Hypotheek met groeiende aandelen (GEM)
Wat is een hypotheek met groeiende aandelen (GEM)?
Steeds aandelen hypotheek (GEM) is een soort vaste rente hypotheek wanneer maandelijkse betalingen toenemen in de tijd volgens een vast schema in plaats blijven vast en gelijk over de looptijd. De rente op de lening verandert niet en er is nooit sprake van negatieve afschrijving. In plaats daarvan is de eerste betaling een volledig aflossende betaling en naarmate het betalingsbedrag in de loop van de tijd toeneemt, wordt het extra bedrag boven wat een volledig aflossende betaling zou zijn, rechtstreeks toegepast op de resterende hoofdsom van de hypotheek, waardoor de looptijd van de lening wordt verkort en de totale rente toeneemt. besparingen.
Belangrijkste leerpunten
- Een hypotheek met een groeiend eigen vermogen (GEM) is een variatie op een hypotheek met vaste rente waarbij de aanvullende aflossingen vooraf zijn gepland en in de loop van de tijd toenemen, vaak met 5% per jaar.
- Door de bijbetalingen kan de hypotheek sneller en met lagere totale rentebetalingen worden afbetaald.
- De FHA biedt GEM-leningen aan leners met een hoog potentieel voor winstgroei die geleidelijk toenemende betalingen kunnen dekken, waarbij de FHA de geldschieter tegen verliezen zal verzekeren.
Hoe hypotheken met groeiende aandelen werken
Een hypotheek met een groeiend eigen vermogen stelt een lener in feite in staat om de aflossing van zijn hypotheek met vaste rente te versnellen door extra aflossingen in te plannen die in de loop van de tijd toenemen. Naast het vervroegd aflossen van de lening, helpt een hypotheek met een groeiend eigen vermogen om sneller eigen vermogen op te bouwen dat de lener indien nodig zou kunnen gebruiken. Betalingen voor hypotheken met groeikapitaal stijgen doorgaans jaarlijks, tot 5% per jaar.
Er is een voorbehoud bij dit soort financiering. Omdat de betalingsbedragen jaarlijks toenemen, moeten de salarissen van huiseigenaren (of hun vermogen om te betalen) ook stijgen om de grotere betalingen op te vangen.
Een hypotheek met een groeiend eigen vermogen moet niet worden verward met een hypotheek met een trapsgewijze betaling. Een getrapte hypotheek heeft ook een vaste rente en betalingen die met vaste tussenpozen toenemen. Een hypotheek met een trapsgewijze betaling heeft echter ook een negatieve afschrijving. Met andere woorden, in tegenstelling tot een hypotheek met een groeiend eigen vermogen, worden de initiële betalingen op een hypotheek met gestaffelde betaling vastgesteld onder wat een volledig aflossende betaling zou zijn (ze zijn feitelijk ingesteld onder wat een aflossingsvrije betaling zou zijn). Dit zorgt voor een negatieve afschrijving, geen rentebesparingen.
Andere overwegingen voor GEM’s
Het aanvragen van een hypotheek met een groeiend eigen vermogen kan hetzelfde zijn als het aanvragen van andere soorten hypotheken, met vergelijkbare kredietvereisten. Er kunnen opties zijn voor lagere aanbetalingen in verband met dit type hypotheek. Sommige kredietverstrekkers die hypotheken met groeikapitaal aanbieden, richten zich op beginnende huizenkopers die anders de aanschafkosten niet zouden kunnen betalen.
Bovendien worden deze leningen aangeboden aan leners die mogelijk niet in aanmerking komen voor conventionele hypotheken. De Federal Housing Administration biedt speciaal voor dit doel een hypotheekprogramma met een groeiend eigen vermogen. FHA-richtlijnen stellen hypotheken met groeiende aandelen beschikbaar voor kredietnemers met een beperkt inkomen, maar die ook een redelijke verwachting hebben van een stijging van hun inkomsten.
Wanneer dergelijke hypotheken zijn verzekerd via de FHA, krijgen kredietverstrekkers bescherming in geval van wanbetaling door de kredietnemer. FHA-verzekeringen voor hypotheken met groeiende aandelen kunnen betrekking hebben op nieuwe aankopen, herfinanciering en herstel van eigendommen. De financiering kan ook zijn voor eenheden in flatgebouwen of aandelen in coöperatieve woningen.