Pensioenwonen: huren versus eigenwoningbezit

Er zijn goede redenen om met pensioen te gaan, maar ook argumenten om te huren zijn er genoeg. Dit laatste kan goedkoper zijn als u niet hoeft te betalen voor onderhoud en reparaties. Bezitten kan echter minder stressvol zijn als u zich geen zorgen hoeft te maken dat een verhuurder uw huur verhoogt.

Welke route u ook kiest, huisvestingskosten zullen een van uw belangrijkste maandelijkse uitgaven zijn als u met pensioen gaat. Hier zijn enkele factoren waarmee u rekening moet houden bij het nemen van een huur-versus-koopbeslissing.

Fiscale implicaties

Bij hetanalyseren van eigenwoningbezit versus huren, is een ding om rekening mee te houden de fiscale implicaties. Beginnend met aangiften die in 2019 zijn ingediend, is rente op gekwalificeerde hypotheken van $ 750.000 of minder aftrekbaar voor een paar dat gezamenlijk een aanvraag indient.(Als u uw huis gekocht vóór 16 december 2017, kunt u nog steeds aftrek rente op een $ 1 miljoen of minder hypotheek onder de vorige wet.)

Nu de aftrek van onroerendgoedbelasting, ooit een enorme zegen voor belastingbetalers (vooral in welvarende gebieden), is afgetopt op $ 10.000, en de standaardaftrek bijna is verdubbeld, beide dankzij de Tax Cuts and Jobs Act van 2017, is het aantal mensen die waarschijnlijk zullen profiteren van dergelijke besparingen door hun aftrekposten op te sommen, worden aanzienlijk verminderd. Huurkosten zijn niet fiscaal aftrekbaar, dus huurders hebben geen toegang tot deze potentiële besparingen.

Risico’s om te overwegen

In theorie krijgt u met het kopen van een huis na uw pensionering meer waar voor uw geld dan met huren. Eigenwoningbezit brengt echter ook grote financiële risico’s met zich mee. Kwesties zoals schommelingen in de marktwaarde, onverwachte onderhoudskosten en aftrekbare bedragen voor verzekeringen kunnen de kosten verhogen boven die van huren. En welke optie u ook kiest, vergeet niet rekening te houden met inflatie – huur, belastingen en verzekeringskosten stijgen allemaal in de loop van de tijd.

Een ander belangrijk probleem is het onderhoudsrisico dat aan eigendom is verbonden. Huren is als het kopen van een verzekering tegen alimentatie; huurders zijn niet aansprakelijk voor reguliere onderhoudskosten, defecten aan apparatuur of rampen zoals stormen of overstromingen. De huisbaas moet zich zorgen maken over die onverwachte kosten, net als huiseigenaren.

Een investeringsmogelijkheid?

Hoewel onroerend goed goede investeringsmogelijkheden kan bieden, mag een woning niet alleen om die reden worden gekocht. Huisvesting is een onvermijdelijke kostenpost, en bij de liquidatie van een investeringsobject moet er niet worden gezocht naar een andere woonruimte. Gepensioneerden mogen bij het plannen van de huisvestingskosten geen rekening houden met het investeringsvoordeel van eigendom.

“Een van de grootste mythes over eigenwoningbezit is dat het een investering is. Dat is het niet ”, zegt Kirk Chisholm, vermogensbeheerder en directeur bij Innovative Advisory Group in Lexington, Massachusetts. Chisholm voegt hieraan toe:

Het bezitten van een huis waarin u woont, is een uitgave, geen investering. Een investering is er een die cashflow genereert. Natuurlijk zijn er enkele voordelen verbonden aan het bezitten van een huis, maar als je rekening houdt met de kosten, het vastleggen van grote bedragen aan kapitaal, de illiquiditeit van het huis en dat de huizenprijzen niet altijd stijgen, wordt het een veel minder aantrekkelijk ” investering.”

Om een ​​huis daadwerkelijk als investering te gebruiken, zou een huiseigenaar laag moeten kopen en hoog moeten verkopen – op een opportunistische manier huizen kopen en verkopen. Door een huis te verkopen om winst te maken als de prijzen echter hoog zijn, grijpt men de kans om uit de markt geprijsd te worden als de prijzen blijven stijgen. Degenen met een vast budget, zoals de meeste gepensioneerden, kunnen mogelijk geen ander huis of appartement kopen en krijgen in plaats daarvan te maken met een verhuurder.

In sommige opzichten kan huren het economische equivalent zijn van short gaan op een aandeel. Als u denkt dat de huizenprijzen naar beneden gaan, kunt u een woning huren, wachten tot de prijzen dalen en later een huis kopen. Het verkeerd hebben van de richting van de huizenprijzen en uiteindelijk een hogere aankoopprijs betalen, is vergelijkbaar met het betalen van een hogere prijs voor een aandeel om een ​​shortpositie te dekken.

Uitbetaling en liquiditeit

Andere financiële voordelen van huurder zijn onder meer dat u zich geen zorgen hoeft te maken over de omstandigheden op de huizenmarkt en de liquiditeit. Het verkopen van een huis kan lang duren; het brengt ook veel papierwerk met zich mee, en de meeste makelaars rekenen een commissie, waardoor het rendement op de investering afneemt. Het omzeilen van deze verwikkelingen wanneer het tijd is om te verhuizen, kan zeker de moeite waard zijn.

Sommige gepensioneerden leven uitsluitend van pensioengeld – socialezekerheidsuitkeringen, uitbetalingen van lijfrenten of een regerings- of vakbondsplan. Ze hebben niet altijd grote sommen liquide middelen. Zonder voldoende activa aan de zijlijn voor onverwachte uitgaven, kunnen de reguliere kosten van het bezitten van een huis rampzalig zijn.

Voordelen van bezit

Als u een van de 56% van de huiseigenaren bent die met pensioen gaan zonder hypotheek, lijkt de kwestie van huren versus bezitten in eerste instantie misschien minder ingewikkeld. Maar het feit dat je geen huisbetaling hebt, maakt dit niet vanzelfsprekend. U moet rekening houden met onroerendgoedbelasting en onderhoudskosten, en hoe ouder uw huis, hoe hoger die onderhoudskosten kunnen zijn.

Toch is het gemakkelijk om argumenten te vinden om te blijven – vooral als je in een huis woont dat je nu bezit (en geen gezondheidsgerelateerde reden hebt om te vertrekken). Hier zijn enkele andere belangrijke argumenten.