Hypotheek-do’s en don’ts
De hypotheekrentes bereikten in 2020 en begin 2021 herhaaldelijk een dieptepunt onder invloed van de COVID-19-pandemie. De tarieven zijn de afgelopen weken hoger gaan dalen en kunnen het hele jaar door bescheiden blijven stijgen. Als u overweegt een hypotheek af te sluiten of uw reeds bestaande hypotheek te herfinancieren, zijn er een aantal factoren waarmee u rekening moet houden.
Belangrijkste leerpunten
- De hypotheekrentes zijn bijna historisch dieptepunten die in januari 2021 zijn vastgesteld, als gevolg van de economische omstandigheden rond de COVID-19-pandemie, maar ze beginnen steeds hoger te worden en zullen dat later dit jaar mogelijk blijven doen.
- Als u van plan bent een nieuwe hypotheek te krijgen, is dit het moment om uw kredietrapport te bekijken, ervoor te zorgen dat alles klopt en alles corrigeert dat niet klopt.
- Om een betere hypotheekrente te krijgen, verbetert u uw kredietscore door schulden af te betalen en het gebruik van creditcards te beperken.
- Het verlagen van uw schuld / inkomen-ratio, of wat u terugbetaalt aan schulden ten opzichte van uw totale inkomen, kan aan kredietverstrekkers aantonen dat u in staat zult zijn om uw maandelijkse betalingen te betalen.
- Geef niet het maximale bedrag uit waarvoor u in aanmerking komt; Plan in plaats daarvan alleen uit te geven wat u zich redelijkerwijs kunt veroorloven aan maandelijkse betalingen, zoals 30% van uw nettoloon.
- Ga er niet vanuit dat u altijd kunt herfinancieren en later een betere rente kunt krijgen, aangezien de rente gedurende het jaar hoger kan dalen.
Wat beïnvloedt de hypotheekrente?
Hypotheekrentes worden beïnvloed door een aantal verschillende factoren: de economische omgeving, inflatie en de Federal Reserve.
De Fed Funds Rate van de Federal Reserve, de belangrijkste daggeldrente die van invloed is op allerlei andere rentetarieven, ligt sinds 15 maart 2020, aan het begin van de COVID-19-pandemie, op een streefbereik van 0,0% tot 0,25%.12
Naarmate de economie zich in 2021 herstelt, kan de Federal Reserve de rentetarieven gaan verhogen, wat een algemene impact kan hebben op uw hypotheekrente. Wanneer en hoe hangt af van wat voor soort hypotheek u heeft. Langlopende hypotheken met een vaste rente zijn gekoppeld aan de opbrengsten van langlopende Amerikaanse schatkistcertificaten. Als deze rendementen stijgen, stijgen ook de rentetarieven. Hypotheken met verstelbare rente (ARM’s) en home equity-kredietlijnen (HELOC’s) zijn gekoppeld aan de primaire beleningsrente. Wanneer de Fed de rente verhoogt, verhogen banken hun primaire rente, waardoor ook uw hypotheekrente wordt verhoogd.
De gemiddelde hypotheek met een vaste rente van 30 jaar steeg vorige week naar 3,17% vorige week met een gemiddelde van 0,7 punten, aldus Freddie Mac.(Punten zijn vergoedingen die een geldschieter moet betalen naast het rentetarief, gelijk aan 1% van het geleende totaal). Hoewel de rentetarieven dicht bij het historische dieptepunt van 2,65% blijven dat in januari 2021 werd bereikt, zijn ze de afgelopen zes weken niettemin gestegen. Nu meer Amerikanen worden gevaccineerd, meer bedrijven worden heropend en meer stimuleringsgeld om de economie een boost te geven, wordt verwacht dat de tarieven de komende maanden zullen stijgen.
Aangezien de economie blijft aantrekken en de hypotheekrente beïnvloedt, vonden we het logisch om naar een paar dingen te kijken die wel en niet moeten worden gedaan voor iedereen die van plan is een nieuwe hypotheek te krijgen.
Alles, van monetair beleid tot inflatie tot het tempo van de economische groei, heeft invloed op de hypotheekrente.
Controleer uw kredietrapport
Kredietverstrekkers bekijken uw kredietrapport om te bepalen of u in aanmerking komt voor een lening en tegen welk tarief. Volgens de wet heeft u elk jaar recht op één gratis kredietrapport van elk van de “grote drie” kredietbeoordelaars: Equifax, Experian en TransUnion. Bekijk uw kredietrapport nauwkeurig om er zeker van te zijn dat het correct is. Als er fouten zijn, moet u onmiddellijk stappen ondernemen om deze op te lossen.
Pas op voor verdachte items, identiteitsdiefstal, gegevens van een voormalige echtgenoot die niet langer van u is, verouderde informatie en onjuiste notaties voor gesloten accounts. Neem contact op met de geldschieter of schuldeiser die het item heeft gemeld en zorg ervoor dat u inconsistenties rechtstreeks aan de drie agentschappen meldt.
