Pensioenplanningsgids
Pensioenplanning is een proces met meerdere stappen dat in de loop van de tijd evolueert. Om een comfortabel, zeker en leuk pensioen te hebben, moet u het financiële kussen opbouwen dat dit allemaal zal financieren. Het leuke is waarom het logisch is om aandacht te besteden aan het serieuze en misschien saaie deel: plannen hoe je daar komt.
Plannen voor uw pensioen begint met nadenken over uw pensioendoelen en hoe lang u deze moet halen. Dan moet u kijken naar de soorten pensioenrekeningen die u kunnen helpen het geld in te zamelen om uw toekomst te financieren. Als u dat geld spaart, moet u het investeren om het te laten groeien. Het laatste verrassende deel zijn belastingen: als u in de loop der jaren belastingaftrek hebt ontvangen voor het geld dat u aan uw pensioenrekeningen hebt bijgedragen, wacht u een aanzienlijke belastingaanslag wanneer u begint met het opnemen van die besparingen. Er zijn manieren om de pensioenbelasting te minimaliseren terwijl u spaart voor de toekomst – en om het proces voort te zetten wanneer die dag aanbreekt en u daadwerkelijk met pensioen gaat.
We zullen hier op al deze problemen ingaan. Maar begin eerst met het leren van de vijf stappen die iedereen, ongeacht zijn leeftijd, moet nemen om een solide pensioenplan op te bouwen.
Belangrijkste leerpunten
- Pensioenplanning moet het bepalen van de tijdshorizon omvatten, het schatten van kosten, het berekenen van de vereiste aangiften na belasting, het beoordelen van de risicotolerantie en het doen van vermogensplanning.
- Begin zo snel mogelijk met het plannen van uw pensioen om te profiteren van de kracht van compounding.
- Jongere beleggers kunnen meer risico nemen met hun beleggingen, terwijl beleggers die dichter bij pensionering staan conservatiever zouden moeten zijn.
- Pensioenregelingen evolueren door de jaren heen, wat betekent dat portefeuilles opnieuw in evenwicht moeten worden gebracht en vermogensplannen zo nodig moeten worden bijgewerkt.
1. Begrijp uw tijdshorizon
Uw huidige leeftijd en verwachte pensioenleeftijd vormen de eerste basis voor een effectieve pensioenstrategie. Hoe langer de tijd tussen vandaag en pensionering, hoe hoger het risiconiveau dat uw portefeuille kan weerstaan. Als u jong bent en meer dan 30 jaar tot uw pensioen gaat, zou u het merendeel van uw vermogen in risicovollere beleggingen moeten hebben, zoals aandelen. Hoewel er volatiliteit zal zijn, hebben aandelen historisch gezien beter gepresteerd dan andere effecten, zoals obligaties, gedurende lange perioden. Het belangrijkste woord hier is “lang”, wat tenminste meer dan 10 jaar betekent.
Bovendien hebt u een rendement nodig dat hoger is dan de inflatie, zodat u uw RetirementPlanningMadeEasy.com.
Je denkt misschien niet dat het besparen van een paar dollar hier en daar in je 20s veel betekent, maar de kracht van compounding zal het veel meer waard maken tegen de tijd dat je het nodig hebt.
In het algemeen geldt dat hoe ouder u bent, hoe meer uw portefeuille gericht moet zijn op inkomen en kapitaalbehoud. Dit betekent een hogere allocatie in effecten, zoals obligaties, die u niet het rendement van aandelen opleveren, maar minder volatiel zijn en inkomsten opleveren die u kunt gebruiken om van te leven. U zult zich ook minder zorgen maken over inflatie. Een 64-jarige die van plan is om volgend jaar met pensioen te gaan, heeft niet dezelfde problemen met de stijging van de kosten van levensonderhoud als een veel jongere professional die net aan het werk is gegaan.
U moet uw pensioenplan opsplitsen in meerdere componenten. Stel dat een ouder over twee jaar met pensioen wil, op 18-jarige leeftijd wil betalen voor het onderwijs van een kind en naar Florida wil verhuizen. Vanuit het perspectief van het vormen van een pensioenplan, zou de investeringsstrategie in drie perioden worden opgesplitst: twee jaar tot pensionering (er worden nog steeds bijdragen in het plan gestort), sparen en betalen voor de universiteit, en wonen in Florida (regelmatige opnames om onkosten). Een meerfasige pensioenregeling moet verschillende tijdshorizons en de bijbehorende liquiditeitsbehoeften integreren om de optimale allocatiestrategie te bepalen. U moet ook uw portefeuille in de loop van de tijd opnieuw in evenwicht brengen naarmate uw tijdshorizon verandert.
