Verlies vanaf de grond

Wat is verlies vanaf de grond?

Ground-up loss is het totale bedrag aan verlies dat wordt gedekt door een verzekeringspolis. Ground-up loss omvat geen eigen risico’s die door de verzekerde worden betaald, noch verplichtingen die zijn overgedragen aan een herverzekeringsmaatschappij.

Ground-Up Loss begrijpen

Verzekeringsmaatschappijen houden rekening met een aantal factoren, waaronder grondverlies, bij het bepalen van het totale dekkingsbedrag dat ze bereid zijn te verlenen aan een polishouder bij het onderschrijven van een nieuwe verzekeringspolis.

De basisvergoeding van de verzekeraar is gebaseerd op het grondverlies, dat het totale verlies vertegenwoordigt dat de verzekeraar zal moeten dekken als de verzekerde geen eigen risico hoeft te betalen en als de verzekeraar geen enkele aansprakelijkheid aan een herverzekeraar afstaat.

Verzekeraars bieden polishouders vaak een aantal opties als het gaat om de balans tussen premie en eigen risico. Typisch, hoe hoger het eigen risico, hoe lager de premie, aangezien een hoog eigen risico betekent dat de verzekerde verantwoordelijk is voor een groter deel van het verlies voordat een verzekeringsdekking wordt geactiveerd.

De verzekeraar houdt rekening met de frequentie en ernst van claims in relatie tot de premie die hij voor dekking in rekening brengt, inclusief of het eigen risico in totaal of per gebeurtenis wordt berekend. Een hoog eigen risico kan het verliesrisico op kleine claims verminderen en dus een lagere premie rechtvaardigen, maar een claim met een hoge ernst kan de waarde van de premie overschaduwen en tot verliezen leiden.

Om de verplichtingen te verminderen, kunnen verzekeringsmaatschappijen ook gebruikmaken van herverzekering. Hierdoor kan de verzekeraar een deel van zijn verplichtingen overdragen aan een herverzekeringsmaatschappij in ruil voor een deel van zijn premie. Als de verzekeraar met verliezen wordt geconfronteerd als gevolg van een claim op een polis die onder een herverzekeringsovereenkomst valt, kan de verzekeraar een deel van de verliezen verhalen op de herverzekeraar. Voor de herverzekeraar vertegenwoordigt het grondverlies het totale verlies waarvoor hij aansprakelijk is volgens de herverzekeringsovereenkomst die hij met de verzekeraar heeft gesloten.

Analyse van verlies vanaf de grond

De grond-op-analyse maakt een schatting van de grond-op-  schadekosten voor een bepaald cohort van vorderingen, zoals een ongevaljaar / productlijncomponent. Het omvat het analyseren van de blootstelling op het niveau van de individuele verzekerden en vervolgens het inschatten van de grondverliezen voor die verzekerden.

De totale verliezen voor het cohort zijn dan de som van de verliezen voor elke individuele verzekerde. In de praktijk wordt de methode soms vereenvoudigd door de individuele verzekerde analyse alleen uit te voeren voor de grotere verzekerden, waarbij de kosten voor de kleinere verzekerden worden geschat via steekproefbenaderingen (geëxtrapoleerd naar de rest van de kleinere verzekerde populatie) of geaggregeerde benaderingen (met aannames die consistent zijn met de ground-up grotere verzekerde analyse).

Ground-Up, Gross, Netto en Final Nettoverliezen

Een grondverlies is een verlies voor de verzekeringnemer of verzekerde vóór verzekering; bruto verlies verwijst doorgaans naar de claim die bij de verzekeraar wordt ingediend; nettoverlies verwijst doorgaans naar brutoverlies na aftrek van herverzekering; Het uiteindelijke nettoverlies verwijst doorgaans naar het brutoverlies na aftrek van herverzekering en herstel.