FICO-score
Wat is een FICO-score?
Een FICO-score is een kredietscore die is opgesteld door de credit rapporten te evalueren kredietrisico en vast te stellen of om krediet te verlenen. FICO-scores houden rekening met gegevens op vijf gebieden om de kredietwaardigheid te bepalen: betalingsgeschiedenis, huidige schuldenlast, gebruikte soorten krediet, lengte van kredietgeschiedenis en nieuwe kredietrekeningen.
Belangrijkste leerpunten
- FICO-kredietscores zijn een methode om de kredietwaardigheid van een persoon te kwantificeren en te evalueren.
- Scores variëren van 300 tot 850, waarbij scores in het bereik van 670 tot 739 als “goed” kredietverleden worden beschouwd.
- De FICO scoremethodologie wordt bijgewerkt van tijd tot tijd, met de meest recente versie die nu zijn FICO Score 10 Suite, die werd aangekondigd op 23 januari 2020.
Inzicht in FICO-scores
FICO is een groot bedrijf in analysesoftware dat producten en diensten levert aan zowel bedrijven als consumenten. Het bedrijf staat vooral bekend om het produceren van de meest gebruikte consumentenkredietscores die financiële instellingen gebruiken om te beslissen of ze geld willen uitlenen of krediet willen verstrekken.
Het totale FICO-scorebereik ligt tussen 300 en 850. Over het algemeen duiden scores in het bereik van 670 tot 739 op een “goede” kredietgeschiedenis, en de meeste kredietverstrekkers zullen deze score als gunstig beschouwen. Daarentegen kan het voor kredietnemers tussen 580 en 669 moeilijk zijn om tegen aantrekkelijke tarieven financiering te krijgen. Om de kredietwaardigheid te bepalen, houden kredietverstrekkers rekening met de FICO-score van een lener, maar ze houden ook rekening met andere details, zoals inkomen, hoelang de lener zijn werk doet en het soort krediet dat wordt aangevraagd.
FICO-scores worden gebruikt in meer dan 90% van de kredietbeslissingen die in de VS worden genomen. Hoewel leners negatieve items in hun kredietrapport kunnen verklaren, blijft het een feit dat het hebben van een lage FICO-score een dealbreaker is voor tal van kredietverstrekkers. Veel kredietverstrekkers handhaven harde en snelle FICO-minima voor goedkeuring, metname in de hypotheeksector.6 Een punt onder deze drempel resulteert in een weigering. Daarom is er een sterk argument dat leners FICO boven alle bureaus moeten geven wanneer ze proberen krediet op te bouwen of te verbeteren.
Om een hoge FICO-score te behalen, moet u een combinatie van kredietrekeningen hebben en een uitstekende betalingsgeschiedenis bijhouden. Leners moeten ook terughoudend zijn door hun creditcardtegoeden ver onder hun limieten te houden. Het maximaliseren van creditcards, laat betalen en lukraak nieuwe kredietaanvragen zijn allemaal dingen die de FICO-scores verlagen. Bovendien, gezien de rol die een goede FICO-score kan spelen bij zoveel kredietbeslissingen, kan het ook de moeite waard zijn om te investeren in een goede kredietbewakingsservice om uw informatie veilig te houden.
FICO-scores berekenen
Om kredietscores te bepalen, weegt de FICO elke categorie voor elk individu anders. In het algemeen is de betalingsgeschiedenis echter 35% van de score, het verschuldigde account 30%, de kredietgeschiedenis 15%, het nieuwe krediet 10% en de kredietmix 10%.
90%
Het geschatte percentage kredietbeslissingen dat in de VS wordt genomen waarbij gebruik wordt gemaakt van FICO-scores
De belangrijkste factoren die worden gebruikt bij een FICO-score zijn:
Betalingsgeschiedenis (35%)
Betalingsgeschiedenis verwijst naar of een persoon zijn kredietrekeningen op tijd betaalt. Kredietrapporten tonen de betalingen die voor elke kredietlijn zijn ingediend, en de rapporten geven details over faillissementen of incassopunten samen met eventuele late of gemiste betalingen.