2. Bepaal de behoeften aan pensioenuitgaven
Door realistische verwachtingen te hebben over het bestedingspatroon na pensionering, kunt u de vereiste omvang van een pensioenportefeuille bepalen. De meeste mensen denken dat hun jaarlijkse uitgaven na hun pensionering slechts 70% tot 80% zullen bedragen van wat ze eerder hebben uitgegeven. Een dergelijke aanname blijkt vaak onrealistisch te zijn, vooral als de hypotheek niet is afbetaald of als er onvoorziene medische kosten optreden. Gepensioneerden besteden soms ook hun eerste jaren aan reizen of andere bucketlist-doelen.
“Om gepensioneerden genoeg spaargeld te geven voor hun pensioen, denk ik dat de ratio dichter bij 100% moet liggen”, zegt David G. Niggel, CFP, ChFC, AIF, oprichter, president en CEO van Key Wealth Partners, LLC, in Litiz, Pa. “De kosten van levensonderhoud stijgen elk jaar – vooral de kosten voor gezondheidszorg. Mensen leven langer en willen gedijen na hun pensionering. Gepensioneerden hebben meer inkomen nodig voor een langere tijd, dus ze zullen dienovereenkomstig moeten sparen en investeren. “
Omdat gepensioneerden per definitie niet langer acht uur of meer per dag aan het werk zijn, hebben ze meer tijd om te reizen, bezienswaardigheden te bezoeken, te winkelen en andere dure activiteiten uit te voeren. Nauwkeurige doelstellingen voor pensioenuitgaven helpen bij het planningsproces, aangezien meer uitgaven in de toekomst vandaag extra besparingen vereisen. “Een van de factoren – zo niet de grootste – in de levensduur van uw pensioenportefeuille is uw opnamepercentage. Een nauwkeurige schatting hebben van wat uw uitgaven zullen zijn als u met pensioen gaat, is zo belangrijk omdat het van invloed is op hoeveel u elk jaar opneemt en hoe u uw rekening belegt. Als je je uitgaven te laag inschat, overleef je gemakkelijk je portefeuille, of als je je uitgaven overdrijft, loop je het risico dat je na pensionering niet het soort levensstijl leeft dat je wilt, “zegt Kevin Michels, CFP, EA, financieel planner en president van Medicus Wealth Planning in Draper, Utah. Bij het plannen van uw pensioen moet ook rekening worden gehouden met uw levensduur, zodat u niet langer meegaat dan uw spaargeld. De gemiddelde levensduur van individuen neemt toe.
Actuariële overlevingstafels zijn beschikbaar om de levensduur van individuen en koppels te schatten (dit wordt het langlevenrisico genoemd ).
Bovendien hebt u misschien meer geld nodig dan u denkt als u een huis wilt kopen of de opleiding van uw kinderen na pensionering wilt financieren. Deze uitgaven moeten in het algemene pensioenplan worden verwerkt. Vergeet niet om uw plan één keer per jaar bij te werken om ervoor te zorgen dat u op schema blijft met uw spaargeld. “De nauwkeurigheid van de pensioenplanning kan worden verbeterd door activiteiten voor vervroegde uittreding te specificeren en in te schatten, onverwachte kosten bij middenpensioen te verantwoorden en medische kosten te voorspellen bij late pensionering”, legt Alex Whitehouse, AIF, CRPC, CWS, president en CEO uit Whitehouse Wealth Management, in Vancouver, Washington.
3. Bereken het beleggingsrendement na belastingen
Zodra de verwachte tijdshorizon en bestedingsvereisten zijn bepaald, moet het reële rendement na belastingen worden berekend om de haalbaarheid te beoordelen van de portefeuille die de benodigde inkomsten oplevert. Een vereist rendement van meer dan 10% (vóór belastingen) is normaal gesproken een onrealistische verwachting, zelfs voor langetermijnbeleggingen. Naarmate u ouder wordt, daalt deze rendementsdrempel, aangezien pensioenportefeuilles met een laag risico grotendeels bestaan uit laagrentende vastrentende waarden.
Als een persoon bijvoorbeeld een pensioenportefeuille heeft ter waarde van $ 400.000 en inkomensbehoeften van $ 50.000, uitgaande van geen belastingen en het behoud van het portefeuillesaldo, vertrouwt hij op een buitensporig rendement van 12,5% om rond te komen. Een belangrijk voordeel van plannen om op jonge leeftijd met pensioen te gaan, is dat de portefeuille kan worden uitgebreid om een realistisch rendement te waarborgen. Met een bruto-pensioenbeleggingsrekening van $ 1 miljoen zou het verwachte rendement een veel redelijkere 5% zijn.
Afhankelijk van het type pensioenrekening dat u aanhoudt, worden beleggingsrendementen doorgaans belast. Daarom moet het werkelijke rendement na belastingen worden berekend. Het bepalen van uw belastingstatus wanneer u geld begint op te nemen, is echter een cruciaal onderdeel van het pensioenplanningsproces.
