24 juni 2021 11:13
Wat zijn kredietcriteria?
Kredietcriteria zijn de factoren die kredietverstrekkers gebruiken om te bepalen of ze een nieuwe lening wel of niet goedkeuren. Hoewel individuele kredietverstrekkers kunnen verschillen in de specifieke criteria die zij overwegen, convergeren de meeste kredietverstrekkers rond een reeks van vijf basisfactoren.
Belangrijkste leerpunten
- Kredietcriteria zijn de factoren die worden gebruikt bij het beoordelen van de sterkte van een nieuwe kredietaanvraag.
- De meeste banken gebruiken een vergelijkbare reeks criteria om de kredietwaardigheid van de kredietnemer in te schatten.
- Sommige factoren, zoals etniciteit of religieuze overtuiging, mogen bij wet niet in aanmerking worden genomen bij dergelijke beslissingen.
Welke criteria worden gebruikt om krediet te beoordelen?
De vijf meest gebruikte kredietcriteria zijn:
- De betalingsgeschiedenis van de lener (35%)
- Hun kredietgebruik (30%)
- De gemiddelde leeftijd van de bestaande kredietrekeningen van de lener (15%)
- De samenstelling of mix van hun kredietrekeningen (10%)
- Hun aantal recente nieuwe kredietvragen (10%)
Deze factoren worden verzameld door kredietscoremodel dat ze in belangrijkheid weegt zoals hierboven beschreven om een uitgebreide kredietscore te producerenvoor de lener, in dit geval een bekende als de FICO-score, gemaakt door de Fair Isaac Corporation.(Er zijn ook andere kredietscores van verschillende aanbieders, maar FICO is de meest gebruikte en wordt in ongeveer 90% van alle kredietbeslissingen in overweging genomen.) Op basis van deze score zal de kredietverstrekker de lening afwijzen of goedkeuren en kan ook gebruik de score om de aangeboden specifieke leenvoorwaarden te informeren.
Hoewel ze ingewikkeld lijken, is de onderliggende bedoeling van de kredietcriteria eenvoudigweg de kredietwaardigheid van de kredietnemer in te schatten. Kandidaten met een geschiedenis van regelmatige en volledige betalingen en relatief zeldzame kredietonderzoeken zullen de voorkeur krijgen. Evenzo zullen de meeste kredietscoremodellen de voorkeur geven aan aanvragers die ruim binnen hun algemene kredietlimieten zijn gebleven (het gebruik van meer dan 30% van uw beschikbare krediet wordt afgekeurd) en die een lange staat van dienst hebben op het gebied van verantwoord onderhouden accounts. Daarentegen zullen aanvragers die onlangs verschillende nieuwe kredietrekeningen hebben geopend of in het verleden betalingen hebben gemist, door de meeste kredietmodellen minder gunstig worden gescoord.
30%
Het percentage van het kredietgebruik dat door kredietbureaus als acceptabel wordt beschouwd
Aanvullende due diligence
Naast het kijken naar deze gemeenschappelijke kredietcriteria, zullen kredietverstrekkers soms ook aanvullende due diligence uitvoeren. Daarbij laten ze zich vaak leiden door wat bekend is geworden als ‘ de vijf C’s van krediet’, een informeel kader voor het beoordelen van de kredietwaardigheid van een kredietnemer. Deze bestaan uit het karakter, de capaciteit, het onderpand, het kapitaal en de voorwaarden van hun leningen.
Uiteindelijk staat het een kredietverstrekker vrij om met een of meer van deze factoren rekening te houden bij de beslissing om een lening al dan niet goed te keuren. Het is echter belangrijk op te merken dat vanwege rechtenwetgeving zoals de Equal Credit Opportunity Act (ECOA) factoren zoals het ras, de huidskleur, religie, nationale afkomst, geslacht, burgerlijke staat, leeftijd en acceptatie van openbare hulp niet kunnen worden overwogen bij het nemen van beslissingen over kredietverlening.
Voorbeeld van kredietcriteria
Sal vraagt een persoonlijke kredietlijn aan bij een Amerikaanse bank. Als recente immigrant wil hij graag zijn persoonlijke kredietgeschiedenis opbouwen om op een later tijdstip in aanmerking te komen voor een hypotheek.
Sal begint bij het voorbereiden van zijn aanvraag met het onderzoeken van de factoren die voor de bank van belang zijn bij het beoordelen van nieuwe kredietaanvragers. Hij merkt op dat de meeste banken prioriteit geven aan factoren zoals de betrouwbaarheid waarmee de lener in het verleden zijn betalingen heeft gedaan, het totale kredietniveau dat door de lener wordt gebruikt en de tijdsduur dat de aanvrager een kredietklant is.
Gelukkig had Sal van tevoren plannen gemaakt om ervoor te zorgen dat zijn sollicitatie zo sterk mogelijk zou zijn. Toen hij vijf jaar geleden voor het eerst in Amerika aankwam, meldde hij zich aan als de geautoriseerde gebruiker van de creditcard van zijn Amerikaanse neef. Door ervoor te zorgen dat hij en zijn neef elke maand hun creditcard volledig betaalden, kon Sal een betrouwbare betalingsgeschiedenis aantonen en tegelijkertijd een trackrecord opbouwen als kredietklant.
Sindsdien heeft Sal zijn eigen creditcard kunnen bemachtigen en heeft hij ervoor gezorgd dat hij binnen zijn kredietlimiet bleef terwijl hij zijn betalingen volledig en op tijd bleef doen. Door te begrijpen en vooruit te plannen, is Sal voorzichtig optimistisch dat zijn kredietaanvraag door de bank zal worden geaccepteerd, vanwege de sterke punten van zijn kredietcriteria.