Opgesplitste lijfrente
Wat is een opgesplitste lijfrente?
Een opgesplitste lijfrente is een soort lijfrente die een deel van de hoofdsom gebruikt om onmiddellijke maandelijkse betalingen te financieren en vervolgens het resterende deel opslaat om een uitgestelde lijfrente te financieren. De twee financieringsmethoden zorgen ervoor dat de lijfrentetrekker een betrouwbaar inkomen ontvangt en tegelijkertijd spaart voor toekomstige behoeften. Het staat ook wel bekend als een combinatielijfrente.
Hoe een gesplitste lijfrente werkt
Het gebruik van een opgesplitste lijfrente betekent dat individuen niet hoeven te wachten tot de lijfrente de uitbetalingsfase bereikt , omdat de inkomstenstroom onmiddellijk begint. Op hetzelfde moment, de resterende saldo van de lijfrente verbindingen uitgestelde belasting.
Wanneer lijfrenten met gesplitste financiering zinvol zijn
Dit type lijfrente kan het meest aantrekkelijk zijn voor mensen die de pensioengerechtigde leeftijd naderen of voor mensen die al met pensioen zijn. Iemand met een nestei van $ 300.000 zou bijvoorbeeld het bedrag kunnen verdelen tussen een onmiddellijke lijfrente met een looptijd van 10 jaar en een uitgestelde lijfrente met dezelfde looptijd. Uitgaande van een jaarlijks rendement van 5%, zou deze persoon gedurende 10 jaar maandelijkse betalingen kunnen innen en uiteindelijk verwachten dat het account waard is wat het was toen ze begonnen.
Om de lijfrente zo te structureren dat deze teruggroeit naar de oorspronkelijke hoofdsom, kan de splitsing ongelijk zijn, met meer gericht op het uitgestelde deel van de lijfrente.
Vasthouden aan een budget
Deze instrumenten kunnen ook een goede keuze zijn voor mensen die niet bedreven zijn in het omgaan met geld. De fondsen in de lijfrente zijn geblokkeerd, zodat het gemakkelijker is om aan een budget te blijven en te weten dat de maandelijkse stroom van betalingen er zal zijn.
Een punt van kritiek op lijfrentes is dat ze illiquide zijn. Stortingen op lijfrente contracten worden meestal opgesloten voor een periode van tijd, bekend als de overgave periode, waar de lijfrentetrekker een boete zou oplopen als alle of een deel van dat geld werden aangeraakt. Deze afkoopperioden kunnen zes tot acht jaar duren, afhankelijk van het specifieke product. Afkoopvergoedingen kunnen beginnen bij 10% of meer, en de boete daalt doorgaans jaarlijks gedurende de afkoopperiode.
Lijfrenten zijn passende financiële producten voor personen die op zoek zijn naar een stabiel, gegarandeerd pensioeninkomen. Omdat het forfaitaire bedrag dat in de lijfrente wordt gestort illiquide is en onderhevig is aan boetes voor opname, wordt het niet aanbevolen voor jongere individuen of voor mensen met liquiditeitsbehoeften. Lijfrente houders kunnen niet overleven hun inkomstenstroom, die dekt langlevenrisico. Zolang de koper begrijpt dat hij een liquide forfaitaire som verhandelt voor een gegarandeerde reeks cashflows, kan het product geschikt zijn.