IRA-accounts kiezen: de beste gids voor beginners
Het openen van een individuele pensioenrekening (IRA) is een belangrijke manier om te beginnen met het financieren van een comfortabel pensioen en om te voorkomen dat u uw geld overleeft. Als u op het werk geen 401 (k) pensioenplan heeft, is een IRA essentieel. Niet minder gunstig zijn de belastingaftrek voor gekwalificeerde deposito’s aan traditionele IRA’s of de belastingvrije inkomsten die u kunt ontvangen als u met pensioen gaat (van Roth IRA’s van 5 jaar of ouder).
Belangrijkste leerpunten
- Individuele pensioenrekeningen (IRA’s) zijn een gemakkelijke en nuttige manier om dollars vóór belastingen weg te zetten voor pensionering.
- IRA’s zijn veelzijdig en pensioenspaarders kunnen een rekening openen bij een willekeurig aantal financiële dienstverleners, waaronder makelaars, banken of kredietverenigingen.
- Hier bekijken we enkele factoren waarmee beginners rekening moeten houden voordat ze hun eerste IRA openen.
- Als je de IRA-provider waarmee je bent begonnen niet leuk vindt, kun je je account altijd zonder boete naar een nieuwe provider overzetten, waardoor deze accounts draagbaar zijn.
Belastingvoordelen
Als de indieningstermijn op u van toepassing is en u op zoek bent naar belastingbesparingen, begint het openen van een IRA er zelfs op korte termijn redelijk goed uit te zien. Voor 2020 en 2021 mag u $ 6.000 bijdragen in een IRA. U kunt $ 7.000 bijdragen als u ouder bent dan 50 jaar.
U kunt voldoende besparingen realiseren met de belastingaftrek om de kosten aanzienlijk te compenseren – tot wel $ 1.000 of meer – afhankelijk van uw inkomstenbelasting en of uw staat inkomstenbelasting heeft.
Inzicht in uw opties voor financiële dienstverlening
Er bestaan nog steeds traditionele of “retail” investeringsmakelaars (bijv. UBS, Merrill Lynch ), maar zij leggen nu de nadruk op service. Ze bieden beleggingsadviseurs en experts op het gebied van beleggen – ondersteund door de analisten van het bedrijf die de levensvatbaarheid van elke investering evalueren met een gestage stroom van relevante, actuele gegevens.
De adviseurs bouwen een vertrouwens- en begripsrelatie op met u, de klant, om namens u te beleggen. Retailbeleggingsmakelaars stellen zichzelf voor als iemand aan uw zijde, die als het ware uw hand vasthoudt, aangezien zij uw weg zo effectief mogelijk door de complexe, soms vluchtige wereld van beleggen vergemakkelijken.
Voor dergelijke persoonlijke service rekenen de retailbeleggingsondernemingen de hoogste vergoedingen en commissies voor hun transacties. Deze firma’s zijn het meest geschikt voor diegenen die er de voorkeur aan geven iemand met de aangetoonde expertise te laten adviseren en aanbevelingen te doen over wat en wanneer te kopen of verkopen.
De nadruk van de retailmakelaar bestaat uit het wegnemen van de last van u om een expert te worden en tijd te besteden aan het onderzoeken, evalueren en uitvoeren van transacties die de kans op een gestage groei van uw IRAs-beleggingsportefeuille vergroten.
Kortingmakelaars
Discountmakelaars bieden klanten tegenwoordig meer hulp dan ooit tevoren door seminars en webinars te gebruiken om informatie over de markt te verspreiden die deze begrijpelijker en dus toegankelijker maakt. Populaire discountmakelaars zijn Fidelity en Vanguard.
Het doel van discountmakelaars is niet om elkaars hand vast te houden zoals de retailmakelaar die de discretie heeft om investeringsbeslissingen te nemen, maar om diegenen te ondersteunen die liever zelfsturend zijn. De relatie van een klant met een discountmakelaar is gebaseerd op een actief partnerschap, waarbij de klant eerst wat huiswerk maakt.
Blader door de brokerage-sites om te zien welke online doe-het-zelfhulpmiddelen (doe-het-zelf) ze aanbieden. Als u vertrouwd bent met online rekeningen en financiële diensten die uw financiële gegevens hebben, wilt u misschien ook online financiële hulpmiddelen gebruiken op websites, zoals Mint.com .
Traditionele makelaars
Traditionele makelaars zullen doorgaans een totale investeringsportefeuille van ten minste $ 250.000 willen zien om een dergelijke relatie tot stand te brengen. Persoonlijke diensten zijn duur om te bieden en er moet voldoende potentiële handelsactiviteit zijn om het openen van de rekening te rechtvaardigen. Er worden natuurlijk uitzonderingen gemaakt voor familieleden of wanneer er commerciële of investeringsbankrelaties zijn die voor het gerecht moeten worden gebracht.
Als u een meer praktische benadering wilt bij het nemen van uw investeringsbeslissingen, is een discountmakelaarskantoor (bijv. Ameritrade, Charles Schwab, Merrill Edge, enz.) Misschien iets voor u. De meeste bieden zowel traditionele als Roth IRA’s aan, en u kunt ze meestal online openen. Schwab.com beweert bijvoorbeeld dat u in ongeveer 15 minuten een IRA online kunt openen en u vervolgens stap voor stap door het proces leidt.
