Ballon betaling
Wat is een ballonbetaling?
Een ballonbetaling is een grote betaling die verschuldigd is aan het einde van een ballonlening, zoals een hypotheek, een commerciële lening of een ander type afgeschreven lening. Het wordt beschouwd als vergelijkbaar met een terugbetaling van een bullet.
Wat is een ballonlening? Een ballonlening wordt aangegaan voor een relatief korte termijn, en slechts een deel van het hoofdsaldo van de lening wordt over die periode afgeschreven. Het resterende saldo is verschuldigd als laatste betaling aan het einde van de looptijd.
Ballonbetalingen begrijpen
De term “ballon” geeft aan dat de laatste betaling aanzienlijk hoog is. Ballonbetalingen zijn doorgaans ten minste tweemaal het bedrag van de eerdere betalingen van de lening. Ballonbetalingen komen vaker voor bij commerciële kredietverlening dan bij consumentenkrediet, omdat de gemiddelde huiseigenaar aan het einde van de hypotheek doorgaans geen erg grote ballonbetaling kan doen.
De meeste huiseigenaren en leners plannen van tevoren om hun hypotheek te herfinancieren als de ballonbetaling nadert, of verkopen hun eigendom vóór de vervaldatum van de lening.
Ballonbetalingen worden vaak verpakt in tweestapshypotheken.
Bij een ‘ballonbetalingshypotheek’ betaalt de lener een vast rentetarief voor een bepaald aantal jaren. Vervolgens wordt de lening opnieuw ingesteld en wordt de ballonbetaling omgezet in een nieuwe of doorlopende afgeschreven hypotheek tegen de geldende marktrente aan het einde van die looptijd. Het resetproces is niet automatisch bij alle tweestapshypotheken. Het kan van verschillende factoren afhangen, zoals of de lener tijdig heeft betaald en of zijn inkomen constant is gebleven. De ballonbetaling is verschuldigd als de lening niet wordt gereset.
Belangrijkste leerpunten
- Gewoonlijk wordt een ballonbetaling niet gebruikt in een typische hypotheek met een looptijd van 30 jaar.
- Ballonbetalingen zijn vaak minstens tweemaal het bedrag van de eerdere betalingen van de lening
- Een ballonbetaling kan een groot probleem zijn in een dalende huizenmarkt, wanneer eigenaren mogelijk niet in staat zijn om hun huis te verkopen voor zo veel als ze hadden verwacht voordat de betaling verschuldigd is.
Ballonbetalingen versus hypotheken met variabele rente
Een ballonlening wordt soms verward met een hypotheek met variabele rente (ARM). De lener ontvangt een introductietarief voor een bepaalde tijd bij een ARM-lening, vaak voor een periode variërend van één tot vijf jaar. De rente wordt op dat moment opnieuw ingesteld en kan periodiek worden aangepast totdat de lening volledig is terugbetaald.
Een ARM past zich automatisch aan, in tegenstelling tot sommige ballonleningen. De lener hoeft geen nieuwe lening aan te vragen of een ballonbetaling te herfinancieren. Hypotheken met een variabele rente kunnen in dat opzicht een stuk eenvoudiger te beheren zijn.
Nadelen van ballonbetalingen
Ballonbetalingen kunnen een groot probleem zijn in een dalende huizenmarkt. Naarmate de huizenprijzen dalen, daalt ook de kans dat huiseigenaren een positief eigen vermogen hebben in hun huis en dat ze hun huis misschien niet zo vaak kunnen verkopen als ze hadden verwacht.
Leners hebben vaak geen andere keuze dan hun leningen in gebreke te blijven en, ongeacht hun gezinsinkomen, gedwongen te worden afgeschermd wanneer ze worden geconfronteerd met een ballonbetaling die ze zich niet kunnen veroorloven.
Kwalificaties voor ballonbetaling
Voorschrift Z van de banken grondig onderzoek doen naar het terugbetalingsvermogen van een lener (ATR) voordat ze een hypotheek verstrekken. Sommige geldschieters hebben hier historisch gezien met ballonhypotheken omheen gewerkt, omdat de meeste consumenten een beperkt vermogen hebben om grote ballonbetalingen te doen. Sommige kredietverstrekkers hebben deze grote betalingen daarom niet in hun evaluaties opgenomen, maar baseren de ATR van een koper alleen op de voorgaande betalingen.
Voorschrift Z stelt specifieke criteria vast waaraan geldschieters moeten voldoen voordat ze ballonbetalingen buiten beschouwing kunnen laten bij hun analyse.