Kunt u zowel een 401 (k) als een IRA hebben?
Het snelle antwoord is ja, u kunt tegelijkertijd zowel een 401 (k) als een individuele pensioenrekening (IRA) hebben. Eigenlijk is het vrij gebruikelijk om beide soorten accounts te hebben. Deze plannen delen overeenkomsten doordat ze de mogelijkheid bieden voor uitgestelde belastingbesparingen (of, in het geval van de Roth 401k of Roth IRA, belastingvrije inkomsten).1 Afhankelijk van uw individuele situatie komt u echter in een bepaald belastingjaar mogelijk wel of niet in aanmerking voor belastingvoordelen voor beide.
Als u (of uw echtgenoot, als u getrouwd bent) een pensioenplan op het werk heeft, kan uw belastingaftrek voor een traditionele IRA beperkt zijn – of komt u mogelijk niet in aanmerking voor een aftrek – afhankelijk van uw aangepast aangepast bruto-inkomen (MAGI ).
U kunt echter nog steeds niet-aftrekbare bijdragen betalen. En als uw inkomen bepaalde drempels overschrijdt, komt u mogelijk helemaal niet in aanmerking om bij te dragen aan een Roth IRA.
Belangrijkste leerpunten
- Als u een inkomen hebt verdiend, kunt u geld stoppen in zowel een 401 (k) -plan als een IRA.
- Met een 401 (k) kunt u $ 19.500 per jaar besparen ($ 26.000 als u 50 jaar of ouder bent), en uw bedrijf kan een deel van uw bijdragen evenaren. Maar investeringsopties kunnen beperkt zijn en de vergoedingen kunnen hoog zijn.
- IRA’s bieden een grotere verscheidenheid aan investeringskeuzes, maar de IRS beperkt bijdragen tot $ 6.000 (of $ 7.000) per jaar, en uw recht op belastingaftrek kan worden beperkt door uw inkomen.6
401 (k) Voordelen en nadelen
Veel bedrijven bieden 401 (k) pensioenspaarplannen voor hun werknemers. De 401 (k) heeft relatief hoge premielimieten en werkgevers zullen vaak eendeel van of al het geld dat u bijdraagt, evenaren.5 Als uw bedrijf de bijdragen evenaart, zou het altijd uw eerste stap moeten zijn om ten minste genoeg in te brengen om de volledige match met de werkgever te krijgen. Anders laat u gratis geld op tafel liggen.
Investeringen zijn beperkt tot de opties die het plan biedt. Hoewel veel bedrijven nu een groot en divers menu aan investeringskeuzes bieden, worden sommige 401 (k) -plannen nog steeds gehinderd door een beperkte selectie en hoge vergoedingen.
Voor 2020 en 2021 is het bedrag aan inkomen dat u kunt bijdragen aan een 401 (k) $ 19.500, met een mogelijke extra bijdrage van $ 6.500 als u 50 jaar of ouder bent. In sommige gevallen kan uw plan bijdragen tot een lager bedrag.
IRA voordelen en nadelen
De investeringskeuzes voor IRA-accounts zijn enorm. In tegenstelling tot een 401 (k) -plan, waarbij u waarschijnlijk beperkt bent tot een enkele aanbieder, kunt u aandelen, obligaties, beleggingsfondsen, ETF’s en andere investeringen voor uw IRA kopen bij elke aanbieder die u kiest. Dat kan het vinden van een goedkope, goed presterende optie gemakkelijk maken.
Het bedrag dat u kunt bijdragen aan een IRA is echter veel lager dan bij 401 (k) s. Voor 2020 en 2021 is de maximaal toegestane bijdrage aan een traditionele of Roth IRA $ 6.000 per jaar, of $ 7.000 als u 50 jaar of ouder bent. Als u beide typen IRA’s heeft, is de limiet van toepassing op al uw IRA’s gecombineerd.
Een extra attractie van traditionele IRA’s is de potentiële belastingaftrekbaarheid van uw bijdragen. Maar, zoals hierboven besproken, is de aftrek alleen toegestaan als u voldoet aan de vereisten voor aangepast aangepast bruto inkomen (MAGI).
Uw MAGI kan uw bijdragen ook beperken tot een Roth IRA. In 2020 moeten single filers minder dan $ 139.000 verdienen, terwijl gehuwde paren die gezamenlijk een aanvraag indienen, minder dan $ 206.000 moeten verdienen om in aanmerking te komen voor een Roth. Deze bedragen stijgen voor 2021 wanneer enkele indieners minder dan $ 140.000 moeten verdienen, en gehuwde paren die gezamenlijk een aanvraag indienen, moeten minder dan $ 208.000 verdienen om in aanmerking te komen voor een Roth IRA .
Het hebben van een inkomen is een vereiste om bij te dragen aan een IRA, maar een IRA voor echtgenoten laat een werkende echtgenoot bijdragen aan een IRA voor hun niet-werkende echtgenoot, waardoor het paar hun pensioenspaargeld kan verdubbelen.
Welk account is beter?
Geen van beide accounts is noodzakelijkerwijs beter dan de andere, maar ze bieden verschillende functies en mogelijke voordelen, afhankelijk van uw situatie. Over het algemeen moeten 401 (k) -investeerders ten minste voldoende bijdragen om de volledige match te verdienen die door hun werkgevers wordt aangeboden. Daarnaast kan de kwaliteit van de investeringskeuzes een doorslaggevende factor zijn. Als uw 401 (k) investeringsopties slecht of te beperkt zijn, kunt u overwegen om verdere pensioensparen naar een IRA te sturen.
Uw inkomen kan ook bepalen aan welke soorten rekeningen u in een bepaald jaar kunt bijdragen, zoals eerder uitgelegd. Een belastingadviseur kan u helpen erachter te komen waarvoor u in aanmerking komt en welke soorten rekeningen de voorkeur verdienen.
Inzicht adviseur
Stephen Rischall, CFP®, CRPC 1080 Financial Group, Los Angeles, CA
Ja, u kunt beide accounts hebben en veel mensen doen dat. De traditionele individuele pensioenrekening (IRA) en 401 (k) bieden het voordeel van uitgestelde belastingen voor pensionering. Afhankelijk van uw belastingsituatie kunt u mogelijk ook een belastingaftrek ontvangen voor het bedrag dat u elk belastingjaar aan een 401 (k) en IRA bijdraagt.
Als u met pensioen gaat na de leeftijd van 59½ jaar, worden uitkeringen als inkomen belast in het jaar dat ze worden opgenomen. De IRS stelt jaarlijkse limieten vast voor hoeveel u kunt bijdragen aan een 401 (k) en IRA. Roth IRA en Roth 401 (k) contributielimieten zijn hetzelfde als hun niet-Roth-tegenhangers, maar de belastingvoordelen zijn anders. Ze profiteren nog steeds van uitgestelde belastingen, maar bijdragen worden betaald met dollars na belastingen en uitkeringen na de leeftijd van 59½ jaar zijn belastingvrij.