Ziektekostenverzekering
Wat is een ziektekostenverzekering?
Een ziektekostenverzekering is een soort verzekeringsdekking die doorgaans vergoedt voor medische, chirurgische, geneesmiddelen op recept en soms tandheelkundige kosten die door de verzekerde worden gemaakt. De ziektekostenverzekering kan de verzekerde kosten vergoeden die zijn gemaakt door ziekte of letsel, of kan de zorgverlener rechtstreeks betalen. Het wordt vaak opgenomen in werkgeversvoordeelpakketten als een middel om kwaliteitsmedewerkers te verleiden, waarbij premies gedeeltelijk door de werkgever worden gedekt, maar vaak ook worden ingehouden op de loonstrookjes van de werknemer. De kosten van ziektekostenverzekeringspremies zijn aftrekbaar voor de betaler en de ontvangen voordelen zijn belastingvrij, met bepaalde uitzonderingen voor werknemers van S Corporation.
Belangrijkste leerpunten
- Een ziektekostenverzekering is een soort verzekering die de medische en chirurgische kosten van de verzekerde vergoedt.
- Het kiezen van een ziektekostenverzekering kan lastig zijn vanwege planregels met betrekking tot in- en out-of-netwerkdiensten, eigen risico, eigen bijdragen en meer.
- Sinds 2010 verbiedt de Affordable Care Act verzekeringsmaatschappijen om dekking te weigeren aan patiënten met reeds bestaande aandoeningen en staat kinderen toe om op het verzekeringsplan van hun ouders te blijven tot ze de leeftijd van 26 jaar hebben bereikt.
- Medicare en het Children’s Health Insurance Program (CHIP) zijn twee openbare ziektekostenverzekeringsplannen die zich respectievelijk op oudere personen en kinderen richten. Medicare bedient ook mensen met bepaalde handicaps.
Hoe een ziektekostenverzekering werkt
Ziektekostenverzekering kan lastig zijn om te navigeren. Verzekeringsplannen voor beheerde zorg vereisen dat polishouders zorg ontvangen van een netwerk van aangewezen zorgaanbieders voor het hoogste dekkingsniveau. Als patiënten zorg zoeken buiten het netwerk, moeten ze een hoger percentage van de kosten betalen. In sommige gevallen kan de verzekeringsmaatschappij zelfs de betaling weigeren voor diensten die buiten het netwerk zijn verkregen.
Veel managed care-plannen – bijvoorbeeld gezondheidsonderhoudsorganisaties (HMO’s) en point-of-service-plannen (POS) – vereisen dat patiënten een huisarts kiezen die toezicht houdt op de zorg van de patiënt, aanbevelingen doet over de behandeling en verwijzingen biedt voor medisch specialisten. Preferred-provider-organisaties (PPO’s) hebben daarentegen geen verwijzingen nodig, maar hebben wel lagere tarieven voor het gebruik van in-netwerkbeoefenaars en services.
Verzekeringsmaatschappijen kunnen ook de dekking weigeren voor bepaalde diensten die zijn verkregen zonder voorafgaande autorisatie. Daarnaast mogen verzekeraars de betaling van merkgeneesmiddelen weigeren als tegen lagere kosten een generieke versie of vergelijkbare medicatie beschikbaar is. Al deze regels moeten worden vermeld in het materiaal dat door de verzekeringsmaatschappij wordt verstrekt en moeten zorgvuldig worden beoordeeld. Het is de moeite waard om rechtstreeks contact op te nemen met werkgevers of het bedrijf voordat u grote kosten maakt.
Steeds vaker hebben ziekteverzekeringsplannen ook medebetalingen, dit zijn vaste vergoedingen die abonnees moeten betalen voor diensten zoals doktersbezoeken en geneesmiddelen op recept; co-assurantie, een percentage van de zorgkosten dat de verzekerde moet betalen, zelfs nadat ze hun eigen risico hebben voldaan (en voordat ze hun eigen maximum voor een bepaalde periode hebben bereikt).
Verzekeringsplannen met hogere contante kosten hebben over het algemeen lagere maandelijkse premies dan plannen met een laag eigen risico. Bij het kopen van plannen moeten individuen de voordelen van lagere maandelijkse kosten afwegen tegen het potentiële risico van hoge contante uitgaven in het geval van een ernstige ziekte of een ongeval.
Een steeds populairder wordende vorm van ziektekostenverzekering is een hoog-aftrekbaar gezondheidsplan (HDHP), dat in 2020 een door de IRS verplicht gesteld eigen risico moet hebben van ten minste $ 1.400 voor een persoon of $ 2.800 voor een gezin, en eigen maxima $ 6.900 voor een individu / $ 13.800 voor een gezin. Deze plannen hebben lagere premies dan een gelijkwaardig ziekteverzekeringsplan met een lager eigen risico. Een ander voordeel: als je er een hebt, mag u open en bij te dragen resultaat vóór belastingen tot een gezondheid spaarrekening, die kunnen worden gebruikt om te betalen voor gekwalificeerde medische kosten.
Naast de ziektekostenverzekering kunnen zieke mensen die daarvoor in aanmerking komen, hulp krijgen van een aantal hulpproducten die op de markt verkrijgbaar zijn. Deze omvatten invaliditeitsverzekering, langdurige zorg (LTC) verzekering.
Speciale overwegingen
In 2010 ondertekende president Barack Obama de Marketplace opgericht.
De Marktplaats helpt particulieren en bedrijven bij het kopen van hoogwaardige verzekeringsplannen tegen betaalbare tarieven. Personen met een laag inkomen die zich aanmelden voor een verzekering via de Marktplaats, komen mogelijk in aanmerking voor 10 essentiële gezondheidsvoordelen te dekken. Via de HealthCare.gov-website kunnen kopers de Marketplace in hun staat vinden.
Veranderingen in de betaalbare zorgwet
Onder de ACA, werden de Amerikanen verplicht om medische verzekering dat federaal minimumnormen voldoet aangewezen of worden geconfronteerd met een fiscale boete te dragen, maar het Congres verwijderd die straf in december 2017. Een uitspraak van het Hooggerechtshof in 2012 sloeg hij een ACA voorziening dat nodig staten uit te breiden Medicaid geschiktheid als voorwaarde voor het ontvangen van federale Medicaid-financiering, en een aantal staten koos ervoor om uitbreiding te weigeren. deze veranderingen hebben onder andere geleid tot een daling van het aantal mensen dat via de ACA-markt is ingeschreven vanaf een piek van 17,4 miljoen in 2015, tot 13,8 miljoen in 2018.
Medicare en CHIP
Twee openbare ziekteverzekeringsplannen, Medicare en het Children’s Health Insurance Program (CHIP), zijn gericht op respectievelijk oudere personen en kinderen. Medicare, dat beschikbaar is voor mensen van 65 jaar of ouder, bedient ook mensen met bepaalde handicaps. Het CHIP-plan heeft inkomensgrenzen en dekt baby’s en kinderen tot 18 jaar.