Schuldenoplossingscontract (DCC)
Wat is een schuldoplossingscontract (DCC)?
Een schuldoplossingscontract (DCC) is een contractuele afspraak die de leningsvoorwaarden wijzigt. Volgens het schuldoplossingscontract stemt een bank ermee in om de verplichting van een klant om een lening of krediet terug te betalen geheel of gedeeltelijk op te zeggen. Deze contracten worden van kracht zodra zich een bepaalde gebeurtenis voordoet, zoals beschreven in het contract, en de meeste mensen verbinden ze met creditcardschulden.
Een product waarbij de schuld voor een bepaalde periode wordt opgeschort vanwege verzachtende omstandigheden, staat bekend als een schuldopschortingsovereenkomst (DSA). Bij DSA’s wordt de schuldbetaling niet geannuleerd en wordt deze hervat nadat de verzachtende omstandigheden zijn verstreken. Beide producten vallen onder controle en toezicht van het Office of the Comptroller of the Currency (OCC).
Belangrijkste leerpunten
- Een schuldoplossingscontract (DCC) annuleert een lening geheel of gedeeltelijk als gevolg van gewijzigde omstandigheden voor de lener.
- Banken en andere financiële instellingen bieden schuldoplossingscontracten aan in plaats van kredietverzekeringsplannen.
- DCC’s leggen de verantwoordelijkheid bij de uitgevende instantie, wat vaak ten goede komt aan kredietnemers.
Inzicht in contracten voor het annuleren van schulden
Een schuldoplossingscontract (DCC) voorziet in de annulering van leningbetalingen wanneer het voor de lener moeilijk of onmogelijk wordt om betalingen te doen. Deze gebeurtenissen kunnen een ongeval of het verlies van mensenlevens, gezondheid of inkomensverlies omvatten. Andere redenen voor kwijtschelding van schulden zijn onder meer militaire dienst, huwelijk en echtscheiding. Elke resterende schuld die overblijft onder de lening of het krediet of de overeenkomst wordt in zijn geheel geannuleerd.
Banken en andere financiële instellingen zullen in plaats van een kredietverzekeringsplan schuldenoplossingscontracten aanbieden . Kredietverzekering is een soort verzekering die door een kredietnemer wordt afgesloten en die een of meer bestaande schulden afbetaalt in geval van overlijden, arbeidsongeschiktheid of in zeldzame gevallen werkloosheid. DCC’s fungeren als kredietverzekering, maar kunnen ook worden geschreven om gebeurtenissen in het leven van de echtgenoot van de lener of andere leden van het huishouden te dekken. Deze producteigenschap erkent dat in veel huishoudens verschillende gezinsleden bijdragen aan het totale gezinsinkomen.
DCC’s bieden leners een flexibele manier om zichzelf te beschermen tegen allerlei gebeurtenissen die van invloed kunnen zijn op hun vermogen om schulden af te lossen. Ze stellen leners ook in staat om alleen de hoeveelheid bescherming te kopen die ze nodig hebben op basis van hun financiële situatie en het bedrag aan uitstaande schulden. Bijgevolg zijn schuldoplossingscontracten (DCC’s) en schuldopschortingsovereenkomsten (DSA’s) vaak een geschiktere vorm van schuldbescherming voor kredietnemers dan kredietverzekeringen.
Tip
Kredietverzekering wordt gewoonlijk aangeboden bij winkelpassen en traditionele creditcards, waarbij de dekking doorgaans een paar dollar per maand kost.
Beschikbaarheid en regulering van producten voor schuldkwijtschelding
Schuldoplossingscontracten zijn beschikbaar voor consumentenleningen, waaronder leningen op afbetaling, autoleningen, hypotheken, Federale bankregelgevers, federale rechtbanken en de meeste staten erkennen DCC’s als bankproducten omdat ze niet de kenmerken van verzekering hebben.
DCC’s zijn verkrijgbaar bij door de federale en door de staat gecharterde bewaarinstellingen en door niet-bewaarplichtige schuldeisers. DCC’s zijn onderworpen aan uitgebreide regelgeving door federale en staatsbankregelgevers. DCC’s kunnen ontstaan door de onderliggende krediettransactie of na het afsluiten of aangaan van een lening of een kredietlijn.
De risico-overdracht die inherent is aan kredietverzekeringen vereist regulering van het product als verzekering. Deze regeling beschermt de bank in geval van insolventie. Dezelfde waarborg is echter niet aanwezig bij een schuldkwijtschelding.
Bij een DCC behoudt de schuldeiser alle risico’s van annulering of opschorting van de betaling. Bovendien verkopen DCC’s niet via verzekeringsagenten, makelaars of andere tussenpersonen. Ze zijn een kenmerk van de kredietverstrekking, verstrekt door een kredietverstrekker die de klant op elk moment kan opzeggen. Banken en auto-agentschappen bieden in plaats van verzekeringen schuldenoplossingsovereenkomsten aan in ruil voor een vergoeding en een eigen risico.
Opmerking
Hiaatverzekering, die vaak vereist is voor dure voertuigen die snel worden afgeschreven, is een vorm van schuldkwijtschelding.
Voorbeeld van een schuldoplossingsovereenkomst
Overeenkomsten voor schuldkwijtschelding kunnen verschillen op basis van staat en jurisdictie. Het Texas State Office of Credit Commissioner (OCCC) specificeert bijvoorbeeld contractvereisten voor schuldoplossingsovereenkomsten die door auto-agentschappen aan consumenten worden verstrekt. Een van de interessantere vereisten is het feit dat de koper een eigendomsverzekering voor het voertuig onderhoudt terwijl het in zijn bezit is. Doorgaans worden DCA’s beschouwd als een alternatief voor verzekeringen. De verzekeringsplicht heeft echter betrekking op de waardevermindering van de auto.
Belangrijk
Als u een klacht of bezorgdheid heeft over een schuldkwijtscheldingproduct, stelt het Consumer Financial Protection Bureau voor om contact op te nemen met uw nationale verzekeringsafdeling of commissaris.
Als u moeite heeft om uw schulden terug te betalen
Als u problemen ondervindt bij het bijhouden van autoleningen, creditcards of andere soorten schulden en schuldkwijtschelding geen optie is, is het belangrijk om alle beschikbare oplossingen te overwegen. Door bijvoorbeeld schuldverlichting te zoeken, kunt u profiteren van zaken als schuldvereffening of schuldconsolidering voor het beheren van uitstaande verplichtingen.
Als u overweegt om een schuldverlichtingsbedrijf in te schakelen, is het belangrijk om eerst uw onderzoek te doen. De beste schuldverlichtingsbedrijven hebben over het algemeen redelijke kosten en een sterke reputatie op het gebied van uitstekende service. Door de tijd te nemen om de aangeboden diensten en de vergoedingen die u mogelijk betaalt te vergelijken, kunt u een gerenommeerd bedrijf kiezen om mee samen te werken.
Tip
Voordat u een schuldverlichtingsbedrijf inhuurt, moet u contact opnemen met de Federal Trade Commission, Consumer Financial Protection Bureau en het Better Business Bureau om te zien of er klachten tegen zijn ingediend.