Bufferlaag
Wat is de bufferlaag?
De bufferlaag is het bedrag waarvoor een verzekerde verantwoordelijk is tussen zijn primaire polis en een aanvullende polis. Gewoonlijk verwijst dit bedrag specifiek naar aansprakelijkheidsdekking, maar het kan verwijzen naar alle claims.
Belangrijkste leerpunten
- De bufferlaag is het risico dat voor een verzekerde nog op de loer ligt tussen de hoofdverzekering en de eventueel afgenomen aanvullende verzekering.
- Een bedrijf of een andere verzekerde kan een primaire polis hebben die hen slechts tot een bepaald bedrag in dollars beschermt en een aanvullende polis die hen op een hoger niveau dekt.
- Tussen deze twee dekkingspunten bevindt zich een aansprakelijkheidslaag die bedrijven ofwel moeten besluiten met een aanvullende polis te dekken, ofwel het risico lopen uit eigen zak te moeten betalen als er een claim wordt ingediend.
Inzicht in de bufferlaag
De bufferlaag verwijst naar de hoeveelheid risico waaraan de verzekerde blijft blootgesteld, zelfs als hij meerdere verzekeringen heeft. Verzekeringsmaatschappijen zijn begonnen met het schrijven van polissen met lagere dekkingen als gevolg van veranderingen op de verzekeringsmarkt. Als reactie op het feit dat verzekeraars minder bereid zijn om primaire polissen uit te breiden tot de bovengrenzen, hebben buitensporige claims en uitbetalingen een omgeving gecreëerd waarin meerdere polissen steeds vaker voorkomen.
Hoe de bufferlaag werkt
Een bedrijf koopt een verzekeringspolis die hun geschatte aansprakelijkheid dekt. Soms biedt het bedrag dat ze in één polis kunnen kopen, onvoldoende dekking voor wat hun waargenomen risico is, dus het bedrijf zal ervoor kiezen om een secundaire polis te kopen om extra risico’s te compenseren.
Wanneer de tweede polis niet begint waar de primaire polis afloopt, bestaat er een aansprakelijkheidslaag tussen de twee polissen, de zogenaamde bufferlaag. Een bedrijf kan een derde polis zoeken om dit deel te dekken, anders wordt dit de verantwoordelijkheid van het bedrijf in geval van verlies.
Bedrijven die het meest profiteren van het verzekeren van hun bufferlaag zijn transportbedrijven, flatgebouwen en appartementencomplexen, en alle bedrijven die een groot aantal claims of buitensporige verliezen hebben meegemaakt.
Buffer Layer Voorbeeld
Overweeg bijvoorbeeld een condominiumvereniging die een hoofdverzekeringspolis voert met een aansprakelijkheidsdekking van $ 250.000, waardoor het condominium wordt verzekerd tegen verliezen tot $ 250.000. De condominiumvereniging heeft besloten dat het extra dekking nodig heeft vanwege de toegenomen stormactiviteit in het gebied en stelt vast dat het potentieel voor verlies meer dan $ 500.000 kan bedragen. De vereniging koopt een aanvullend beleid dat de appartementen dekt tot $ 500.000.
Dit aanvullende beleid dekt echter alleen verliezen vanaf $ 350.000. Het verschil tussen deze twee polissen is $ 100.000, wat betekent dat de bufferlaag $ 100.000 is, wat de potentiële financiële verantwoordelijkheid van de vereniging is bij verlies. Om te voorkomen dat die $ 100.000 moet worden betaald, streeft de vereniging naar een bufferaansprakelijkheidsbeleid dat de resterende uitgaven dekt.
Er zijn buffer aansprakelijkheidsverzekering beleid ter beschikking van bedrijven om de kloof tussen de primaire en overtollige lagen van de dekking te overbruggen. Elk bedrijf zal moeten beslissen wat zijn gepercipieerde risico’s zijn versus het kapitaal dat het zou moeten dekken als er een claim moet worden ingediend. Als het bedrijf liever uit eigen zak betaalt om de mogelijkheid van hogere premies te vermijden, kan het ervoor kiezen om gewoon de twee polissen aan te houden en het eventuele overschot te betalen.