Voorwaardelijke commissie
Wat is een voorwaardelijke commissie?
Een voorwaardelijke commissie is een commissie die door een verzekerings- of herverzekeringsmaatschappij aan een tussenpersoon wordt betaald en waarvan de waarde afhankelijk is van het optreden van een gebeurtenis. De hoogte van een voorwaardelijke provisie kan bijvoorbeeld afhangen van hoe winstgevend de verzekeringnemer is voor de verzekeraar of herverzekeraar. Voorwaardelijke provisies zijn hoger wanneer de verzekeraar of herverzekeraar geen schade lijdt door claims, en lager wanneer polishouders risicovoller zijn.
Belangrijkste leerpunten
- Een voorwaardelijke commissie is een commissie die door een verzekerings- of herverzekeringsmaatschappij aan een tussenpersoon wordt betaald.
- De waarde van de voorwaardelijke provisie is gebaseerd op verschillende factoren, zoals het risico van de verzekeringnemer en of een claim wordt uitbetaald.
- Voorwaardelijke provisies verschillen van traditionele provisies doordat ze alleen worden uitbetaald bij een gebeurtenis in plaats van wanneer een polis aan een klant wordt verkocht.
- Voorwaardelijke provisies zijn uit de gratie geraakt omdat het een prikkel creëert voor een tussenpersoon om zijn klanten op basis van compensatie naar bepaalde verzekeraars of herverzekeraars te duwen, waardoor een belangenconflict ontstaat.
Een voorwaardelijke commissie begrijpen
Voorwaardelijke commissies verschillen van meer traditionele provisiestructuren omdat de commissie niet wordt geïnd in het geval dat de polis wordt verkocht. Het geval dat de compensatie afhankelijk is, kan variëren, afhankelijk van de behoeften van de verzekeraar of herverzekeraar, en kan de winstgevendheid van de polis of de hoeveelheid zaken die de klant binnenbrengt omvatten. Dit soort provisie kan bovendien worden betaald. op een verkoopprovisie op basis van het premiebedrag.
Verzekering toezichthouders hebben gericht voorwaardelijke opdrachten voor evaluatie en eventuele eliminatie door het creëert een stimulans voor een tussenpersoon makelaar aan haar klanten te duwen om bepaalde verzekeraars of herverzekeraars, op basis van compensatie.
Een verzekeringsmakelaar heeft een plicht jegens de persoon of het bedrijf dat een polis koopt. Een incentivestructuur die een makelaar ertoe aanzet een beleid te kiezen dat mogelijk niet in het beste belang van de klant is, veroorzaakt een belangenconflict.
Dit kan met name het geval zijn als de provisie afhankelijk is van winstgevendheid, aangezien de verzekeringsmakelaar een financiële prikkel heeft om claims die een klant zou willen indienen, te ontmoedigen of te verstoren. Het voorkomen van succesvolle claims verhoogt de vergoeding van de makelaar.
Dit soort compensatie is uit de gratie geraakt bij makelaars. Hoewel voorwaardelijke commissies niet zo populair zijn als ze ooit waren, zijn ze legaal te gebruiken en worden ze als ethisch beschouwd als makelaars openhartig zijn over de overeenkomst die ze hebben met een verzekeraar of herverzekeraar.
Een onafhankelijke agent of verkoopagent van een verzekerings- of herverzekeringsmaatschappij vertegenwoordigt de financiële belangen van de verzekeringsmaatschappij, waardoor het belangenconflict dat een voorwaardelijke commissie met zich meebrengt, wordt verminderd. Dit type provisie wordt nog steeds gebruikt als compensatiemethode voor individuele verzekeringsagenten.
Geschiedenis van voorwaardelijke commissies
Voorwaardelijke provisies verschenen voor het eerst in de jaren zestig, toen de claims veel sneller toenamen dan de inflatie en verzekeringsmaatschappijen de provisies van agenten op premies verlaagden. Om dit inkomstenverlies te compenseren, boden vervoerders agenten contingente provisies aan van een bepaald percentage premies als de agenten bepaalde doelstellingen op het gebied van volume en winstgevendheid konden behalen. Deze eerste voorwaardelijke commissies werden betaald via persoonlijke lijnen.
Ondanks de controverse rond de praktijk, is het nog steeds mogelijk om voorwaardelijke commissies ethisch te gebruiken. Er bestaat enige consensus dat in dergelijke gevallen drie regels van toepassing moeten zijn:
- Kopers moeten op de hoogte worden gesteld van de regeling
- De overeenkomst kan geen vooringenomenheid creëren bij makelaars over welke vervoerders ze moeten aanbevelen
- Alle valse of vriendelijke biedingen moeten uit alle aanbiedingen aan de klant worden verwijderd
Veel bedrijven die een contingente provisieregeling implementeerden met tussenpersonen, stopten met de praktijk omdat men geloofde dat de perceptie die het creëerde voor de verzekeraar als een eerlijk, waarheidsgetrouw bedrijf, betere zaken en een langdurige relatie met klanten zou hebben.
Twee van de belangrijkste verzekeringsmaatschappijen in New York, Illinois en Connecticut, in het begin van de jaren 2000, mochten bijvoorbeeld wettelijk niet gebruikmaken van voorwaardelijke provisies. Toen ze een paar jaar later opnieuw groen licht kregen, weigerden ze, op basis van het feit dat hun bedrijf het zonder hen beter deed en dat het de klantenbinding verbeterde.