Heeft u een levensverzekering nodig nadat u met pensioen bent gegaan?

Het grootste deel van uw volwassen leven heeft u waarschijnlijk een levensverzekering gehad. Als het door uw werkgever is aangeboden als onderdeel van uw arbeidsvoorwaardenpakket, heeft u er misschien niet bij stilgestaan. Je wist dat het er was, maar wist er niet veel van. Of misschien heeft u een polis afgesloten in het kader van een goede financiële planning, zeker als u kinderen heeft.

Maar nu sta je op het punt om met pensioen te gaan – of misschien ben je er al. Uw werkgever betaalt geen levensverzekering meer en u moet beslissen of u een nieuwe polis wilt afsluiten of uw latere jaren zonder wilt ingaan. Wat is de juiste keuze?

Word je het niet zat om te horen dat er geen gemakkelijk antwoord is? Dat komt doordat uw bank- en investeringsrekeningen – en uw behoeften – anders zijn dan die van uw buren of vrienden. Wat voor hen geschikt is, kan wel of niet voor u geschikt zijn.

Hoe levensverzekeringen passen

Vóór hun pensionering gebruiken de meeste gezinnen het meeste of al hun gezinsinkomen om hun levensstijl te onderhouden. Als twee mensen werken, zijn beide inkomens over het algemeen essentieel voor het behoud van de levensstandaard van het gezin. Als er maar één persoon werkt, geldt hetzelfde. Als een van die inkomens zou overlijden, zou het huishouden op een van de ergste momenten in een financiële noodsituatie kunnen verkeren.

De functie van een levensverzekering is om gezinsleden te beschermen tegen inkomensverlies als u of een andere hoofdverdiener zou overlijden.

Zoals elk verzekeringsproduct zijn er meerdere soorten levensverzekeringen. Een overlijdensrisicoverzekering biedt dekking voor een bepaalde periode – normaal gesproken 10 tot 30 jaar. Permanent leven, ook wel contante waarde genoemd, is een levenslange polis die vaak wordt gebruikt bij vermogensplanning. Het komt in twee smaken: heel leven en universeel leven. Hier zijn enkele vragen die u kunnen helpen beslissen wat u nodig heeft.

Verdient u nog steeds een extern inkomen?

Gezien de basisfunctie van levensverzekeringen, hebt u misschien een redelijk goed idee van uw behoefte aan doorlopende dekking. In de meest fundamentele zin: als u met pensioen gaat en niet meer werkt om rond te komen, heeft u het waarschijnlijk niet nodig. Als u samen met uw pensioenspaargeld van de sociale zekerheid leeft, is er geen inkomen om te vervangen. 

Als u overlijdt, blijft uw gezin uitbetalingen van uw pensioenrekeningen ontvangen en betaalt de sociale zekerheid een nabestaandenuitkering. Die nabestaandenuitkering varieert echter op basis van uw unieke situatie en zal niet zo hoog zijn als de sociale zekerheid die tijdens uw leven werd betaald. Zorg ervoor dat u uw uitkering kent voordat u een beslissing neemt over een levensverzekering. 

Staat u in de schulden?

Idealiter komt u schuldenvrij uit op de pensioengerechtigde leeftijd, maar dat is niet altijd het geval. In feite meldde een rapport uit 201 dat 41% van de huiseigenaren van 65 jaar en ouder nog steeds een hypotheek had;  32% van de mensen van 75 jaar en ouder betaalde in 2019 nog steeds een huisbetaling.

De schulden van studentenleningen zullen in de toekomst naar verwachting een probleem vormen voor een toenemend aantal gepensioneerden. In de afgelopen vijf jaar is de schuld van studentenleningen van senioren met 71,5% gestegen – hetzij de overblijfselen van hun eigen leningen, hetzij door mede-ondertekening van leningen voor kinderen of kleinkinderen. 

Experts zeggen dat een doorlopende levensverzekeringsdekking misschien goed is als u nog steeds schulden aflost. Kies een “beter dan genezen” -benadering, tenzij die schuldbetalingen zo’n klein deel van uw nettowaarde uitmaken dat er geen risico op financiële moeilijkheden bestaat.

Zijn uw kinderen en echtgenoot zelfvoorzienend?

Als u met pensioen gaat en uw kinderen zijn niet thuis om voor hun eigen gezin te zorgen en uw echtgenoot is zelfvoorzienend, dan heeft u waarschijnlijk geen levensverzekering nodig. Aan de andere kant, als u kinderen heeft met speciale behoeften of kinderen die nog in uw huis wonen, wilt u deze misschien behouden. Ook als uw echtgenoot een aanzienlijk deel van uw pensioeninkomen of een andere maandelijkse uitkering zou verliezen, kan een levensverzekering dat gat opvullen. 

Zou het uw landgoed helpen?

Sommige mensen met aanzienlijke activa kunnen levensverzekeringen strategisch gebruiken, bijvoorbeeld als een manier om de successierechten te betalen. Het kan zakelijke schulden afbetalen, koop-verkoopovereenkomsten financieren die verband houden met uw bedrijf of nalatenschap, of zelfs pensioenplannen financieren.

Zoals u zich kunt voorstellen, is de manier waarop u levensverzekeringen als fiscaal aantrekkelijk onderdeel van uw nalatenschapsplan gebruikt, erg ingewikkeld. Je hebt de hulp nodig van een advocaat die gespecialiseerd is in vermogensplanning. Houd er rekening mee dat, tenzij u een nalatenschap heeft met een nettowaarde van miljoenen dollars, overwegingen met betrekking tot de successierechten waarschijnlijk niet van toepassing zijn. U hebt hiervoor misschien geen levensverzekering nodig, maar het is voor de zekerheid een goed idee om een ​​gekwalificeerde deskundige te raadplegen. 

Het komt neer op

Het lijkt misschien contraproductief om na zo lang geen levensverzekering meer te hebben, maar de waarheid kan zijn dat je die niet langer nodig hebt. Als je geen inkomen hebt om te vervangen, heel weinig schulden, een zelfvoorzienend gezin en geen dure zorgen over het afwikkelen van je nalatenschap, is de kans groot dat je afscheid kunt nemen van dat beleid. Wat vermogensplanning betreft, kan het zijn dat u sowieso een ander type beleid of grote wijzigingen in uw huidige beleid nodig heeft.

Dit is de perfecte vraag voor een financieel planner of een verzekeringsadviseur met alleen vergoedingen. Wees voorzichtig met het eenvoudigweg vragen aan uw verzekeringsagent. Omdat ze vaak in provisie worden betaald, kunnen ze er belang bij hebben u aan de polis te houden, zelfs als u deze niet nodig heeft.