is en de investeerders de geldschieters of schuldeisers.
Voordelen en nadelen van schulden
Bij corporate finance wordt er veel aandacht besteed aan de hoeveelheid faillissement. Omgekeerd kan een bedrijf dat geen schulden gebruikt, belangrijke uitbreidingskansen mislopen.
Door schulden van een financiële instelling te beveiligen, krijgen bedrijven toegang tot het kapitaal dat nodig is om bepaalde taken uit te voeren of projecten te voltooien. In tegenstelling tot de betrokkenheid van aandeelhouders bij het beheer van een bedrijf, is de financier van schulden niet betrokken bij hoe het bedrijf wordt bestuurd. Ook zijn de rentelasten fiscaal aftrekbaar. Voor consumenten zijn de rentelasten aftrekbaar voor hypotheken, maar niet voor reguliere consumentenschulden.
maatstaven gebruikt om te bepalen of het schuldniveau of de hefboomwerking dat het bedrijf gebruikt om activiteiten te financieren, binnen een gezond bereik ligt.
Wanneer onderpand een schuld waarborgt, kan dat onderpand worden geconfisqueerd als de lener de overeenkomst niet nakomt. Zelfs als ze zich aan de voorwaarden houden, kunnen consumenten en bedrijven met te hoge schulden als te riskant worden beschouwd om voor nieuwe schulden te worden goedgekeurd, waardoor de toegang tot extra middelen om aan andere verplichtingen en plichten te voldoen, wordt beperkt.
Voordelen
-
Injecteert kapitaal om projecten te financieren
-
Vermindert belastingverplichtingen
-
Verhoogt de toegang tot nieuwe kansen
Nadelen
-
Verhoogt het risico op insolventie
-
Compromiseert eigendom met onderpand
-
Beperkt de toegang tot nieuwe schulden wanneer de lener te veel heeft
Veelgestelde vragen over schulden
Wat zijn voorbeelden van schulden?
Schuld is alles wat de ene partij aan de andere verschuldigd is. Voorbeelden van schulden zijn onder meer verschuldigde bedragen op creditcards, autoleningen en hypotheken.
Wat is de juridische definitie van schuld?
Volgens 15 US Code Section 1692a wordt schuld gedefinieerd als ‘elke verplichting of vermeende verplichting van een consument om geld te betalen dat voortvloeit uit een transactie waarbij het geld, de eigendommen, de verzekering of de diensten die het onderwerp zijn van de transactie, primair bedoeld zijn voor persoonlijke, gezins- of huishoudelijke doeleinden, ongeacht of een dergelijke verplichting al dan niet tot een oordeel is gereduceerd. “
Hoe kom ik snel uit mijn schulden?
Hoe snel u uit de schulden kunt komen, hangt af van hoeveel schuld u heeft en hoeveel meer u kunt betalen om deze te verminderen. Maak een plan, stel een budget op en verwerf niet meer schulden. Overweeg om niet-essentiële uitgaven te beperken en gebruik wat u spaart om uw schuld af te betalen.
Vaak eisen schuldeisers dat u slechts een minimumbedrag betaalt. Betaal meer dan het minimum om snel te verminderen wat u verschuldigd bent. Schuldenconsolidatie is ook een optie die u kan helpen uw schuld te herstructureren in beter beheersbare voorwaarden, waardoor u sneller van uw schulden af kunt komen.
Wat is schuldconsolidatie?
Schuldenconsolidatie omvat het verwerven van nieuwe schulden om meerdere, bestaande schulden af te betalen. De nieuwe lening wordt de enige bron van schulden, wat meestal resulteert in een lagere totale betaling, een lagere rente en een nieuw aflossingsschema.
Wat is het verschil tussen schuld en een lening?
Schuld en lening worden als synoniemen gebruikt, maar er zijn kleine verschillen. Schulden zijn alles wat de ene persoon aan de andere verschuldigd is. Schulden kunnen betrekking hebben op onroerend goed, geld, diensten of andere tegenprestaties. In de financiële sector wordt schuld meer eng gedefinieerd als geld dat wordt opgehaald door de uitgifte van obligaties.
Een lening is een vorm van schuld, maar meer specifiek een overeenkomst waarbij de ene partij geld leent aan de andere. De geldverstrekker stelt de terugbetalingsvoorwaarden vast, inclusief hoeveel er moet worden terugbetaald en wanneer. Ze kunnen ook vaststellen dat de lening met rente moet worden terugbetaald.
Het komt neer op
Schuld is iets, meestal geld, dat de ene partij aan de andere verschuldigd is. De meeste schulden – zoals creditcards, woningleningen en autoleningen – worden gecategoriseerd als gedekt, ongedekt, doorlopend of met hypotheek bezwaard. Bedrijven hebben vaak verschillende soorten schulden, waaronder bedrijfsschulden. Bedrijfsschuld omvat de uitgifte van obligaties aan investeerders om kapitaal te genereren, vaak voor projecten. Schulden kunnen worden gebruikt om benodigde projecten te financieren, de droom van eigenwoningbezit te vervullen of om hoger onderwijs te betalen. Te veel of ongecontroleerde schulden kunnen kredietnemers echter schade berokkenen, aangezien het hun terugbetalingspotentieel beperkt.