Het lijdt geen twijfel dat tandheelkundig werk duur is, vooral als u groot werk moet laten doen. Daarom vragen zoveel mensen zich uiteindelijk af: “Moet ik een tandartsverzekering afsluiten?” Als u niet verzekerd bent voor uw baan, moet u deze wellicht zelf kopen. Als u een tandartsverzekering afzonderlijk aanschaft, kan dit geldverspilling zijn als uw plan niet aansluit bij uw behoeften. Laten we eens kijken hoe u deze plannen kunt doorlopen om erachter te komen of een tandartsverzekering geschikt voor u is.
Belangrijkste leerpunten
Een tandheelkundige verzekering die afzonderlijk wordt gekocht, in tegenstelling tot deelname aan een door de werkgever gesponsord groepsplan, is niet altijd de kosten waard.
De dekking heeft meestal een jaarlijkse maximumlimiet en bij bepaalde procedures zijn forse co-assurantiebetalingen vereist.
Sommige procedures, zoals orthodontuur en cosmetische tandheelkunde, worden helemaal niet gedekt.
Overzicht tandartsverzekeringen
Ten eerste is hier een overzicht van hoe individuele tandartsverzekeringen werken. U kiest een plan op basis van de aanbieders (tandartsen) die u wilt bezoeken en wat u zich kunt veroorloven.
Als u al een tandarts heeft die u bevalt en deze deel uitmaakt van het netwerk van de verzekeringsmaatschappij, kunt u kiezen voor een van de goedkopere abonnementen.
Als u helemaal geen tandarts heeft, kunt u kiezen uit een van de tandartsen die deel uitmaken van het netwerk en heeft u weer de mogelijkheid van een goedkoper abonnement.
Als uw bestaande tandarts niet in het netwerk zit, kunt u nog steeds een verzekering afsluiten, maar u betaalt aanzienlijk meer om een aanbieder buiten het netwerk te zien – zoveel meer dat u misschien geen kans maakt om vooruit te komen door verzekerd te zijn.
De maandelijkse premies zijn afhankelijk van de verzekeringsmaatschappij, uw locatie en het plan dat u kiest. Voor veel mensen zal de maandelijkse premie ongeveer $ 50 per maand bedragen. Dit betekent dat u elk jaar $ 600 aan tandartskosten uitgeeft, zelfs als u geen werk krijgt.
Is tandartsverzekering het waard?
Nu denk je misschien dat de meeste mensen niet vooruit komen met de meeste soorten verzekeringen, en misschien heb je gelijk. Immers, als verzekeringsmaatschappijen geen winst zouden maken, zouden ze allemaal failliet gaan. De verzekering is bedoeld om u in het ergste geval te beschermen. Tandartsverzekeringen verschillen echter aanzienlijk van de meeste andere soorten verzekeringen. Bij een ziektekostenverzekering of een huiseigenaarverzekering is de potentiële keerzijde zo groot dat bijna niemand het risico kan lopen niet verzekerd te zijn. Bij tandartsverzekeringen is het potentiële nadeel vrij laag – en dat geldt ook voor het potentiële voordeel.
In een goed jaar, wanneer u alleen de standaard reinigingen, examens en röntgenfoto’s nodig heeft die deel uitmaken van een goede preventieve zorg, kunt u geld verliezen door een tandartsverzekering te hebben. Als u bijvoorbeeld voor deze diensten uit eigen zak hebt betaald, zou u ongeveer $ 400 voor het jaar kunnen uitgeven, terwijl u misschien $ 600 voor het jaar zou uitgeven aan verzekeringspremies.
Oudere volwassenen vertegenwoordigen een groep die het wellicht de moeite waard vindt om zich in te schrijven voor een tandartsverzekering. Tandartsverzekering voor senioren is vergelijkbaar met plannen voor andere personen, maar richt zich op de soorten dekking die senioren nodig kunnen hebben. Deze omvatten kronen, wortelkanalen, kunstgebitten en tandvervangingen. Hoewel deze dekkingen niet uniek zijn voor oudere personen, is de kans groter dat senioren een of meer van deze procedures nodig hebben.
Zal het er zijn wanneer u het nodig heeft?
Hoe zit het als u wat werk moet verzetten? In een heel slecht jaar kan uw tandarts u vertellen dat u een paar vullingen, een wortelkanaalbehandeling en een kroon nodig heeft. Bovendien moet u nog steeds betalen voor uw gebruikelijke schoonmaakbeurten, examens en röntgenfoto’s. Dit is toch het moment om verzekerd te zijn? Dat hangt ervan af.
Jaarlijkse maxima
Helaas is uw verzekering mogelijk niet zo nuttig als u zou verwachten. Sommige tandartsverzekeringen hebben een laag jaarlijks maximum van ongeveer $ 1.000 (dit verschilt natuurlijk per abonnement en per provider). Zodra uw tandheelkundige rekeningen in een bepaald jaar meer dan $ 1.000 bedragen, betaalt u de rest van de rekeningen volledig. De verzekeraar zal niet meer dan $ 1.000 aan behandeling betalen.
Mogelijk betaalt u nog steeds een lagere onderhandelde vergoeding voor het werk dat u nodig heeft als voordeel van een verzekering, maar zelfs onderhandelde vergoedingen kunnen behoorlijk hoog zijn. Als het normale tarief van de tandarts voor een vulling bijvoorbeeld $ 150 is, kan het overeengekomen tarief $ 100 zijn. In deze situatie kunnen uw normale orale onderhoud en vullingen het grootste deel van of al uw jaarlijkse maximum opgebruiken, dus slechts een fractie van uw grote tandheelkundige werkrekening wordt daadwerkelijk gedekt. U kunt nog steeds $ 1.000 tot $ 2.000 uit eigen zak betalen, plus uw jaarlijkse $ 600 aan premies.
