Wanneer is het te laat om niets te bewaren voor pensionering?
Het is nooit te laat om geld te sparen dat u met pensioen gaat. Hoe ouder u wordt, hoe meer beperkingen, zoals met pensioen willen gaan of vereiste minimale uitkeringen (RMD’s), uw opties zullen beperken.
Het goede nieuws is dat veel mensen veel meer tijd hebben dan ze denken. Zelfs als u op 35-jarige leeftijd begint, kunt u meer dan 30 jaar hebben om te sparen en kunt u nog steeds enorm profiteren van de samengestelde effecten van beleggen in fiscaal gedekte pensioenregelingen.
Belangrijkste leerpunten
- Zelfs als je op 35-jarige leeftijd begint, heb je 30 jaar om te sparen voor je pensioen, wat een aanzienlijk samenstellend effect zal hebben, vooral in fiscaal gedekte pensioenauto’s.
- Er zijn verschillende belangrijke opties waarmee u rekening moet houden wanneer u specifiek voor uw pensioen belegt.
- 401 (k) s en traditionele individuele pensioenrekeningen (IRA’s) zijn vaak de meest populaire keuze.
- Roth IRA’s, fiscaal voordelige producten zoals gemeenten, lijfrentes en onroerend goed kunnen andere goede opties voor pensioeninvesteringen zijn.
De toonaangevende voertuigen met uitgestelde belasting
401 (k) s en traditionele individuele pensioenrekeningen (IRA’s) zijn de belangrijkste uitgestelde belastingen voor beleggers die specifiek willen sparen voor hun pensioen. Dit komt doordat beide opties de belegger toestaan zijn bijdragen jaarlijks af te trekken. Deze voertuigen stellen de belegger ook in staat om hun belastingbetalingen uit te stellen tot de jaren dat ze met pensioen gaan, wat meestal lager is dan hun hogere verdienende jaren.
401 (k) s
401 (k) s zijn een topoptie voor fulltime werknemers die de mogelijkheid hebben om daaraan bij te dragen. Werkgevers matchen doorgaans de bijdragen van de werknemer voor een extra compensatievoordeel. Zelfstandigen en kleine bedrijven kunnen ook een iteratie van de 401 (k) aanbieden met dezelfde voordelen. Bij dit soort investeringen worden fondsen vóór belastingen afgetrokken, hoewel zelfstandigen mogelijk hun eigen speciale aftrekposten moeten maken.
Voor 2020 en 2021 bedraagt de keuze voor uitstel van investeringen van de werknemer maximaal $ 19.500 voor de 401 (k). Personen van 50 jaar of ouder kunnen $ 6.500 extra toevoegen. De werkgever en werknemer samen mogen niet meer bedragen dan een bijdrage van $ 58.000 voor 2021 ($ 57.000 voor 2020), of $ 64.500 voor mensen van 50 jaar of ouder ($ 63.500 voor 2020). De inhaalbijdrage kan vooral nuttig zijn voor mensen die bijna met pensioen gaan en zich zorgen maken over hun pensioenfinanciering.
Deze pensioeninkomenscalculator van Vanguard kan u helpen bij het opstellen van een pensioenbeleggingsschema op basis van uw behoeften.
Bij vroege opnames van een 401 (k) wordt een boete van 10% in rekening gebracht. Houd er ook rekening mee dat 401 (k) s vanaf de leeftijd van 72 jaar onderhevig zijn aan vereiste minimumdistributies (RMD’s). Het niet nemen van RMD’s zal leiden tot een flinke boete.
De traditionele IRA
De traditionele IRA biedt dezelfde voordelen als de 401 (k). Doorgaans zullen beleggers zelf met dit voertuig investeren, velen nadat ze hun bijdrage van 401.000 hebben bereikt. Voor individuen is de IRA-contributielimiet $ 6.000 voor 2020 en 2021 met een inhaalbijdrage van $ 1.000.
De IRS legt een boete van 10% op voor alle opnames van een traditionele IRA vóór de leeftijd van 59½ jaar. Voor de traditionele IRA is dit een forfaitaire boete zonder uitzonderingen voor bijdragen.
Alternatieve opties
Roth IRA’s, belastingvoordelende producten zoals gemeentelijke obligaties, lijfrentes en onroerend goed kunnen andere goede opties voor pensioeninvesteringen zijn om de bovenstaande voertuigen aan te vullen of alleen in te investeren.
Roth IRA
Met een Roth IRA kunt u ook geld sparen en investeren voor uw pensioen, terwijl alle inkomsten, winsten en rente uit investeringen belastingvrij worden. Dit komt voornamelijk doordat fondsen worden geïnvesteerd met dollars na belastingen. Dit betekent dat er geen belastingaftrek is in verband met Roth IRA-bijdragen. Dit betekent ook dat opgenomen fondsen nooit worden belast.
Naast de belastingvrije opnames is een groot voordeel voor de Roth IRA de liquiditeit. Met de Roth IRA kunnen alle bijdragen en vermogenswinsten na vijf jaar zowel belasting- als boetevrij worden opgenomen. Voor veel investeerders is dit belangrijk omdat de Roth IRA na vijf jaar mogelijk ook als noodfonds kan dienen.
Voor 2020 en 2021 mag u tot $ 6.000 bijdragen aan een traditionele of Roth IRA. De limiet van $ 6.000 is van toepassing op alle IRA’s, dus u kunt de $ 6.000 op elke gewenste manier splitsen. Voor 50-plussers geldt de inhaalbijdrage van $ 1.000.
De traditionele IRA heeft aftreklimieten voor mensen met een door de werkgever gesponsord pensioenplan dat begint bij $ 66.000 voor een alleenstaande of een gezinshoofd voor 2021 ($ 65.000 voor 2020) en $ 105.000 ($ 104.000 voor 2020) voor gezamenlijke aangiftedossiers.
Voor de Roth IRA kunt u uw bijdragen op elk moment belasting- en boetevrij intrekken. De IRS legt de boete van 10% op voor vroege opnames, maar dit geldt alleen voor eventuele inkomsten en niet voor bijdragen.
Producten met belastingvoordeel
Er zijn een paar fiscaal voordelige producten op de markt die een aantal van de speciale voordelen bieden die in pensioenvoertuigen zijn ingebouwd. Gemeentelijke obligaties kunnen bijvoorbeeld een goede investering met een laag risico zijn. Meerwaarden op deze obligaties zijn vrijgesteld van belasting door de federale overheid en kunnen vrijgesteld zijn van belasting als de investering overeenkomt met de woonstaat van de belegger.
Lijfrenten
Lijfrenten kunnen ook een goed middel zijn om te sparen voor uw pensioen. Afhankelijk van het soort lijfrente kunnen beleggers een bepaald rendement ontvangen met regelmatige uitbetalingen vanaf het gewenste tijdstip van pensionering.
Als gevolg van de SECURE Act die in 2019 door het Amerikaanse Congres is aangenomen, zijn lijfrentes draagbaarder geworden, wat betekent dat ze kunnen worden overgezet van het ene gekwalificeerde pensioenplan, zoals een 401 (k), naar het andere.