24 juni 2021 8:16
Gefeliciteerd! U hebt uiteindelijk besloten om die levensverzekering te kopen die u al jaren uitstelt, of om wat geld te steken in een nieuw uitgestelde lijfrentecontract of een individuele pensioenrekening (IRA). De cheque is geschreven en de aanvraag is ingevuld. Nu hoef je alleen nog maar het begunstigdeformulier in te vullen – een onopvallend paginaje dat achter in de aanvraag is weggestopt. Vink gewoon een of twee vakjes aan, onderteken het en u bent klaar. Maar wacht!
Als u net als de meeste mensen bent, is de kans groot dat u iemand als begunstigde noemt zonder volledig te beseffen hoe waardevol deze functie werkelijk is. Hieronder helpen we je verder te gaan dan het voor de hand liggende om moeilijke beslissingen te nemen als het gaat om het kiezen van je begunstigden en hoe ze hun voordelen zullen ontvangen.
Belangrijkste leerpunten
- Als u overlijdt zonder begunstigden in uw testament te noemen, kan dit juridische verwikkelingen voor uw erfgenamen veroorzaken.
- De meeste uitkeringen voor levensverzekeringen worden in één keer uitgekeerd.
- IRA’s bieden vaak niet dezelfde soort flexibiliteit met betrekking tot uitbetalingen aan begunstigden als bijvoorbeeld een levensverzekeringspolis.
Waarom begunstigden belangrijk zijn
Ten eerste is het belangrijk om te begrijpen wat er in het algemeen met uw bezittingen en eigendommen gebeurt nadat u bent overleden:
- Als je een testament hebt, moeten je dierbaren nog steeds het erfrechtproces doorlopen om te krijgen wat je van hen hebt achtergelaten. Dit kan duur worden en het kan maanden of zelfs jaren duren als een ontevreden familielid ruzie begint over uw vermogen.
- Als u zonder testament sterft, worden uw bezittingen een deel van uw nalatenschap en wordt het aan het rechtssysteem overgelaten om de zaken uit te zoeken. Voor uw erfgenamen betekent dit meer tijdverspilling, meer geld in de buizen en meer ergernis.
Er is een oplossing voor deze problemen. U kunt aangewezen begunstigden noemen. Het is een vrij eenvoudig concept. U maakt een lijst van wie het geld krijgt en welk percentage elk zal ontvangen. Vervolgens, na uw overlijden, overleggen uw begunstigden een overlijdensakte aan de financiële instelling en vullen ze een formulier in. De cheque komt over een paar weken aan. Er is geen erfrecht, geen tussenkomst van de rechtbank, geen kosten.
Een begunstigdenformulier invullen: de essentie
Wanneer u een begunstigdenformulier invult, moet u nadenken over wie het geld op uw rekeningen krijgt en hoe zij het zullen krijgen.
Vraag uzelf af: kunnen uw begunstigden een grote som geld aan? Zouden ze het verstandig investeren? Wat zou uw 21-jarige zoon bijvoorbeeld doen met een levensverzekeringsuitkering van $ 100.000? Zou hij het in aandelen of onroerend goed plaatsen, of zou hij het gebruiken als aanbetaling op een Porsche 911 Turbo?
Als u zich zorgen maakt dat uw begunstigden een grote afkoopsom niet aankunnen, zijn er andere opties.
Lijfrenten en levensverzekeringen
Verschillende lijfrente en levensverzekeringsmaatschappijen hebben nu een formulier waarmee contracteigenaren kunnen aangeven hoe begunstigden de uitkering bij overlijden ontvangen. Over het algemeen bieden ze drie betalingsopties:
U kunt de uitkering zelfs opsplitsen, zodat uw begunstigden er een deel van krijgen als een vast bedrag en het saldo als systematische uitbetalingen.
Het standaard begunstigdeformulier dat de verzekeringsmaatschappij, beleggingsonderneming of bank gebruikt, is mogelijk niet goed genoeg voor u.