Kosten voor muntenverzekering
Bovendien, terwijl u misschien 0% aan co-assurantie betaaltvoor preventief onderhoud en 20% voor vullingen, wortelkanalen en extracties, is het aandeel van de verzekeringnemer in dure procedures zoals kronen, bruggenen implantaten meestal maar liefst 50%. Dit staat in de branche bekend als de dekkingsstructuur van 100-80-50. Zelfs als u uw jaarlijkse maximum niet hebt opgebruikt tegen de tijd dat u de dure procedure nodig heeft, moet u er nog enkele honderden dollars voor betalen.
Wat valt er niet onder?
Een tandartsverzekering dekt ook zelden dure ingrepen zoals orthodontie en cosmetische tandheelkunde, zelfs als u probeert te beweren dat u een ingreep nodig heeft om emotionele pijn en lijden te verlichten. Als de verzekering ze wel dekt, beletten de jaarlijkse maxima u nog steeds vaak om veel te besparen, als er iets is, nadat u uw tweejaarlijkse schoonmaakbeurten en examens hebt meegerekend.
De meeste tandartsverzekeringen hebben een wachttijd waarin belangrijke procedures een jaar na het begin van het plan niet worden gedekt, terwijl kleine procedures gedurende drie maanden niet worden gedekt.
Wachten werkt niet
Als u denkt dat u gewoon een tandartsverzekering wilt afsluiten wanneer u die nodig heeft, denk dan nog eens goed na. Vanwege wateen wacht- of proeftijd wordt genoemd, zal deze strategie niet werken (je dacht toch niet echt dat je een manier had gevonden om de verzekeringsmaatschappijen te slim af te zijn?). Wachttijden betekenen dat uw verzekering bijvoorbeeld een jaar nadat u voor het eerst verzekerd bent, geen groot werk (zoals kronen of wortelkanalen) dekt en gedurende drie maanden nadat u voor het eerst verzekerd bent geworden, geen vergoeding voor minderjarigen. werk (zoals vullingen). Wachttijden verschillen per beleid.
Verzekeringsmaatschappijen weten dat wanneer u een vulling of een kroon nodig heeft, u deze nu nodig heeft – u zult er niet achter kunnen komen dat u een kroon nodig heeft, een verzekering kopen, 12 maanden wachten en er dan voor zorgen. Als je dat zou proberen, zou je waarschijnlijk veel ongemak hebben en uiteindelijk je tand verliezen (en je zou de volledige prijs moeten betalen voor die extractie).
Zelfs met door de werkgever gesponsorde groepsplannen, is het belangrijk om de details van het plan nauwkeurig te bekijken om erachter te komen of het kosteneffectief is voor uw specifieke situatie.
Overwegingen bij groepsplannen
Verrassend genoeg, zelfs als uw werkgever een tandartsverzekering aanbiedt, kunt u deze misschien beter overslaan. Veel mensen gaan ervan uit dat door de werkgever gesponsorde voordelen automatisch een goede deal zijn omdat u een groepstarief ontvangt, maar dit is niet noodzakelijk waar.
Zorg er bij het evalueren van het tandheelkundig plan van uw werkgever voor dat u de maandelijkse betalingen, het jaarlijkse maximum en de co-assurantie bekijkt. Uw werkgever kan u een geweldig plan aanbieden van slechts $ 20 per maand om uw hele gezin te dekken met een royaal jaarlijks maximum, of een middelmatig plan van $ 50 per maand met een jaarlijks maximum van $ 1.000. Met de eerste kunt u echt profiteren, maar met de laatste zou u uw geld kunnen verspillen. Reken maar uit voor uw eigen situatie om te bepalen of u waarschijnlijk een voorsprong krijgt.
Een situatie waarin het zinvol kan zijn om een tandartsverzekering af te sluiten, ongeacht of het op de lange termijn een goede deal lijkt, is als u iemand bent die momenteel van salaris tot salaris leeft en weinig of geen geld heeft bespaard. Als u geen tandartsverzekering heeft, moet u een rekening van $ 1600 moeten kunnen betalen als u het werk hebt gedaan (zo niet volledig, dan in snelle termijnen). Als u het niet kunt en uw opties zijn om te veel te betalen voor een tandartsverzekering, uw enige gebit te verwaarlozen of tandheelkundig werk op een creditcard te zetten die u moeilijk kunt afbetalen, kunt u het beste de verzekering afsluiten.. U zult waarschijnlijk minder geld verspillen aan verzekeringen dan wanneer u rente zou betalen op een creditcard of uw tandheelkundige gezondheid zou laten verslechteren.
Gedachten over afscheid
Als u niet kunt deelnemen aan een tandheelkundig plan van hoge kwaliteit – ofwel een Preferred Provider Plan (PPO) of een organisatie voor tandheelkundige zorg (DHMO) – is de beste manier om vooruit te komen op de tandartskosten door alles uit eigen zak te betalen. Regelmatig poetsen en flossen, overschakelen op een goedkope elektrische tandenborstel, elke zes maanden professionele schoonmaakbeurten en naar een tandarts gaan die jarenlang hoogwaardig werk doet, kunnen de meest effectieve manieren zijn om op de lange termijn geld te besparen.