Bouwlening
Wat is een bouwlening?
Een bouwlening (ook wel ‘zelfbouwlening’ genoemd) is een kortlopende lening die wordt gebruikt om de bouw van een woning of een ander vastgoedproject te financieren. De aannemer of woningkoper sluit rente dan traditionele hypotheekleningen.
Hoe een bouwlening werkt
Bouwleningen worden meestal afgesloten door bouwvakkers of een huizenkoper die hun eigen huis op maat bouwt. Het zijn kortlopende leningen, meestal voor een periode van slechts één jaar. Nadat de bouw van het huis is voltooid, kan de lener de bouwlening herfinancieren tot een permanente hypotheek of een nieuwe lening krijgen om de bouwlening af te betalen (ook wel de “eindlening” genoemd). De lener is mogelijk alleen verplicht om rentebetalingen te doen op een bouwlening terwijl het project nog aan de gang is. Voor sommige bouwleningen kan het nodig zijn dat het saldo volledig is afbetaald tegen de tijd dat het project is voltooid.
Als een bouwlening wordt afgesloten door een lener die een huis wil bouwen, kan de geldschieter het geld rechtstreeks aan de aannemer betalen in plaats van aan de lener. De betalingen kunnen in termijnen komen naarmate het project nieuwe ontwikkelingsfasen voltooit. Bouwleningen kunnen worden afgesloten om rehabilitatie- en herstelprojecten te financieren en om nieuwe woningen te bouwen.
Bouwleningen kunnen een lener in staat stellen het huis van zijn dromen te bouwen, maar vanwege de risico’s die eraan verbonden zijn, hebben ze hogere rentetarieven en hogere aanbetalingen dan traditionele hypotheken.
Speciale overwegingen voor bouwleningen
De meeste kredietverstrekkers eisen een minimale aanbetaling van 20% op een bouwlening, en sommige vereisen zelfs 25%. Leners kunnen moeilijkheden ondervinden bij het verkrijgen van een bouwlening, vooral als ze een beperkte kredietgeschiedenis hebben. Er kan een tekort aan onderpand zijn omdat het huis nog niet is gebouwd, wat het een uitdaging vormt om goedkeuring van een geldschieter te krijgen. Om goedkeuring te krijgen voor een bouwlening, moet de lener de geldschieter een uitgebreide lijst met constructiedetails geven (ook wel bekend als een “blauwboek”). De lener zal ook moeten bewijzen dat er een gekwalificeerde bouwer bij het project betrokken is.
Bouwleningen worden meestal aangeboden door lokale kredietverenigingen of regionale banken. Lokale banken zijn over het algemeen bekend met de huizenmarkt in hun regio en kunnen gemakkelijker woningbouwleningen verstrekken aan leners in hun gemeenschap.
Bouwleningen versus bouwleningen door eigenaar-bouwer
Leners die van plan zijn op te treden als hun eigen hoofdaannemer of de woning met eigen middelen willen bouwen, komen waarschijnlijk niet in aanmerking voor een bouwlening. Deze leners zullen een variant moeten afsluiten, de zogenaamde bouwlening eigenaar-bouwer. Het kan moeilijk zijn om voor deze leningen in aanmerking te komen. Daarom moeten potentiële leners een goed onderbouwd bouwplan aanbieden dat hun kennis en vaardigheden op het gebied van woningbouw overtuigend uiteenzet. De lener moet ook een noodfonds opnemen voor onverwachte verrassingen.
Voorbeeld van een bouwlening
Jane Doe besluit dat ze haar nieuwe huis mag bouwen voor een totaalbedrag van $ 500.000 en krijgt voor dat bedrag een bouwlening van een jaar van haar lokale bank. Ze komen een opnameschema voor de lening overeen.
In de eerste maand is slechts $ 50.000 nodig om de kosten te dekken, dus Jane neemt alleen dat bedrag – en betaalt alleen rente over dat bedrag – om geld te besparen. Jane gaat door met het opnemen van geld als dat nodig is, geleid door het opnameschema. Ze betaalt alleen rente over het totaal dat ze heeft opgenomen, in plaats van rente te betalen over de hele $ 500.000 voor de hele looptijd van de lening. Aan het einde van het jaar herfinanciert ze bij haar lokale bank het totale bedrag dat ze heeft gebruikt voor een hypotheek voor haar droomhuis.