Rekeningen verschuldigd (30%)
Verschuldigde rekeningen verwijst naar het bedrag dat een persoon verschuldigd is. Het hebben van veel schulden betekent niet noodzakelijkerwijs een lage kredietscore. FICO houdt eerder rekening met de verhouding tussen het verschuldigde geld en het beschikbare krediet. Ter illustratie: een persoon die $ 10.000 schuldig is, maar al zijn kredietlijnen volledig heeft verlengd en al zijn creditcards maximaal heeft bereikt, kan een lagere kredietscore hebben dan een persoon die $ 100.000 schuldig is, maar niet dicht bij de limiet van een van zijn rekeningen zit..
Lengte kredietgeschiedenis (15%)
Als algemene vuistregel geldt: hoe langer een persoon krediet heeft gehad, hoe beter zijn score. Maar met gunstige scores in de andere categorieën kan zelfs iemand met een korte kredietgeschiedenis een goede score halen. FICO-scores houden rekening met hoe lang het oudste account is geopend, de leeftijd van het nieuwste account en het algemene gemiddelde.
Kredietmix (10%)
Kredietmix is de verscheidenheid aan accounts. Om hoge kredietscores te behalen, hebben individuen een sterke mix van retailaccounts nodig;kredietkaarten;leningen op afbetaling, zoals handtekeningleningen of autoleningen;en hypotheken.
Nieuw krediet (10%)
Nieuw krediet verwijst naar recent geopende rekeningen. Als een lener in korte tijd een heleboel nieuwe rekeningen heeft geopend, duidt dat op risico en verlaagt zijn score.
FICO-versies
Er bestaan verschillende versies van FICO omdat het bedrijf zijn berekeningsmethoden periodiek heeft bijgewerkt sinds de introductie van zijn eerste scoremethode in 1989. Elke nieuwe versie wordt beschikbaar gesteld aan kredietverstrekkers, maar het is aan hen om te bepalen of en wanneer ze de upgrade moeten implementeren.
De meest gebruikte versie vanaf 2021 is nog steeds FICO Score 8, hoewel deze is gevolgd doorFICO Score 9 en FICO Score 10 Suite. FICO Score 9 werd geïntroduceerd in 2016, met aanpassingen in de behandeling van medische incassorekeningen, verhoogde gevoeligheid voor huurgeschiedenis en een meer vergevingsgezinde benadering van volledig betaalde incasso’s van derden. Het overtrof de FICO Score 8 niet in populariteit. De opname van trendmatige kredietbureaugegevens in FICO Score 10T (onderdeel van FICO Score 10 Suite, aangekondigd op 23 januari 2020) kan er echter toe leiden dat FICO Score 8 in de toekomst wordt vervangen.
FICO-score 5 is een alternatief voor FICO-score 8 dat nog steeds voorkomt in autoleningen, creditcards en hypotheken.
Volgens FICO is Score 8 consistent met eerdere versies, maar zijn er verschillende specifieke kenmerken die het een meer voorspellende score maken dan eerdere versies. Zoals alle eerdere FICO-scoresystemen, probeert FICO Score 8 over te brengen hoe verantwoordelijk en effectief een individuele lener omgaat met schulden. Scores zijn meestal hoger voor degenen die hun rekeningen op tijd betalen, een laag saldo op de creditcard houden en alleen nieuwe accounts openen voor gerichte aankopen. Omgekeerd worden lagere scorestoegeschreven aan degenen die vaak achterstallig zijn, overbelast of lichtzinnig zijn in hun kredietbeslissingen. Het negeert ook volledig incassorekeningen waarvan het oorspronkelijke saldo minder dan $ 100 is.
De innovaties in FICO Score 8 omvatten een verhoogde gevoeligheid voor zeer gebruikte creditcards, wat betekent dat lage creditcardsaldi op actieve kaarten een positievere invloed kunnen hebben op de score van een lener. Het behandelt ook geïsoleerde late betalingen oordeelkundiger dan eerdere versies. FICO-score 8 is vergevingsgezinder als een laattijdige betaling een op zichzelf staande gebeurtenis is en andere accounts een goede reputatie hebben, en het verdeelt consumenten in meer categorieën om een betere statistische weergave van het risico te bieden. Het primaire doel van deze wijziging was om te voorkomen dat kredietnemers met weinig tot geen kredietverleden op dezelfde curve zouden worden ingedeeld als kredietnemers met een robuust kredietverleden.