Banken bieden IRA’s aan
Net als discountmakelaars bieden banken klanten zelfgestuurde beleggingsrekeningen waarin de instelling klanten onderzoek en analyse kan bieden, maar de vergoeding wordt niet verdiend met het verstrekken van beleggingsadvies. Klanten die voor zelfgestuurde investeringen kiezen, staan er alleen voor.
Banken bieden echter steeds vaker retailmakelaardij met deskundige financiële adviseurs die uw beleggingen beheren tegen een vergoeding die de vorm kan aannemen van een percentage van uw vermogen. Bovendien kan het gemak van het regelen van automatische maandelijkse stortingen op uw IRA vanaf uw lopende rekening een manier zijn om te garanderen dat u de rekening daadwerkelijk regelmatig financiert, en als u zich ongemakkelijk voelt bij het online zetten van uw persoonlijke financiële gegevens, kunt u kan zich veiliger voelen als u begint met uw vertrouwde bank.
Terwijl u uw financiële opleiding voortzet, kunt u er altijd achter komen hoe u in de toekomst uw IRA-geld kunt verplaatsen of accounts kunt combineren.
Financial Trust-bedrijven
Financiële trustmaatschappijen, of onafhankelijke pensioen bewaarders, dat grote pensioenfondsen en alternatieve beleggingen beheren bieden ook self-directed IRAS. Ze houden private equity, onroerend goed, bankbiljetten en andere niet op de beurs verhandelde activa aan (bijv. Crowdfunding of financieringsprojecten of ondernemingen van veel mensen), evenals aandelen, obligaties en onderlinge fondsen.
Alternatieve activa bieden zelfgestuurde IRA-klanten meer diversificatie, waaronder industrieën of investeringsgebieden waarin ze kennis en expertise hebben. Hoewel trustmaatschappijen bogen op de potentiële voordelen van alternatieve beleggingen in activa, stellen ze ondubbelzinnig dat ze geen beleggings- of belastingadvies verstrekken. Als custodians administreren ze beleggingen als een derde partij. Om samen met hen in een zelfgestuurde IRA te investeren, doe je je eigen huiswerk en vertrouw je op je eigen expertise. Voor een beginner is dit misschien niet de plek om te beginnen.
Ongeacht het type instelling waarbij u uw pensioenrekening opent en wat voor soort rekening u kiest, moet u zich in het begin afvragen hoe zij vergoedingen en provisies in rekening brengen.(Er zijn in feite 11 soorten belastingvoordelende rekeningen; de meest voorkomende zijn traditionele en Roth IRA’s.) De exacte kosten zullen variëren op basis van het volume van uw transacties of van de omvang van uw vermogen onder beheer.
Maakt het uit waar u uw eerste IRA opent?
Veel financiële instellingen zijn gekwalificeerd om IRA’s aan te bieden – banken, beleggingsondernemingen en pensioenmaatschappijen. Waar ze verschillen, is de mate waarin ze u kunnen informeren, adviseren, begeleiden en faciliteren bij het beleggen in overeenstemming met uw risicotolerantie, en ook wat zij u voor hun diensten in rekening brengen.
Verwaarloos niet om rond te winkelen
De Amerikaanse Securities and Exchange Commission heeft een handige site waarvan u misschien een bladwijzer wilt maken. Het zegt onder meer: “ Makelaars en beleggingsadviseurs bieden een scala aan diensten tegen verschillende prijzen. Het loont de moeite om een vergelijkingswinkel te kopen. “
Disintermediatie is het proces waarbij de tussenpersonen worden uitgeschakeld, wat de technologie in de jaren negentig met de makelaardij heeft gedaan. In een korte periode, in plaats van dat transacties op de beursvloer werden uitgevoerd via een keten van individuele makelaars, griffiers en floortraders voor elk enkele honderden dollars, werd het voor individuen mogelijk om het order in te voeren om te kopen of direct verkopen via discountmakelaars voor $ 6 of $ 8, waarbij alle gegevens worden bijgehouden met computers.
Een soortgelijke verandering is gaande voor de vergoedingen voor fonds- en vermogensbeheer, waarbij robo-trading en robo-adviseurs op de voorgrond treden.
Het komt neer op
Over het algemeen zal een instelling die praktische service verleent met de bevoegdheid om namens u transacties te doen, meer in rekening brengen omdat ze voor u doen wat u ervoor kiest om niet zelf te doen. Kortingsmakelaardijbedrijven zijn precies dat: provisies met korting voor klanten die hun investeringen zelf leiden. De verdiensten van elk zijn afhankelijk van de expertise van degene die de investeringsbeslissingen neemt en altijd van de toestand van de markt.
Pas op voor de kosten en doe je huiswerk. Vergoedingen zijn niet per definitie verkeerd, maar u moet zich ervan bewust zijn dat ze de groei van uw portefeuille zullen verminderen. Als u 2,5% van het beheerde vermogen in rekening wordt gebracht en de markt galoppeert met 15%, zou u kunnen denken dat de netto 12,5% een redelijk goed rendement is, en dat is het ook. Maar de beheerskosten worden in rekening gebracht, ongeacht of de markt stijgt of daalt.