Moet u uw creditcard sluiten?
Met stijgende kosten voor levensonderhoud en steeds hogere creditcardrentetarieven, kunt u besluiten dat u uw financiële welzijn kunt verbeteren en uw schuld kunt beperken door creditcards te sluiten. Voordat u dat doet, is het echter belangrijk om de impact te begrijpen die het sluiten van een creditcard zal hebben op uw credit score, inclusief wat er zal gebeuren met een eventuele kredietgeschiedenis die aan de gesloten kaart is gekoppeld. Vaak zijn er slimmere manieren om uw doel van lagere kosten en minder schulden te bereiken.
Waarom mensen creditcards sluiten
Hier zijn enkele van de meest voorkomende problemen die mensen ertoe aanzetten een creditcard te sluiten:
- Overmatige uitgaven: als u denkt dat u te veel geld uitgeeft, is het sluiten van de creditcardrekening de beste manier om de controle terug te krijgen en de aantrekkingskracht van schijnbaar pijnloze uitgaven met plastic te weerstaan.
- Inactieve kaarten: als u een kaart niet meer gebruikt, denkt u misschien dat u de rekening het beste kunt sluiten, vooral als u een jaarlijkse vergoeding voor de kaart betaalt.
- Bescherming tegen identiteitsdiefstal: Sommige mensen sluiten een creditcardaccount om de kans te verkleinen dat hun identiteit wordt gestolen.
- Hoge rentetarieven: u kunt de rekening sluiten om ze te vermijden.
- Een hoog saldo dragen: als een vorm van schadebeperking besluiten sommige mensen om een creditcard te sluiten als er een hoog saldo op staat.
Hoe een gesloten kaart uw kredietscore beïnvloedt
Het sluiten van een creditcardrekening is niet altijd de enige – of de beste – manier om deze financiële problemen op te lossen. Dat komt omdat het sluiten van een account van invloed kan zijn op uw credit score – en niet op een goede manier – afhankelijk van uw kredietgeschiedenis en de huidige staat van uw saldo ten opzichte van uw kredietlimiet, ook wel bekend als uw kredietgebruiksratio. Hier is hoe:
Krediet geschiedenis
Als je een vreselijke geschiedenis op een kaart hebt staan, kan de verleiding groot zijn om een account te sluiten. De Fair Credit Reporting Act schrijft voor dat een negatieve geschiedenis niet langer duurt dan zeven jaar – of 10 jaar voor een faillissement. U sluit de rekening, uw denken verdwijnt, en over zeven jaar is de negatieve informatie gewist. Maar dat is waar als u de rekening ook open houdt – en eraan werkt om van die slechte rekening een goede te maken door schulden af te betalen en elke maandelijkse betaling op tijd uit te voeren. Door het account te sluiten, verhoogt u uw saldo / limietverhouding, waardoor uw kredietscore verder wordt beschadigd.
Balans / limietverhouding
Uw saldo / limietverhouding, of uw kredietgebruiksratio, is eenvoudigweg het saldo van uw creditcard gedeeld door uw kredietlimiet. (Als uw saldo $ 200 is en uw kredietlimiet $ 1.000, is uw kredietgebruiksratio 20%.) Deze verhouding is belangrijk omdat crediteuren en geldschieters ernaar kijken wanneer ze overwegen om u extra krediet te verlenen of u een lening te geven. Ze zien graag dat u verstandig gebruik maakt van het krediet dat u momenteel heeft.
Hoeveel van uw beschikbare krediet u gebruikt, is in feite de basis voor 30% van uw kredietscore. Schuldeisers willen bij het beoordelen van uw saldo / limietverhouding een laag saldo zien in vergelijking met uw limiet.(FICO suggereert dat u uw balans / limietverhouding zo laag mogelijk houdt.) Naarmate uw balans / limietverhouding toeneemt, neemt uw kredietscore af omdat wordt gezien dat u een groter risico loopt om uzelf financieel te overbelasten.
Redenen om een creditcard open te houden
Bekijk dus goed uw kredietrapport voordat u een creditcardrekening sluit en beoordeel hoe het sluiten van de creditcard uw kredietscore beïnvloedt. Soms zijn er goede redenen om een account open te houden. Bijvoorbeeld:
- De kaart toont een goede betalingsgeschiedenis: een goede betalingsgeschiedenis helpt uw kredietscore te verhogen, dus als u een solide staat van dienst heeft op het gebied van tijdige betalingen op een rekening, laat die kaart dan openstaan. Dit is vooral belangrijk als u een slechte geschiedenis heeft met andere kaarten of kredietvormen.
- U hebt de kaart een tijdje gehad: de lengte van de kredietgeschiedenis is een andere belangrijke factor bij het berekenen van uw kredietscore – een langere kredietgeschiedenis kan een hogere score betekenen. Als de betreffende kaart een van uw oudere is, zal het verwijderen ervan de gemiddelde leeftijd van uw krediet verlagen, zodat uw kredietscore wellicht beter af is als u de rekening open laat.
