Gegarandeerde uitgifte Levensverzekering
Wat is een gegarandeerde levensverzekering?
Een levensverzekering met gegarandeerde uitgifte, of een levensverzekering met gegarandeerde acceptatie, is een soort levensverzekeringspolis waarbij u geen gezondheidsvragen hoeft te beantwoorden, geen medisch onderzoek hoeft te ondergaan of een verzekeringsmaatschappij uw medische en receptgegevens moet laten inzien. U kunt het ook zien als ‘geen vragen over levensverzekeringen’ of ‘geen vragen voor definitieve onkostenverzekeringen’.
Klinkt goed, toch? Hier is de vangst. Gegarandeerde uitgifte levensverzekeringen hebben altijd een wachttijd. Als u tijdens de wachttijd overlijdt, ontvangen uw begunstigden de uitkering bij overlijden niet. Bij de meeste polissen is de wachttijd twee jaar. Bij sommigen zijn het er drie.
Dit is geen oplichterij. Als u tijdens de wachttijd overlijdt, betaalt de verzekeringsmaatschappij (aan uw begunstigden) al uw verzekeringspremies plus rente terug, meestal tegen een tarief van 10%.
Uw begunstigden krijgen toch iets; het zal gewoon minder zijn dan je zou willen. Verzekeringsmaatschappijen hebben deze wachttijd ingevoerd, want als ze dat niet deden, kon iedereen een verzekering aanvragen op zijn sterfbed en een paar honderd dollar betalen om een uitkering van $ 25.000 voor hun gezin te krijgen. Geen enkele verzekeringsmaatschappij zou op deze manier kunnen blijven bestaan. Een levensverzekering met gegarandeerde uitgifte biedt dekking aan zieke mensen die deze anders niet zouden kunnen krijgen.
Belangrijkste leerpunten
- Een levensverzekering met gegarandeerde uitgifte is een kleine levensverzekering zonder gezondheidskwalificaties.
- Het betaalt een uitkering bij overlijden in contanten van $ 2.000 tot $ 25.000 aan de begunstigden van de verzekerde.
- Overlijdensrisicoverzekeringen met gegarandeerde uitgifte betalen geen overlijdensuitkeringen gedurende de eerste twee of drie jaar dat de polis van kracht is, maar geven wel de premies van de polis plus 10% rente terug als de verzekerde tijdens deze periode overlijdt.
- Polissen met gegarandeerde uitgifte zijn bedoeld voor mensen met ernstige gezondheidsproblemen die hen ervan weerhouden polissen te kopen die onmiddellijke uitkeringen bij overlijden bieden.
- Vergeleken met andere soorten levensverzekeringen hebben gegarandeerde polissen over het algemeen hoge premies in verhouding tot hun uitkering bij overlijden omdat hun polishouders in een slechte gezondheid verkeren.
Hoe een gegarandeerde uitgifte levensverzekeringen werken
Deze polissen krijgen hun naam omdat de verzekeringsmaatschappij garandeert dat ze u een polis zullen verstrekken zolang u zich binnen de toegestane leeftijdsgrens bevindt wanneer u zich aanmeldt. Met andere woorden, ze garanderen dat ze u als verzekeringnemer zullen accepteren. De typische leeftijdscategorie om in aanmerking te komen is 50 tot 80 jaar oud. Als u buiten deze leeftijdscategorie bent, kunt u mogelijk nog steeds een gegarandeerde uitgiftepolis krijgen bij sommige verzekeringsmaatschappijen, maar heeft u minder opties.
Gezien deze leeftijdsvereisten en het gebrek aan medische acceptatie (gezondheidsvragen), kunt u zien waarom verzekeringsmaatschappijen gegarandeerde uitgiftepolissen op de markt brengen voor deze leeftijdsgroep. Toch hebben veel mensen in deze leeftijdsgroep, zelfs degenen met gezondheidsproblemen, andere opties dan een gegarandeerde levensverzekering. Dit type verzekering is het beste voor mensen die vanwege hun gezondheid geen andere opties hebben – of die zich vanwege hun gezondheid geen andere opties kunnen veroorloven.
Welke voorwaarden stellen u ongeschikt voor een andere ziektekostenverzekering? Niet zoveel als u misschien denkt.
- U heeft een terminale ziekte met een levensverwachting van minder dan twee jaar.
