Over-limietvergoeding
Wat is een te hoge limiet?
Een overlimietvergoeding is een boete die door Credit Card Accountability, Responsibility, and Disclosure (CARD) Act in 2009.
Hoe een overlimietvergoeding werkt
Over-limietvergoedingen zijn een van de manieren waarop creditcardmaatschappijen hun risico’s proberen te beheersen. Aangezien creditcards een ongedekte vorm van schuld zijn, kunnen creditcardmaatschappijen geen beroep doen op onderpand als de kaarthouder in gebreke blijft.
Om deze reden proberen creditcardmaatschappijen klanten te ontmoedigen om financieel risicovol gedrag te vertonen, zoals meer uitgeven dan hun voorgeschreven kredietlimiet. Door een overlimietvergoeding in rekening te brengen als reactie op dergelijke transacties, kunnen creditcardmaatschappijen dit gedrag ontmoedigen en tegelijkertijd extra inkomsten genereren.
In het verleden lieten veel creditcardmaatschappijen klanten automatisch inschrijven voor programma’s waarbij ze hun kredietlimieten konden overschrijden en een overlimietvergoeding in rekening konden brengen. De goedkeuring van de CARD-wet in 2009 voegde echter nieuwevoorschriften toe aan dit proces. Tegenwoordig kunnen klanten hun kredietlimieten niet overschrijden, tenzij ze zich hiervoor handmatig aanmelden.
Elke maand uw volledige creditcardsaldo afbetalen is de meest kosteneffectieve strategie die niet alleen te hoge vergoedingen, maar ook hoge rentetarieven vermijdt.
Met andere woorden, creditcardklanten kunnen ervoor kiezen zichzelf te onderwerpen aan mogelijke overlimietkosten in ruil voor het recht om hun kredietlimieten te overschrijden. Tegelijkertijd legde de CARD-wet ook limieten op aan de hoogte van de overlimietvergoedingen zelf. Tegenwoordig mogen creditcardmaatschappijen geen kosten in rekening brengen die hoger zijn dan het bedrag waarmee de klant zijn kredietlimiet heeft overschreden. Als een klant bijvoorbeeld zijn kredietlimiet met $ 50 overschrijdt, is $ 50 het maximale toegestane maximumtarief dat wettelijk is toegestaan.
Belangrijkste leerpunten
- Een overlimietvergoeding is een boete die in rekening wordt gebracht aan creditcardklanten die hun kredietlimieten overschrijden.
- In het verleden hadden bedrijven de discretie wat betreft de hoogte van hun overlimietvergoedingen, maar kunnen ze nu niet hoger in rekening brengen dan het bedrag dat werd overschreden.
- De goedkeuring van de Credit Card Accountability, Responsibility, and Disclosure (CARD) Act in 2009 heeft wetten ingevoerd die consumenten beschermen tegen onverwachte of hoge vergoedingen.
- Tegenwoordig moeten klanten zich “aanmelden” voor de mogelijkheid om hun kredietlimiet te overschrijden. In dat geval kunnen er kosten voor overlimiet in rekening worden gebracht.
- Sinds het aannemen van de CARD-wet zijn de vergoedingen voor overlimieten vrijwel verdwenen.
Vergoedingen voor te hoge limieten beheren
Wanneer een creditcard wordt uitgegeven, wordt deze geleverd met een maximumbedrag dat kan worden gebruikt. Deze drempel is voor elk individu anders en hangt voornamelijk af van de kredietgeschiedenis van de klant.
Persoon A met een goede kredietgeschiedenis vraagt bijvoorbeeld een creditcard aan en heeft een maximale bestedingslimiet van $ 10.000. Persoon B daarentegen, met een slechte kredietgeschiedenis, vraagt dezelfde creditcard aan en heeft een maximale bestedingslimiet van $ 2.000. Deze limieten zijn van kracht om het risico van de creditcardmaatschappij te minimaliseren.
Het is belangrijk om uw creditcardafschrift regelmatig te controleren om te weten waar uw huidige saldo is en hoe dicht u bij uw drempel bent. Over-limietvergoedingen worden in rekening gebracht wanneer het saldo de drempel overschrijdt, ongeacht of het verhoogde bedrag te wijten was aan een aankoop, rentekosten, te late vergoeding of enige andere vergoeding.
Het is veiliger om niet in te schrijven om uw kredietlimiet te kunnen overschrijden en hiervoor kosten in rekening te brengen. Hierdoor worden ongewenste kosten vermeden. Als u zich niet aanmeldt en uw kredietlimiet overschrijdt, wordt uw transactie geweigerd. Dit is een goede manier om kosten te vermijden en u ervan bewust te worden dat u uw kredietlimiet bereikt.
Het is ook vermeldenswaard dat als u zich niet aanmeldt en uw creditcardmaatschappij een transactie toestaat, zij u geen overlimietkosten in rekening kunnen brengen. Als u in dat geval een vergoeding op uw afschrift ziet, moet u uw creditcardmaatschappij hiervan op de hoogte stellen om deze te verwijderen.
Hoeveel is een over-limietvergoeding?
Zoals opgemerkt door de CARD Act, kan een creditcardmaatschappij u niet meer in rekening brengen dan het bedrag dat u uw limiet heeft overschreden. Uw kaartmaatschappij kan u ook niet meer dan één keer per betalingscyclus een overlimietvergoeding in rekening brengen. Als uw saldo boven de limiet blijft, kan uw kaartmaatschappij u niet meer dan twee keer achter elkaar in rekening brengen.
Vanaf 2020 mag de eerste overlimietvergoeding niet meer zijn dan $ 28, en de tweede vergoeding mag niet meer zijn dan $ 38 als deze binnen zes maanden na de eerste plaatsvindt. Dat gezegd hebbende, sinds het aannemen van de CARD Act zijn de overlimietvergoedingen vrijwel verdwenen. American Express heeft bijvoorbeeld sinds 2009 geen overlimiettoeslag meer in rekening gebracht.
Hoewel de vergoedingen voor overlimieten vrijwel zijn verdwenen, zijn er andere boetes die een consument kan oplopen door voortdurend zijn kredietlimiet te overschrijden. Deze boetes kunnen onder meer zijn: verhoogde rentetarieven, een verlaging van de kredietlimiet, eerdere betalingen, hogere minimumbetalingen en zelfs een annulering van de kaart.