Schuldverlichting
Wat is schuldverlichting?
Schuldenverlichting is de reorganisatie van schulden in welke vorm dan ook om de schuldenaar een zekere mate van respijt te geven, geheel of gedeeltelijk. Schuldverlichting kan een aantal vormen aannemen : onder meer het verlagen van de uitstaande hoofdsom (wederom geheel of gedeeltelijk), het verlagen van de rentevoet op verschuldigde leningen of het verlengen van de looptijd van de lening.
Schuldeisers zijn wellicht alleen bereid om schuldverlichtingsmaatregelen te overwegen wanneer de gevolgen van het in gebreke blijven van schulden door de schuldenaar of partijen zo ernstig worden ervaren dat schuldverlichting een beter alternatief is. Schuldenverlichting kan worden uitgebreid tot elke partij met een hoge schuldenlast, van individuen en kleine bedrijven tot grote bedrijven, gemeenten en zelfs soevereine naties.
Belangrijkste leerpunten
- Schuldenverlichting verwijst naar maatregelen om schulden te verminderen of te herfinancieren om het voor de lener gemakkelijker te maken om deze terug te betalen.
- Opties voor schuldverlichting kunnen inhouden dat een deel van de hoofdsom van de schuld wordt kwijtgescholden, de rente wordt verlaagd of meerdere schulden worden samengevoegd tot één lening met een lagere rente.
- Consumenten, bedrijven en zelfs naties kunnen allemaal in tijden van nood schuldverlichting zoeken om een faillissement te voorkomen.
Hoe schuldverlichting werkt
In een aantal situaties kan schuldverlichting de enige manier zijn om faillissement te voorkomen. Als een enorme schuldenlast het bijvoorbeeld moeilijk maakt om leningen af te lossen, kunnen crediteuren eerder geneigd zijn de schuld te herstructureren en verlichting te bieden dan het risico te lopen dat de lener zijn verplichtingen niet nakomt en het algehele kredietrisico toeneemt. Het herfinancieren van een hypotheek naar een lagere rente is een eenvoudig voorbeeld van schuldverlichting.
Een andere veel voorkomende vorm van schuldverlichting is schuldconsolidatie, of het combineren van verschillende leningen met een hogere rente tot een enkele lening met een lagere rente. Er zijn verschillende manieren waarop consumenten schulden kunnen samenvoegen in één betaling. Een methode is om al hun creditcardbetalingen samen te voegen tot één nieuwe creditcard, wat een goed idee kan zijn als de kaart tijdens een inleidende periode weinig of geen rente in rekening brengt. Ze kunnen ook gebruikmaken van de functie voor saldooverdracht van een bestaande creditcard (vooral als deze een speciale promotie voor de transactie biedt).
Home equity-leningen en home equity-kredietlijnen (HELOC) zijn een andere vorm van consolidatie die door sommige mensen wordt gezocht. Meestal is de rente voor dit type lening aftrekbaar voor belastingbetalers die hun aftrekposten specificeren. Er zijn ook verschillende opties beschikbaar bij de federale overheid voor mensen die hun studieleningen willen consolideren.
Consumentenschuld is een schuld die verschuldigd is als gevolg van de aankoop van goederen die consumeerbaar zijn of die niet op prijs worden gesteld. Vanaf het vierde kwartaal van 2020 bereikte de Amerikaanse consumentenschuld een nieuw hoogtepunt van $ 14,56 biljoen – een stijging van 1,4% ten opzichte van het voorgaande kwartaal en $ 414 miljard hoger dan in dezelfde periode in 2019. De stijging is gedeeltelijk toe te schrijven aan de sterk gestegen hypotheekleningen. Opties voor het verminderen van de consumentenschuld zijn onder meer praten met een crediteur over schuldverlichtingsmaatregelen, zoals herstructureringsleningen, kwijtschelding van leningen of persoonlijk faillissement, wat vormen van schuldenregeling zijn.
Het is belangrijk op te merken dat er verschillende regels zijn met betrekking tot het faillissement, afhankelijk van het soort schuld. Als u een faillissement overweegt, is het verstandig om met een gekwalificeerde advocaat te spreken die gespecialiseerd is in faillissementswetten in uw specifieke staat. Bovendien kunnen veel advocatenkantoren een gratis eerste consult aanbieden.
Voorbeeld van schuldverlichting
Schuldenverlichting is niet voorbehouden aan individuele leners. Bedrijven en zelfs naties kunnen er behoefte aan hebben. Het Jubileum 2000 was bijvoorbeeld een campagne in de jaren negentig van een groot aantal non-profitorganisaties, christelijke organisaties en anderen om de ontwikkelingslanden tegen het jaar 2000 van hun schulden te verlossen. De petitie had meer dan 21 miljoen ondertekenaars. Resultaten waren onder meer het wegvagen van ongeveer $ 100 miljard aan schulden van 40 landen, samen met een groter bewustzijn van de aard en omvang van bestaande schulden en de aanzienlijke corruptie achter het lenen en opnemen van leningen.
In dit opzicht groeide de verantwoordingsplicht van de overheid. De spaargelden werden gebruikt om de armoede te verminderen en gezondheidszorg, onderwijs en wederopbouwprogramma’s in deze landen te financieren. Van de 40 landen die werden bediend, waren er 32 in Afrika bezuiden de Sahara.
Profiteren van schuldverlichting kan uw credit score schaden, dus maak er geen gewoonte van.
Nadelen van schuldverlichting
De mogelijke nadelen van schuldverlichting zijn dat het onvoorzichtig en roekeloos gedrag van historisch fiscaal onverantwoordelijke partijen zou kunnen aanmoedigen. Sommigen die van hun schuld zijn verlost, gaan misschien geld lenen in de verwachting dat hun schuldeisers hen uiteindelijk zullen redden.
Andere nadelen zijn onder meer het verlengen van de aflossing van schulden door consolidatie, waarbij de rente wordt verlaagd maar de looptijd wordt verlengd. Over het algemeen kunnen schuldverlichtingsmaatregelen ook een negatieve invloed hebben op uw credit score, dus u moet ze spaarzaam gebruiken.