Gaan pensioenrekeningen door erfrecht?
Uw pensioen rekeningen kunnen eindigen in successie na je dood. Maar als u uw begunstigden strategisch kiest, kunt u dat omslachtige en kostbare lot vermijden – en uw erfgenamen een hoop gedoe besparen.
Dit is wat u moet weten.
Belangrijkste leerpunten
- Activa van pensioenrekeningen hoeven niet door erfrecht te gaan als u de begunstigden correct aanwijst.
- Het is het beste om zowel primaire als alternatieve begunstigden een naam te geven.
- Plan om de informatie van uw begunstigde eens per jaar of na grote veranderingen in het leven te herzien.
Pensioenrekeningen beschermen tegen nalatenschap
Wanneer een persoon overlijdt, worden de meeste van hun activa bevroren totdat hun testament is gevalideerd, al hun schulden worden betaald en de begunstigden van hun testament worden geïdentificeerd. Dat is het juridische proces dat bekend staat als erfrecht. Het proces van erfrecht kan snel of frustrerend verlopen.
Activa van pensioenrekeningen hebben echter het potentieel om erfrecht te omzeilen. Dit omvat IRA’s, 401 (k) s, 403 (b) s en een aantal minder voorkomende soorten pensioenrekeningen. De reden: wanneer iemand een pensioenrekening opent, omvat een deel van het papierwerk het benoemen van begunstigden, één of zoveel als de rekeninghouder wil.
Wanneer de rekeninghouder overlijdt, moeten de financiële instellingen waar de rekeningen worden aangehouden, vaak bewaarnemers genoemd, die activa overhandigen aan de genoemde begunstigden. Het contract tussen de rekeninghouder en de bewaarder neemt de plaats in van het testament voor deze activa, waardoor ze buiten de nalatenschap blijven. Meer goed nieuws: in deze situatie kunnen schuldeisers de rekeningen niet in handen krijgen om schulden te innen.
Als pensioenrekeningen niet door erfrecht gaan, kunnen schuldeisers geen schulden bij hen innen.
Fouten bij de selectie van begunstigden die u kunnen kosten
Er zijn echter verschillende manieren waarop pensioenrekeningen in de nalatenschap kunnen eindigen. Meestal is dit het gevolg van een simpele misstap: het verknoeien van de aanwijzing van de begunstigde. Hier zijn enkele voorbeelden van hoe dat kan gebeuren.
Uw echtgenoot geen naam geven, indien nodig
Instaten van gemeenschapsgoederen – Arizona, Californië, Idaho, Louisiana, Nevada, New Mexico, Texas, Washington, Wisconsin en in sommige gevallen Alaska, South Dakota en Tennessee – heeft een echtgenoot recht op de helft van alles wat de andere echtgenoot toevoegt aan hun pensioenrekening tijdens het huwelijk Dat betekent dat als de eigenaar van de pensioenrekening andere begunstigden noemt naast (of in plaats van) hun echtgenoot, de echtgenoot aanspraak kan maken op een deel van het vermogen;dat zal de rekeningen naar de nalatenschap sturen.
In alle staten moet een gehuwde persoon zijn of haarechtgenoot als begunstigde benoemenbij een 401 (k), tenzij die echtgenoot een speciale verklaring van afstand ondertekent.
Een trust of uw landgoed als begunstigde benoemen
Al het geld dat aan uw nalatenschap wordt gedistribueerd, gaat door erfrecht. Rekeningverzamelaars zullen hun deel kunnen krijgen voordat de begunstigden van het landgoed hun deel krijgen.
Benoemen van een minderjarige als begunstigde
Om erfrecht te voorkomen, is het belangrijk om iemand aan te wijzen om het geld te beheren voor begunstigden die nog minderjarig zijn, totdat ze volwassen worden. Elke financiële instelling kan helpen bij het navigeren door de Uniform Transfers to Minors Act.
Vergeten alternatieve begunstigden te noemen
Het aanwijzen van alternatieve begunstigden kan uw rekeningen buiten de nalatenschap houden als uw primaire begunstigden zijn overleden of anderszins het geld niet kunnen ontvangen.
Begunstigden niet op de hoogte houden
Deze maar al te vaak voorkomende fout kan na je dood tot enkele ongelukkige verrassingen leiden. Een ex-echtgenoot of voormalige vriend die nog steeds wordt vermeld als uw begunstigde, kan bijvoorbeeld de activa van de rekening ontvangen in plaats van uw huidige erfgenamen.
Het komt neer op
Pensioenrekeningen kunnen soepel en pijnloos worden overgedragen aan de begunstigden die op die rekeningen worden genoemd, zolang u enkele fouten vermijdt. Probeer ten minste één keer per jaar de benamingen van uw begunstigde te herzien of wanneer er grote veranderingen in het leven plaatsvinden, zoals echtscheiding, hertrouwen, het overlijden van een voormalige begunstigde of de geboorte van een nieuwe.