Wat zijn de voordelen van kredietbeoordelingen?
Een kredietwaardigheid kan de doorslag geven of een kredietnemer wel of niet een lening ontvangt. Met een goede kredietwaardigheid kunnen mensen, bedrijven en overheden gemakkelijk lenen bij financiële instellingen of markten voor overheidsschuld. Op consumentenniveau baseren banken de voorwaarden van een lening meestal op basis van een kredietwaardigheid of kredietscore; dit betekent doorgaans dat hoe beter uw kredietwaardigheid, hoe beter de voorwaarden van de lening. Aan de andere kant, als uw kredietwaardigheid slecht is, kan de bank uw verzoek om een lening zelfs afwijzen. Dit kan van invloed zijn op uw vermogen om een hypotheek of creditcard te krijgen. Bedrijven en overheden kunnen ook profiteren van hoge kredietwaardigheidsbeoordelingen.
Persoonlijke kredietwaardigheid
Kredietscores worden bepaald door kredietbeoordelingsbureaus, dit zijn bedrijven die kredietinformatie over consumenten verzamelen en deze aan kredietverstrekkers verkopen om de kredietwaardigheid van een kredietnemer te helpen bepalen. Er zijn drie grote kredietinstellingen in de Verenigde Staten:
- Equifax
- Experian
- TransUnion
De kredietbureaus kennen kredietscores toe op basis van de geschiedenis van een lener bij het aangaan van leningen, de algemene leningsaldi en de betalingsgeschiedenis.
Belangrijkste leerpunten
- Een kredietwaardigheid helpt geldschieters om de kredietwaardigheid van een kredietnemer te bepalen.
- Persoonlijke kredietwaardigheid wordt bepaald door factoren zoals de geschiedenis van rekening houden met leningen, saldi van leningen en betalingsgeschiedenis.
- Beleggers baseren hun beslissingen over het al dan niet kopen van een obligatie, en soms aandelen, vaak op basis van de kredietwaardigheid van het bedrijf.
- Landen met een hogere kredietwaardigheid trekken eerder obligatiekopers aan in de vorm van buitenlands kapitaal.
Als een persoon een staat van dienst heeft in het tijdig terugbetalen van leningen, zal die persoon waarschijnlijk een hoge score behalen. Lage kredietscores worden toegekend aan mensen met een geschiedenis van betalingsachterstanden of het in gebreke blijven van leningen. Hoge schulden kunnen ook de kredietscore van een persoon verlagen. Om die reden is het belangrijk om uw credit score vaak te controleren en eventuele uitstaande schulden af te betalen of problemen op te lossen die van invloed zijn op uw credit score, zodat deze weer kan stijgen.
Persoonlijke kredietwaardigheid, of kredietwaardigheid, varieert van 300 tot 850. 670 en hoger wordt als goed beschouwd, terwijl 740 tot 799 als zeer goed wordt beschouwd. Een slechte kredietscore zou iets lager zijn dan 580.
Bedrijfskrediet
Op bedrijfsniveau is het meestal in het beste belang van een bedrijf om een kredietbeoordelaar te zoeken om zijn schuld te beoordelen. Beleggers baseren vaak een deel van hun beslissing om de obligaties van een bedrijf, of zelfs de aandelen, te kopen op de kredietwaardigheid van de schuld van het bedrijf.
Grote kredietinstellingen, zoals Moody’s, Fitch Ratings of Standard and Poor’s, voeren deze ratingservice tegen betaling uit.2 Terwijl Moody’s en Standard and Poor’s gevestigd zijn in de VS en ongeveer 80% van de ratingmarkt in handen hebben, is Fitch gevestigd in meer dan 30 landen en heeft het ongeveer 15% van de ratingmarkt in handen.
Beleggers kijken vaak naar de kredietrating die door deze internationale bureaus wordt gegeven, en ook naar de ratings van binnenlandse ratingbureaus voordat ze besluiten om te investeren. De grens voor de kredietwaardigheid van bedrijven is investment grade. Investment grade en hoger worden als minder riskant beschouwd, terwijl lager dan investment grade meer risico met zich meebrengt, maar soms ook meer rendement, vooral door hogere obligatierendementen.
Overheidsbeoordelingen
Kredietbeoordelingen zijn ook belangrijk op landenniveau. Veel landen zijn afhankelijk van buitenlandse investeerders om hun schuld te kopen, en deze investeerders zijn sterk afhankelijk van de kredietwaardigheid van de kredietinstellingen. Voordelen van een hoge kredietwaardigheid zijn onder meer de mogelijkheid om toegang te krijgen tot fondsen van buiten hun land en de mogelijkheid om andere vormen van financiering naar een land aan te trekken, zoals directe buitenlandse investeringen.
Een bedrijf dat een fabriek wil openen in een bepaald land, kan eerst kijken naar de kredietwaardigheid van het land om de stabiliteit te beoordelen alvorens te besluiten te investeren. Zo worden schatkistcertificaten uit de Verenigde Staten als laag risico beschouwd omdat ze de kredietwaardigheid van de Amerikaanse overheid dragen. Omdat de VS een land is met een sterke economie en een laag politiek risico, profiteert de kredietwaardigheid van haar kredietwaardigheid door deze factoren.