- U heeft een orgaan- of weefseltransplantatie gehad of moet dit nodig hebben.
- U bent gedialyseerd.
- U heeft de ziekte van Alzheimer of dementie.
- U bevindt zich in een verpleeghuis of in een hospice.
- U heeft kanker (en het is geen basale cel- of plaveiselcelkanker).
- U heeft aids of hiv.
- U zit in een rolstoel vanwege een chronische ziekte of aandoening.
Als u ooit een bejaarde ouder of grootouder heeft gehad, weet u waarschijnlijk hoe een persoon met een of meerdere aandoeningen zoals deze eruitziet. Ze hebben goede dagen en slechte dagen. Soms denk je dat ze op de rand van de dood staan, maar dan draaien ze zich plotseling om en lijken ze beter dan ooit. Hun fysieke gezondheid, mentale gezondheid en fysieke capaciteiten kunnen erg onstabiel lijken. Voor de meeste verzekeringsmaatschappijen vormt dit niveau van instabiliteit een te groot risico, maar sommige zijn gespecialiseerd in het aanpakken ervan.
Is Alex Trebek een levensverzekeringsshill?
Je hebt misschien wel eens gehoord over een levensverzekering met gegarandeerde uitgifte van een televisiecommercial. Een van de verzekeraar Colonial Penn heeftAlex Trebek, gastheer vanJeopardy, diereclame maakt voor de levensverzekering met gegarandeerde uitgifte van het bedrijf. Wie houdt er niet van en vertrouwt Trebek niet? Hij is een nationale schat, net als meneer Rogers of Vin Scully. Het was een geweldig idee om hem een pitchverzekering te hebben.
Alle informatie in de commercial is correct – hoewel de meeste aanvragers waarschijnlijk niet het teaser-tarief van $ 9,95 per maand zullen betalen voor hun polis. Toch is het waar dat verzekeraars u geen dekking kunnen weigeren, uw premies kunnen verhogen of uw uitkering bij overlijden kunnen verlagen zolang u de premies betaalt. Dit zijn allemaal standaardkenmerken van een hele levensverzekering, en een gegarandeerde uitgifte is een soort hele levensverzekering.
Alternatieven voor gegarandeerde uitgifte
Premies voor levensverzekeringen zijn altijd afhankelijk van uw leeftijd, lengte, gewicht, gezondheid, geslacht (in staten waar prijsstelling op basis van geslacht is toegestaan), de uitkering bij overlijden en het type polis. Verzekeringsmaatschappijen niet anders verzekeringstechnische richtsnoeren voor de verschillende soorten verzekeringen, zegtRick Sabo, een financieel planner en verzekeringsfraude expert in Gibsonia, Pa. Of je koopt termijn, geheel, of universeel, de verzekeringsmaatschappij zal u in dezelfde risicocategorie.
Het is echter mogelijk dat een andere verzekeringsmaatschappij u in een andere risicocategorie plaatst. Met andere woorden, als u een ernstige gezondheidstoestand heeft, zoals diabetes, kan het ene bedrijf u een beter beleid bieden dan het andere.
Veel aanvragers en aanvragers met gezondheidsproblemen denken dat ze nooit in aanmerking kunnen komen voor een polis die medische acceptatie vereist, maar dat is vaak niet het geval. Het hangt af van de gezondheidstoestand en de uitgever. Mensen kunnen een levensverzekering met acceptatie krijgen, zelfs als ze congestief hartfalen hebben, een hartaanval hebben gehad in de afgelopen 12 maanden of een beroerte hebben gehad in de afgelopen 12 maanden, naast andere gezondheidsaandoeningen.
Voor de meeste mensen is het de moeite waard om verschillende polissen aan te vragen waarin gezondheidsvragen worden gesteld, om te zien of ze een beter tarief, meer dekking en onmiddellijke dekking kunnen krijgen. Degenen die slechts een kleine polis willen, moeten kijken naar een gegarandeerd universeel leven, dat dekking kan bieden tot de leeftijd van 100 of zelfs 121, of een definitieve onkostenverzekering. Polissen met gegarandeerde uitgifte zijn nuttig, maar alleen voor aanvragers die niet in aanmerking komen voor polissen met medische acceptatie
Gegarandeerd probleem: wat is de vangst?
