Geweldige financiële geschenken voor kinderen deze kerst

Op zoek naar een vakantiegeschenk dat een jongere op het juiste financiële pad zal helpen? Een spaarobligatie of een bijdrage op een 529-rekening zal waarschijnlijk niet het geschenk zijn dat op kerstochtend de meeste aandacht krijgt, maar het wordt misschien wel het meest gewaardeerd. Ouders, grootouders en andere geïnteresseerde volwassenen kunnen kinderen aanbetaling voor een huis.

Financiële geschenken

Sam Davis, partner / financieel adviseur bij TBH Global Asset Management, merkt op dat financiële geschenken meer verdienen dan de voor de hand liggende geldelijke beloningen. “Ouders en grootouders zouden moeten overwegen om financiële geschenken te geven, omdat ze kinderen kunnen helpen iets te bereiken dat anders niet mogelijk zou zijn”, legt Davis uit. “Dit kunnen zaken zijn als de medische school, die nu voor velen onbetaalbaar is geworden, of het helpen van een kind om door een moeilijke financiële situatie op korte termijn heen te komen. Het kan echter ook zaken omvatten als reizen over de hele wereld, die het begrip van een kind van de mondiale dynamiek kunnen helpen verbeteren. “

Of uw financiële gift nu een kind helpt om zijn studie te betalen, door Europa te reizen voor de zomer, of interesse wekt in sparen en investeren, uw kind of kleinkind zal u dankbaar zijn omdat, zoals Davis opmerkt: “U wordt persoonlijk geïnvesteerd, fysiek en financieel, in de dingen die voor hen belangrijk zijn. “

Het geld dat u betaalt voor een spaarobligatie, vertegenwoordigt een lening aan de Amerikaanse overheid. In ruil voor de lening blijft de spaarobligatie tot 30 jaar rente opleveren. Na 12 maanden kan de spaarobligatie op elk moment worden afgelost tegen de nominale waarde, plus de eventuele rente die hij heeft verdiend;Als de obligatie echter wordt afgelost voordat deze vijf jaar oud is, verliest u de rente van de laatste drie maanden.5

Spaarobligaties zijn verkrijgbaar als Serie EE of Serie I-obligaties, die beide maandelijks rente en halfjaarlijks samengestelde rente opleveren. Het grootste verschil tussen de twee is de rentevoet die u ontvangt. Serie EE-obligaties die op of na 1 mei 2005 zijn uitgegeven, verdienen een vaste rente.  Het rentetarief van Serie I-obligaties is gebaseerd op zowel een vast rendement als een variabel halfjaarlijks tarief, geïndexeerd voor inflatie.  EE-obligaties worden gegarandeerd in waarde verdubbeld ten opzichte van hun uitgifteprijs uiterlijk 20 jaar na hun uitgiftedatum om langlopende obligatiehouders te belonen.

U kunt een digitale spaarobligatie als geschenk kopen via de TreasuryDirect-website, een beveiligd webgebaseerd systeem dat wordt beheerd door het Amerikaanse ministerie van Financiën. Hoewel het proces een beetje ingewikkelder is dan vroeger toen u met de hulp van financiële instellingen papieren spaarobligaties kon kopen, volgen hier de basisprincipes voor het kopen van digitale spaarobligaties:

1. Ga naar  www.treasurydirect.gov.
2. Log in op uw TreasuryDirect-account (of open er een op uw naam).
3. Koop het type spaarobligatie dat u wenst (Serie EE of Serie I), in de gewenste waarde ($ 25 tot $ 10.000).
4. Lever het geschenk van de spaarobligatie af op de TreasuryDirect-rekening van de ontvanger.
5. Druk een cadeaubon af om aan de ontvanger te geven.

U moet de officiële naam, het burgerservicenummer en het TreasuryDirect- accountnummer van de ontvanger weten. Om een ​​minderjarige een spaarobligatie cadeau te doen, moet de ouder of wettelijke voogd een Minor Linked Account aanmaken binnen hun eigen TreasuryDirect-account. Als de ouder / voogd van het kind geen account aanmaakt (om welke reden dan ook), kunt u de obligatie nog steeds kopen, deze in de “Gift Box” van uw eigen account houden en deze op een later tijdstip overboeken.

De reden dat u het burgerservicenummer van het kind moet opgeven, is dat de obligatie van toepassing is op de jaarlijkse limiet voor de aankoop van obligaties van de ontvanger;niet van jou. De jaarlijkse aankooplimiet voor spaarobligaties is een gecombineerde $ 10.000 in Serie EE elektronische obligaties, $ 10.000 in Serie I elektronische obligaties en $ 5.000 aan papieren Serie I obligaties.

529 bijdragen

Het is geen geheim dat postsecundair onderwijs duur is. De studiekosten stijgen elk jaar met ongeveer twee keer de inflatie, en de verwachting is dat de trend zich zal voortzetten. Volgenshet College van Bestuur bedroegen de gemiddelde kosten van collegegeld en kosten (exclusief kost en inwoning) voor het schooljaar 2020-2021 $ 10.560 voor openbare hogescholen in de staat, $ 27.020 voor openbare hogescholen buiten de staat en $ 37.650 voor privé, non-profit hogescholen.