- U heeft maar één kredietbron: een deel van uw kredietscore houdt rekening met de verschillende soorten krediet die u bezit. Als u geen andere kaarten of leningen heeft, is het geen goed idee om uw enige creditcard te sluiten.
Overweeg dit in plaats van een kaart te sluiten
Hier is wat u in plaats daarvan zou kunnen doen, in vijf verschillende scenario’s.
Als u de uitgaven wilt beteugelen
In plaats van het account te sluiten, is het misschien beter om de kaart in stukken te snijden om verdere uitgaven te weerstaan in plaats van het account te sluiten. Op die manier kunt u voorkomen dat uw kredietwaardigheid wordt aangetast, wat de toekomstige financiële behoeften in gevaar zou kunnen brengen.
Als u een inactieve kaart heeft
Als de kaart geen jaarlijkse vergoeding heeft, wil je hem misschien open houden, vooral als je hem al een tijdje hebt, zodat de geschiedenis deel blijft uitmaken van je kredietrapport. Door het open te houden, kunt u uw kredietscore ook op een andere manier verbeteren – door uw kredietgebruiksratio te verbeteren. Als u bijvoorbeeld drie openstaande creditcards heeft met een gecombineerde kredietlimiet van $ 6.000 en een gecombineerd saldo van $ 2.400, heeft u een kredietgebruiksratio van 40% ($ 2.400 / $ 6.000). Door een inactieve creditcard open te houden met een kredietlimiet van $ 1.000 en een saldo van $ 0, wordt uw saldo / limietverhouding een aantrekkelijkere 34% ($ 2.400 / $ 7000). Als u een jaarlijkse vergoeding betaalt voor een kaart die u nooit gebruikt, kan het zinvol zijn om deze te sluiten. Maar bel eerst de creditcardmaatschappij en vraag of deze wordt gewijzigd in een kaart zonder kosten. Vaak werken ze met u samen en willen ze geen klant verliezen. Op die manier vermijdt u enige impact op uw credit score.
Wanneer u hoge onbetaalde saldi moet beheren
Als u een creditcard sluit die een creditsaldo heeft, wordt uw beschikbare tegoed of kredietlimiet op die kaart teruggebracht tot nul, waardoor het lijkt alsof u het maximum van de kaart heeft bereikt. Een maxed-out-kaart – zelfs een kaart die alleen lijkt te zijn gemaximaliseerd – heeft een negatieve invloed op uw credit score omdat het uw kredietgebruiksratio verhoogt. Als u zich zorgen maakt over het in rekening brengen van meer kosten op een reeds hoog saldo, is het nogmaals misschien beter om de kaart in stukken te knippen dan te sluiten.
Als uw kaart een hoge rente heeft
Houd er rekening mee dat als u nog steeds een onbetaald saldo heeft op een creditcard met een hoge rente, het sluiten van de kaart de accumulatie van rente op het onbetaalde saldo niet zal stoppen. Een betere oplossing kan zijn om uw creditcardmaatschappij te bellen om een lagere rente te vragen, vooral als u de kaart al een tijdje hebt gehad en uw kredietwaardigheid is verbeterd sinds u hem hebt gekregen. U kunt er ook aan werken om elke maand uw volledige saldo af te betalen. Zie het op deze manier: als u nooit van maand tot maand een saldo bijhoudt, maakt het niet uit wat uw rentepercentage is. Uw jaarlijkse rentelasten zijn nog steeds nihil.
Als u te maken heeft met identiteitsdiefstal
Er zijn effectievere manieren om uw identiteit te beschermen dan het sluiten van een creditcardaccount.
Het komt neer op
Onthoud dat, wat uw redenen ook zijn om een creditcard te sluiten, er vaak slimmere alternatieven zijn die uw kredietwaardigheid intact laten en u op weg houden naar een gezonde financiële gezondheid. Blijf op de hoogte van de acties die van invloed kunnen zijn op uw kredietscore en handel dienovereenkomstig. BezoekAnnualCreditReport.com en ontvang het gratis kredietrapport waar u wettelijk recht op hebt eenmaal per jaar van elk van de drie kredietrapportagebureaus. Het verkrijgen van uw kredietscore is meestal niet gratis, hoewel verschillende banken kaarthouders nu gratis toegang geven tot hun FICO-scores. Ook wanneer u uw score samen met uw gratis jaarlijkse kredietrapport bestelt, zijn de kosten vaak lager.
Door een geïnformeerde consument te zijn, verbetert u uw financiële gezondheid en wordt u de volgende keer dat u geld moet lenen een aantrekkelijkere aanvrager voor nieuwe geldschieters en schuldeisers.