Achterstallig

Wat is achterstallig?

Delinquent beschrijft iets of iemand die niet voldoet aan wat vereist is door de wet, plicht of contractuele overeenkomst, zoals het niet uitvoeren van een vereiste betaling of het uitvoeren van een bepaalde actie.

In de wereld van financiën en beleggen treedt achterstalligheid op wanneer een persoon of onderneming met een contractuele verplichting om betalingen te doen voor een schuld, zoals afbetalingen van leningen of de rente op een obligatie, deze betalingen niet op tijd of op een regelmatige, tijdige manier doet..

Delinquent verwijst ook naar het niet uitvoeren van een taak of handelen op een manier die van een persoon in een bepaald beroep of bepaalde situatie wordt verwacht. Een geregistreerde beleggingsadviseur die een conservatieve, inkomensgerichte klant in een zeer speculatieve aandelen plaatst, kan bijvoorbeeld achterstallig worden bevonden in zijn fiduciaire taken. Als een verzekeringsmaatschappij een universele levensverzekeringnemer niet waarschuwt dat hun polis dreigt te vervallen als gevolg van onvoldoende premiebetalingen, kan deze als achterstallig worden beschouwd.

Inzicht in delinquent

Op het gebied van persoonlijke financiën verwijst de term “achterstallig” gewoonlijk naar een situatie waarin een lener te laat of achterstallig is met een betaling, zoals inkomstenbelastingen, een hypotheek, een autolening of een creditcardrekening.

Er zijn gevolgen voor delinquent zijn, afhankelijk van het type, de duur en de oorzaak van de delinquentie. Mensen die te laat zijn met een creditcardbetaling, kunnen gedwongen worden een te late vergoeding te betalen. In het geval van een hypotheek kan de kredietverstrekker een executieprocedure starten als de hypotheekbetalingen niet binnen een bepaalde tijd worden bijgewerkt.

Achterstallig versus standaard

In financiële zin treedt achterstalligheid op zodra een lener een betaling op een lening mist. Daarentegen treedt wanbetaling op wanneer een lener de lening niet terugbetaalt zoals gespecificeerd in het oorspronkelijke contract. De meeste schuldeisers staan ​​toe dat een lening enige tijd achterstallig blijft voordat ze als in gebreke blijven. De looptijd van de kredietverstrekkers die achterstalligheid toestaan, is afhankelijk van de kredietgever en het soort lening.

De federale overheid van de VS staat bijvoorbeeld toe dat de studentenschuld 270 dagen achterstallig is, alvorens deze in gebreke te stellen. De meeste kredietverstrekkers beschouwen eengezinshypotheken als ernstig achterstallig als ze 90 dagen betalingsachterstand hebben, waarna ze in gebreke blijven en onderhevig zijn aan executieverkoop.

Huidige en historische achterstalligheidspercentages

Volgens de statistieken van de Federal Reserve-bank zijn de  achterstandscijfers in de VS gestaag gedaald sinds ze in het eerste kwartaal van 2010 het hoogste punt van de Grote Recessie bereikten van 7,4% – met een record van 11,3% voor alleen al de leningen aan woningen.

Vanaf het vierde fiscale kwartaal van 2018 bedroegen de achterstallige vorderingen in de VS 2,83% op residentiële vastgoedleningen en 0,78% op commerciële vastgoedleningen. De totale achterstand in onroerend goed was 1,79%, het laagste sinds de crisisdagen vóór de subprimehypotheken van 2006.

In termen van overige consumentenschulden bedroeg het achterstandspercentage op creditcardleningen eind 2018 2,54% – een beetje gestegen sinds 2015, maar nog steeds ruim onder het hoogste niveau van 6,77% in 2009. In het algemeen hadden consumentenleningen een achterstandspercentage van 2,34. %; in 2009 waren ze het dubbele.

Voorbeeld uit de echte wereld

De studieleningen een nieuw record bereikten van $ 166 miljard. De Federal Reserve Bank of New York stelt echter dat de achterstandscijfers voor studieleningen waarschijnlijk maar liefst de helft te laag zijn, wat betekent dat ongeveer $ 333 miljard aan studieleningen niet is afgelost in ten minste drie maanden vanaf het einde van het vierde kwartaal van 2018. Dit cijfer onderstreept de ware omvang van de crisis op het gebied van studieleningen.