“Een van de beste manieren om een ​​kind financieel te helpen en tegelijkertijd je eigen belastingplicht te beperken, is het gebruik van 529 schoolplannen”, zegt Davis. 529 College Savings Plans zijn fiscaal voordelige plannen waarmee gezinnen kunnen sparen voor toekomstige studiekosten. Dit zijn doorgaans door de staat gesponsorde investeringsplannen en elke staat heeft andere vereisten en voordelen, waaronder belastingvoordelen. Er zijn twee soorten 529-abonnementen: spaar- en prepaid-abonnementen.

• 529 spaarplannen:  deze plannen werken op dezelfde manier als andere investeringsplannen, zoals 401K’s en IRA’s, omdat uw bijdragen worden geïnvesteerd in onderlinge fondsen of andere investeringsproducten. Als een door de staat gesponsord investeringsplan coördineert de staat met een vermogensbeheerder (zoals Vanguard) om de investering af te handelen volgens de plankenmerken van de staat. De eigenaar van de rekening (dwz de ouders) handelt rechtstreeks met de vermogensbeheerder in plaats van met de staat. De begunstigde (uw kind of kleinkind) is de persoon voor wie de rekening is opgezet en die het geld zal gebruiken om te studeren.
• 529 Prepaid collegegeldplannen:  Prepaid collegegeldplannen, ook wel gegarandeerde spaarplannen genoemd, worden beheerd door staten en instellingen voor hoger onderwijs. Ze stellen gezinnen in staat om toekomstige studiekosten te plannen door het collegegeld vooruit te betalen en het collegegeld van vandaag vast te leggen. Het programma betaalt toekomstige collegegeld bij een van de in aanmerking komende instellingen van de staat. Als de student naar een niet-staats- of privé-hogeschool of universiteit gaat, wordt een gelijk bedrag verdeeld.

“Ik raad mijn klanten ten zeerste aan om 529 plannen te financieren voor de onovertroffen belastingvoordelen op het gebied van inkomsten”, zegt Davis. “Hoewel de bijdragen niet aftrekbaar zijn op uw federale belastingaangifte, wordt uw investering fiscaal uitgesteld en zijn uitkeringen om de studiekosten van de begunstigde te betalen federaal belastingvrij. Regels voor 529s verschillen per staat, en ik zou iedereen willen aanmoedigen om de regels van hun staat te begrijpen. Uw eigen staat kan bijvoorbeeld ook enkele belastingvoordelen bieden (zoals een aftrek vooraf voor uw bijdragen of vrijstelling van inkomsten bij opnames) naast de federale behandeling. “

In december 2019 ondertekende president Trump deSetting Every Community Up for Retirement Enhancement Act (SECURE Act), bedoeld om het pensioenstelsel voor Amerikanen te verbeteren. Een deel van de wet bracht wijzigingen aan in 529 plannen.

Nu omvatten de uitgaven voor gekwalificeerd hoger onderwijs, waarvoor 529 plannen kunnen worden toegepast, uitgaven voor leerlingprogramma’s. De wet heeft ook uitkeringen ingevoerd voor “Afbetalingen van gekwalificeerde onderwijsleningen”, die kunnen worden gebruikt om de hoofdsom en / of rente vangekwalificeerde onderwijsleningen te betalen,maar beperkt tot een levenslang bedrag van $ 10.000. Deze limiet is per persoon, maar een extra $ 10.000 kan worden uitgekeerd als een gekwalificeerde terugbetaling van een onderwijslening om de uitstaande studentenschuld te voldoen voor elk van de broers en zussen van een 529-planbegunstigde.

Andere geschenken

Spaarobligaties en 529 premies zijn slechts twee van de vele verschillende financiële geschenken die geschikt zijn voor kinderen. U kunt ook overwegen om het volgende te geven:

• Aandelen:  u kunt aandelen die u al bezit, schenken of overdragen, of u kunt individuele aandelen kopen via een online makelaardij die het geven van aandelen ondersteunt (zoals ShareBuilder of OneShare, en verschillende andere). Vaak kunt u zelfs een papieren aandelencertificaat krijgen om de aandelen aan uw geliefde te geven.
• IRA-bijdragen:  als het kind inkomen uit een baan heeft verdiend, kunt u zijn jaarlijkse bijdrage financieren tot het toegestane bedrag.
• Contant geld:  Koud contant geld is altijd een welkomstgeschenk, maar het kan het meest effectief zijn als het geld is dat is bestemd voor een specifiek doel, zoals het betalen voor een auto of zomerkamp of om de schuld van een volwassen kind af te betalen (zoals studielening of creditcardschuld).
• Financieel advies:  een reis naar een gekwalificeerde financiële planner kan zelfs jonge kinderen helpen de waarde van geld, sparen en beleggen te begrijpen.