Verbeter uw kredietscore
Over het algemeen betekent een hoge kredietscore dat u in aanmerking komt voor een betere hypotheek, dus het loont om deze zo hoog mogelijk te houden. De meest voorkomende is de FICO-score, die veel financiële instellingen elke maand gratis aan hun klanten verstrekken. U kunt uw FICO-score ook kopen bij een van de drie kredietbeoordelingsbureaus.
Om uw credit score te verbeteren, schulden af te lossen, betalingsherinneringen in te stellen om rekeningen op tijd te betalen, creditcard- en doorlopend tegoeden laag te houden en het bedrag aan verschuldigde schulden te verminderen. Een van de beste manieren om dat te doen, is door te stoppen met het gebruik van (of het gebruik van) uw creditcards te beperken.
Verlaag uw verhouding tussen schulden en inkomen
Kredietverstrekkers kijken naar uw schuld / inkomen-ratio – of uw schuldaflossing in vergelijking met uw totale inkomen – om uw vermogen om uw maandelijkse betalingen te beheren te meten. Ze gebruiken het ook om te bepalen hoeveel huis u zich kunt veroorloven. Kredietverstrekkers zien de schuld / inkomen-ratio’s graag lager dan 36%, waarbij niet meer dan 28% van die schuld naar hypotheekbetalingen gaat, of de front-end ratio. Hoe sterker deze ratio’s, hoe beter uw hypotheekrente.
Er zijn twee manieren om uw schuld / inkomen-ratio te verlagen, zodat u een betere hypotheekrente krijgt:
- Verminder uw maandelijks terugkerende schuld: geef geen geld meer uit aan iets anders dan de meest dringende aankopen.
- Verhoog uw bruto maandinkomen: zoek een tweede baan of werk extra uren om uw inkomenspotentieel te vergroten.
Hoewel deze opties mogelijk zijn, moet u er rekening mee houden dat geen van beide altijd gemakkelijk te realiseren is.
Overweeg het bedrag van de hypotheek
Onthoud dat het in aanmerking komen voor een bepaald bedrag niet betekent dat u zoveel aan een huis moet uitgeven.
Een voorzichtige aanpak is om niet meer dan 30% van uw nettoloon aan woonlasten, die uw hypotheek, inclusief besteden onroerendgoedbelasting, huiseigenaar de verzekering, en huiseigenaar vereniging contributie. Vergeet niet de onderhoudskosten bij te tellen als u er zeker van wilt zijn dat u in de juiste prijsklasse zoekt.
Wanneer u naar een huis winkelt, moet u beslissen wat belangrijker is: een duurder huis hebben of elke maand een beetje extra bewegingsruimte in uw budget hebben. Houd er rekening mee dat een huiseigenaar met een hypotheek een 30-jarige verbintenis is.
Reken niet op herfinanciering om uw rentetarief te verlagen
Hypotheekrentes beginnen te stijgen van historische dieptepunten, en ze kunnen blijven stijgen van de historische dieptepunten, dus het is misschien niet het juiste moment om te herfinancieren. Maar u kunt misschien geld besparen door uw leentermijn te verkorten.
Bijvoorbeeld overgaan van een 30-jarige hypotheek met vaste rente naar een 15-jarige lening met een betere rente, of via een cash-out herfinanciering, waarbij uw nieuwe hypotheekbedrag hoger is dan het bestaande. Hiermee kunt u uw eigen vermogen aanboren om andere schulden af te betalen. Hoewel uw maandelijkse betaling zal stijgen, kunt u uiteindelijk geld besparen door schulden met een hogere rente af te betalen, zoals uw autolening, studieleningen en / of creditcards.
Voordat u een herfinanciering uitvoert, moet u de cijfers analyseren om er zeker van te zijn dat u niet bijdraagt aan uw financiële stress.
Het komt neer op
Zelfs een kleine verandering in de rentetarieven kan een groot verschil maken in de maandelijkse betalingen, het rentebedrag in de loop van de lening en de hoogte van de lening (en het huis) waarvoor u in aanmerking komt.
Als u bijvoorbeeld een hypotheek met een vaste rente van $ 200.000 en een vaste rente van 4% hebt, is uw maandelijkse betaling $ 954,83 en betaalt u $ 143.739,01 aan totale rente. Verhoog het tarief met 0,5% (voor een totaal van 4,5%), en je zou kijken naar een maandelijkse betaling van $ 1.013,37, en je totale betaalde rente zou $ 164.813,42 zijn – dat is ongeveer $ 2 meer per dag gedurende 30 jaar.
Gezien het bovenstaande is het altijd een goed idee om te werken aan het verbeteren van uw kredietscore, kredietgeschiedenis en schuld / inkomen-ratio, zodat u in aanmerking kunt komen voor het best beschikbare tarief. En neem natuurlijk niet meer huis aan dan u zich comfortabel kunt veroorloven.