Betaling tegen een vast tarief
Wat is een betaling met een vast tarief?
Een vaste rente is een lening op afbetaling met een rente die gedurende de looptijd van de lening niet kan worden gewijzigd. Het te betalen bedrag zal hetzelfde blijven, maar de verhoudingen die gaan aan de vergoeding van de rente en het betalen van de OG zal variëren. Forfaitair betaling wordt soms als een “vanillewafeltje” betaling genoemd, waarschijnlijk omdat het erg voorspelbaar en bevat geen verrassingen.
Belangrijkste leerpunten
- Bij een betaling met een vaste rente blijft het totale verschuldigde bedrag gelijk gedurende de looptijd van de lening, hoewel de verhouding tussen de rente en de hoofdsom varieert.
- De aflossing met een vaste rente heeft meestal betrekking op hypotheekleningen. De lener moet kiezen tussen een betaling met een vaste rente en een betaling met een variabele rente.
- Banken bieden over het algemeen een verscheidenheid aan hypotheekleningen met een vaste rente, elk met een iets andere rente.
Hoe een betaling met vaste rente werkt
Een betalingsovereenkomst met een vaste rente wordt het vaakst gebruikt bij hypotheekleningen. Huizenkopers hebben over het algemeen een keuze van de vaste rente hypothecaire leningen of aanpasbare rente (ARM) hypothecaire leningen. Hypotheekleningen met variabele rente worden ook wel leningen met variabele rente genoemd. Huizenkopers kunnen doorgaans beslissen welk type lening voor hen de betere keuze is.
Een bank biedt over het algemeen verschillende hypotheekleningen met een vaste rente aan, elk met een iets andere rente. Meestal kan een homebuyer een te kiezenperiode van 15 jaar of een looptijd van 30 jaar. Iets lagere tarieven zijn voor veteranen en voor het Federal Housing Authority (FHA) leningen aangeboden. Hoewel leningen voor veteranen en die die beschikbaar zijn via de FHA lagere rentetarieven hebben, zijn leners doorgaans verplicht om een aanvullende hypotheekverzekering af te sluiten om zich te beschermen tegen wanbetaling.
Banken bieden ook opties voor leningen met variabele rente. Historisch gezien zouden deze een aanzienlijk lagere aanvangsrente kunnen hebben dan leningen met een vaste rente. In tijden dat de rentetarieven laag waren, kon de huizenkoper meestal een nog lager introductietarief krijgen op een hypotheek met variabele rente, waardoor de betalingen in de maanden direct na de aankoop konden worden onderbroken. Toen de introductieperiode eindigde, verhoogde de bank het tarief en de betalingsbedragen naarmate de rentetarieven toenamen. Als de rente hoog was, was een bank eerder geneigd om de introductiekorting op leningen met een vaste rente aan te bieden, omdat ze verwachtte dat de rente op nieuwe leningen lager zou worden.
Nu de hypotheekrentes sinds de huizencrisis van 2008 onder de 5% schommelen, is de kloof tussenleningen metvaste en variabele rente praktisch gedicht. Op 13 augustus 2020 bedroeg het gemiddelde landelijke rentetarief voor een hypotheek met een looptijd van 30 jaar 2,96%. Het tarief voor een vergelijkbare lening met aanpasbare rente was 2,9%, de laatste is een zogenaamd “5/1 ARM”, wat betekent dat het tarief gedurende ten minste vijf jaar vast blijft. Na vijf jaar kan het jaarlijks naar boven worden bijgesteld.
0,06%
Het verschil tussen de gemiddelde rente bij een 30-jarige hypotheek met vaste rente en de gemiddelde rente bij een 30-jarige hypotheek met variabele rente
Speciale overwegingen
Het bedrag dat wordt betaald voor een lening met een vaste rente blijft maand na maand hetzelfde, maar de verhoudingen die worden afbetaald op hoofdsom en rente, veranderen elke maand. De vroegste betalingen bestaan uit meer rente dan uit de hoofdsom. Maand na maand daalt het bedrag aan betaalde rente geleidelijk, terwijl de betaalde hoofdsom toeneemt. Dit wordt afschrijving van leningen genoemd.
Voorbeeld van een betalingslening met vaste rente
De term wordt gebruikt in de woningkredietsector om te verwijzen naar betalingen onder een hypotheek met vaste rente die zijn geïndexeerd op een gemeenschappelijke aflossingsgrafiek. De eerste paar regels van een aflossingsschema voor een hypotheek met een vaste rente van $ 250.000 en een looptijd van 30 jaar met een rente van 4,5% zien er bijvoorbeeld uit als de onderstaande tabel.
Merk op dat de rentebetaling van maand tot maand afneemt, zij het langzaam, terwijl de hoofdsom enigszins stijgt. Het totale saldo van de lening daalt. De maandelijkse betaling van $ 1.266,71 blijft echter hetzelfde.