Behalve de wachttijd, klinkt het beleid voor gegarandeerde uitgifte misschien te mooi om waar te zijn. Ongezonde mensen sluiten een polis af, betalen hun premie en overlijden binnen een paar maanden of een paar jaar. De verzekeringsmaatschappij moet hun geld teruggeven of een uitkering bij overlijden betalen. Hoe kunnen verzekeraars het zich zelfs veroorloven om deze polissen aan te bieden?
“De manier waarop levensverzekeringsmaatschappijen een groot deel van hun winst maken, is niet via het innen van premies minus uitkeringen bij overlijden”, zegt levensverzekeringsmakelaar Anthony Martin, de CEO vanChoice Mutual.”Ze verdienen het meeste van hun geld via investeringen.” Premies voor levensverzekeringen zijn in feite een soort renteloze leningen aan de verzekeringsmaatschappij, zegt Martin. Het bedrijf investeert dat geld.
In 2019 brachten levensverzekeringsmaatschappijen $ 145,1 miljard aan premies en $ 186,6 miljard aan netto beleggingsinkomsten binnen, volgens het Insurance Information Institute, een non-profit communicatieorganisatie die wordt ondersteund door de verzekeringssector. Verzekeringsmaatschappijen beleggen in aandelen, hypotheken, onroerend goed, derivaten en andere activa.
“Bij gegarandeerde uitgifte verliezen ze geld op klanten die in de eerste twee jaar overlijden”, zegt Martin. Het duurt vijf jaar voordat de verzekeringsmaatschappij break-even draait op dit type verzekering, en het is in de meeste gevallen een win-win voor de verzekerde. “De enige keer dat de verzekerde niet vooruit zou komen, zou zijn als ze lang genoeg zouden leven en hun premies hoger zouden zijn dan de polis”, vervolgt hij.
Vervallen verzekering
Een andere reden waarom verzekeringsmaatschappijen het zich kunnen veroorloven om een voorstel te doen dat op het eerste gezicht voor de polishouder lijkt, is omdat veel mensen hun polis hebben laten vervallen. Dit betekent dat ze een paar jaar premie betalen, daarna stoppen en hun dekking verliezen. Als ze een hele levensverzekering hebben, ontvangen ze de afkoopwaarde van hun polis in contanten, maar dat bedrag zal veel lager zijn dan de premies die ze hebben betaald of de uitkering bij overlijden die hun erfgenamen zouden hebben ontvangen. Levensverzekeringsmaatschappijen hebben in 2019 $ 339,6 miljard uitbetaald op afgekochte polissen.
Wanneer het gegarandeerde probleem tekortschiet
Er zijn twee scenario’s waarin een gegarandeerd uitgiftebeleid mogelijk niet loont of de beste optie is. Deze zijn als de verzekerde lang genoeg leeft zodat de betaalde premies hoger zijn dan de uitkering bij overlijden, of als de verzekerde een gegarandeerde uitgiftepolis koopt terwijl ze in aanmerking hadden kunnen komen voor een polis met medische acceptatie.
Polissen met medische acceptatie hebben lagere premies voor de uitkering bij overlijden die ze bieden. Ze bieden ook onmiddellijke uitkeringen bij overlijden of een gegradeerde uitkering bij overlijden in plaats van een wachttijd.
Het komt neer op
Ondanks deze factoren kan een gegarandeerde uitgifte een waardevol financieel bezit zijn voor mensen die anders geen verzekering kunnen krijgen. En die mensen zijn niet altijd senioren; het kunnen jongere of middelbare volwassenen met een slechte gezondheid zijn die geld willen achterlaten voor hun gezin.
Geen twee levensverzekeringen met gegarandeerde uitgifte zijn hetzelfde. Dus, net als bij andere verzekeringen, moet u op zoek gaan naar degene die het beste bij u past. Op die manier is de kans groter dat u de beste levensverzekeringspolissen vindt die momenteel op de markt zijn. Zoek naar betaalbare tarieven – iets waarvan u weet dat u ze bij kunt houden, zelfs als uw financiële situatie verandert – want een verlopen polis helpt niemand behalve de verzekeringsmaatschappij. Het belangrijkste is dat u er niet van uitgaat dat u niet in aanmerking komt voor een polis met een gezondheidsvragenlijst. Je weet het pas als je je aanmeldt.