Individuele pensioenrekeningen
Uw IRA heeft mogelijk niet hetzelfde type uitbetalingsopties voor begunstigden als lijfrentes en levensverzekeringen. Het standaard begunstigdeformulier dat u invult wanneer u de rekening opent, vereist gewoonlijk alleen dat u een primaire en een secundaire begunstigde noemt.
Anders dan dat, zal het beleid van de detentie-instelling, en niet uw doelstellingen, bepalen hoe fondsen worden uitbetaald aan uw erfgenamen. Dus wat mogelijk uw grootste financiële bezit is, wordt alleen gedekt door een document van één pagina dat misschien niet in de buurt komt van uw bedoelingen over wie het pensioenfonds moet erven waarvoor u zo hard hebt gewerkt om het te verwerven of hoe ze het zouden moeten krijgen.
Maar er is nog een mogelijk probleem. Stel dat u bijvoorbeeld vrijgezel bent met drie volwassen kinderen (Moe, Curly en Larry). U noemt elk een gelijke begunstigde op uw IRA. Helaas sterft Moe. Kort daarna sterft u, en het beleid van de bewaarder is dat Curly en Larry Moe’s deel erven.
Dat is echter misschien niet wat u zou hebben gewild. Je had misschien willen dat Moe’s zes kinderen, je kleinkinderen, het deel van hun vader kregen.
Een IRA-activum zou dit hebben voorkomen. Dit type testament geeft u de mogelijkheid om in meer detail uit te leggen wat u van uw rekeningen wilt worden.
Rechten van de begunstigden
U kunt ook de rechten van begunstigden specificeren. U kunt bijvoorbeeld bepalingen opnemen dat begunstigden meer dan de minimaal vereiste uitkeringen kunnen opnemen, geld naar een andere instelling kunnen overmaken of elke maand slechts een vast bedrag kunnen ontvangen.
De meeste advocaten kunnen een IRA-testament voor u opstellen. Als u er geen kunt vinden, vraag dan uw accountant of financieel adviseur om iemand aan te bevelen. Nadat het document is voltooid, dient u het ter ondertekening in bij de bewaarder.
Sommige bewaarders zullen het formulier niet onvoorwaardelijk accepteren. Sommigen vragen misschien om een disclaimer waarin ze beloven hen niet verantwoordelijk te houden. Anderen staan het misschien toe, maar alleen als het document niet in strijd is met de voorwaarden van hun bewaarovereenkomst. Het hangt er vaak van af hoe overtuigend u bent en hoe groot uw account is.
De lasten voor begunstigden verminderen
Uw begunstigden hebben het geld misschien niet meteen nodig. Stel dat uw 35-jarige dochter een welgestelde professional is. Als ze een IRA van jou erft, neemt de IRS tot 37 cent van elke dollar die ze erft.
U kunt er echter voor zorgen dat deze erfenis zich uitstrekt over 10 jaar van het leven van uw dochter. Deze stap kan haar een bundel belastingdollars besparen en het uiteindelijke bedrag dat ze ontvangt maximaliseren.
(Vroeger had ze haar opnames tijdens haar leven kunnen verlengen, maar wijzigingen in de wet met ingang van 1 januari 2020 beperken de meeste niet-echtgenoten tot een periode van 10 jaar voor opnames van geërfde pensioenrekeningen.)
Houd het formulier in de gaten
Voordat u dat begunstigdeformulier ondertekent, moet u niet alleen nadenken over wie uw geld krijgt, maar ook hoe. En bekijk vervolgens elk jaar daarna de begunstigdeformulieren die u hebt ingevuld voor eventuele lijfrentes, levensverzekeringen, IRA’s of andere pensioenrekeningen.
Als u uw begunstigdeformulieren niet kunt vinden, neem dan contact op met uw agent, financieel adviseur of IRA-bewaarder.
Als u besluit om aan te geven hoe uw begunstigden uw geld zullen ontvangen, bestaat de kans dat ze niet enthousiast zullen zijn. Maar u zult gemoedsrust hebben te weten dat het geld dat u uw dierbaren achterlaat veel langer meegaat… precies zoals u had gehoopt.