Overtollige lening
Wat is een overlening?
Een overtollige lening is een lening die door een nationale of door de staat gecharterde bank wordt verstrekt aan een persoon die de limiet voor het uitlenen van leningen overschrijdt, zoals vastgelegd in de wet. De wettelijke kredietlimiet stelt de regel vast dat nationale banken en spaarverenigingen niet meer dan 15% van hun kapitaal aan één kredietnemer mogen lenen, plus een extra limiet van 10% als ze daarvoor in aanmerking komen. Regelgevende instanties willen dat banken hun risico op wanbetaling van leningen verlagen door op deze manier geen grote leningen aan individuele leners te verstrekken.
Belangrijkste leerpunten
- Een overtollige lening is een lening die door een financiële instelling wordt verstrekt aan een persoon die de door de wet bepaalde limiet voor het lenen van leningen heeft overschreden.
- Nationale banken of spaarverenigingen kunnen maximaal 15% van hun kapitaal aan een individuele lener lenen, plus maximaal 10% als de persoon aan bepaalde kwalificaties voldoet.
- Als u een teveel aan lening verstrekt, loopt de raad van bestuur van de bank het risico persoonlijk aansprakelijk te zijn voor de lening als de lener in gebreke blijft. Als gevolg hiervan zijn banken uiterst conservatief en houden ze zich meestal aan kredietlimieten.
Hoe een overtollige lening werkt
Over het algemeen moeten banken rekening houden met de richtlijnen, interne richtlijnen, ongebruikte toezeggingen en andere verplichtingen die de lener bij die bank draagt. Een bank moet rekening houden met de totale aansprakelijkheid van een individuele lener om een te hoge lening te vermijden.
Er zijn echter enkele uitzonderingen op geaggregeerde aansprakelijkheidsregels, meestal gebaseerd op combinatieregels. De 12 CFR Part 32.5 van de Federal Deposit Insurance Corporation definieert de combinatieregels en details over wat te combineren en wanneer om de totale aansprakelijkheid van een lener te bepalen.
De berekening kan ingewikkelder zijn dan simpelweg de totale schuld van een lener bij elkaar optellen van alle leningen, rekening-courantkredieten, kredietlijnen en andere verplichtingen. Er kunnen bijvoorbeeld speciale regels van kracht zijn voor leningen aan zakelijke partners of voor meerdere leningen die worden gecombineerd om één actief te kopen.
Hoe gebruiken banken overtollige leningen?
Als een bank ervoor kiest om een teveel aan lening te verstrekken, kan de raad van bestuur van de bank persoonlijk aansprakelijk worden gesteld voor de lening in het geval de lener in gebreke blijft. Dit betekent dat de meeste banken uiterst conservatief zijn bij het berekenen van de totale aansprakelijkheid en het naleven van kredietlimieten. Voor de meeste banken wordt het samenvoegen van alle kredietverleningen aan individuele leners of aanverwante leners – zelfs aan losjes verwante leners – beschouwd als een verstandig middel om overtollige leningen en de persoonlijke aansprakelijkheid die eraan verbonden is, te vermijden.
Als de directeur van een bank echter garant staat voor een lening om zijn financiële kracht te gebruiken om deze te upgraden, kan die lening worden uitgesloten van die waarvoor hij persoonlijk is, voorwaardelijk aansprakelijk bij het berekenen van de totale aansprakelijkheid voor het naleven van de wettelijke kredietlimiet.