4. Beoordeel risicotolerantie versus investeringsdoelstellingen
Of het nu u bent of een professionele geldbeheerder die de investeringsbeslissingen neemt, een juiste portefeuilleverdeling die de zorgen van risicoaversie en rendementsdoelstellingen in evenwicht houdt, is misschien wel de belangrijkste stap in de pensioenplanning. Hoeveel risico bent u bereid te nemen om uw doelstellingen te bereiken? Moeten er inkomsten worden gereserveerd in risicovrije staatsobligaties voor de vereiste uitgaven?
U moet ervoor zorgen dat u vertrouwd bent met de risico’s die in uw portefeuille worden genomen en weet wat nodig is en wat luxe is. Dit is iets waarover serieus moet worden gepraat, niet alleen met uw financieel adviseur, maar ook met uw gezinsleden. “Wees geen ‘micromanager’ die reageert op dagelijkse marktruis”, adviseert Craig L. Israelsen, Ph. D., ontwerper van 7Twelve Portfolio in Springville, Utah. “Beleggers in ‘helikopters’ hebben de neiging hun portefeuilles overmatig te beheren. Als de verschillende beleggingsfondsen in uw portefeuille een slecht jaar hebben, voeg dan meer geld toe. Het is een beetje zoals ouderschap: het kind dat jouw liefde het vaakst nodig heeft, verdient het het minst. Portefeuilles zijn vergelijkbaar. Het beleggingsfonds waar u dit jaar niet tevreden mee bent, is misschien wel de beste prestatie van volgend jaar, dus red het niet. “
“Markten zullen lange cycli van op en neer gaan doormaken en als u geld belegt dat u gedurende 40 jaar niet hoeft aan te raken, kunt u het zich veroorloven om de waarde van uw portefeuille met die cycli te zien stijgen en dalen”, zegt John R. Frye., CFA, Chief Investment Officer en mede-oprichter, Crane Asset Management, LLC, in Beverly Hills, Californië. “Als de markt daalt, koop dan niet – verkoop niet. Weiger toe te geven aan paniek. Als shirts in de uitverkoop zouden gaan, 20% korting, zou je toch willen kopen? Waarom geen aandelen als ze met 20% korting in de uitverkoop gaan? “
5. Blijf op de hoogte van vermogensplanning
Estate planning is een andere belangrijke stap in een goed afgerond pensioenplan, en elk aspect vereist de expertise van verschillende professionals, zoals advocaten en accountants, op dat specifieke gebied. Levensverzekeringen vormen ook een belangrijk onderdeel van een vermogensplan en het pensioenplanningsproces. Het hebben van zowel een goed vermogensplan als een levensverzekeringsdekking zorgt ervoor dat uw vermogen wordt verdeeld op een manier die u zelf kiest en dat uw dierbaren na uw overlijden geen financiële problemen zullen ondervinden. Een zorgvuldig uitgewerkt plan helpt ook om een duur en vaak langdurig erfrechtproces te vermijden.
Belastingplanning is een ander cruciaal onderdeel van het vermogensplanningsproces. Als een persoon activa aan familieleden of een liefdadigheidsinstelling wil nalaten, moeten de fiscale gevolgen van het schenken van de voordelen of het doorgeven ervan door het boedelproces worden vergeleken.
Een gebruikelijke beleggingsbenadering van het pensioenplan is gebaseerd op het genereren van rendementen die voldoen aan de jaarlijkse inflatie-gecorrigeerde kosten van levensonderhoud, terwijl de waarde van de portefeuille behouden blijft. De portefeuille wordt vervolgens overgedragen aan de begunstigden van de overledene. U dient een belastingadviseur te raadplegen om het juiste plan voor de persoon te bepalen.
“Estate planning zal variëren tijdens het leven van een investeerder. Al vroeg zijn zaken als volmachten en testamenten noodzakelijk. Als u eenmaal een gezin heeft Index Fund Advisors, Inc., in Irvine, Californië, en auteur van “Indexfondsen: het 12-stappen herstelprogramma voor actieve investeerders.” “Werken met een advocaat op het gebied van onroerendgoedplanning die alleen betaald is, kan helpen bij het voorbereiden en onderhouden van dit aspect van uw algehele financiële plan.”
Het komt neer op
De last van pensioenplanning valt nu meer dan ooit op individuen. Er zijn maar weinig werknemers die kunnen rekenen op een door de werkgever verstrekt toegezegd pensioen, vooral in de privésector. De overstap naar toegezegde bijdrageregelingen, zoals 401 (k) s, betekent ook dat het beheren van de beleggingen uw verantwoordelijkheid wordt, niet die van uw werkgever.
Een van de meest uitdagende aspecten van het creëren van een alomvattend pensioenplan is het vinden van een evenwicht tussen realistische rendementsverwachtingen en een gewenste levensstandaard. De beste oplossing is om u te concentreren op het creëren van een flexibele portefeuille die regelmatig kan worden bijgewerkt om de veranderende marktomstandigheden en pensioendoelstellingen te weerspiegelen.