Hoe kan ik geld lenen van mijn levensverzekeringspolis?
Hoewel lenen van uw permanente of volledige levensverzekering.
Een overlijdensrisicoverzekering, een goedkopere en geschikte optie voor veel mensen, heeft geen contante waarde en loopt af aan het einde van de looptijd, die doorgaans ergens tussen de één en dertig jaar ligt. In sommige gevallen kunnen overlijdensrisicoverzekeringen echter worden omgezet in een overlijdensrisicoverzekering, waardoor deze in aanmerking kan komen voor een levensverzekeringsuitkering.
Belangrijkste leerpunten
- Lenen van uw levensverzekeringspolis kan een snelle en gemakkelijke manier zijn om contant geld bij de hand te krijgen wanneer u het nodig heeft.
- U kunt alleen lenen tegen een permanente of hele levensverzekering.
- Polisleningen worden geleend tegen de uitkering bij overlijden en de verzekeringsmaatschappij gebruikt de polis als onderpand voor de lening.
- Levensverzekeringsmaatschappijen voegen rente toe aan het saldo, dat wordt opgebouwd ongeacht of de lening maandelijks wordt betaald of niet.
Beleid waarvan u kunt lenen
Een hele levensverzekering is een duurdere vorm van levensverzekering, maar heeft geen vervaldatum. De looptijd duurt het leven van de verzekerde. Hoewel de maandelijkse premies hoger kunnen zijn, wordt geld dat in de polis wordt gestort dat hoger is dan wat nodig is voor de uitkering bij overlijden, geïnvesteerd door de levensverzekeringsmaatschappij, waardoor na een paar jaar een contante waarde ontstaat.
Een levenslange polis heeft in wezen twee waarden: de nominale waarde of de uitkering bij overlijden, en de contante waarde die fungeert als een spaarrekening. Zodra het geïnvesteerde geld het bedrag van de uitkering bij overlijden verhoogt, kan de belastingvrije contante waarde worden geleend. Het is ook belangrijk om te begrijpen dat de polislening niet uit uw uitkering bij overlijden wordt gehaald, maar ertegen wordt geleend, en dat de verzekeringsmaatschappij uw polis gebruikt als onderpand voor de lening.
Hoe een levensverzekeringslening werkt
In tegenstelling tot een banklening of creditcard, hebben polisleningen geen invloed op uw kredietwaardigheid en is er geen goedkeuringsproces of kredietcontrole, aangezien u in wezen van uzelf leent. Wanneer u leent op uw polis, is er geen uitleg vereist over hoe u van plan bent het geld te gebruiken, dus het kan worden gebruikt voor alles van rekeningen en vakantiekosten tot een financiële noodsituatie.
De lening wordt ook niet erkend door de IRS als inkomen, daarom blijft het vrij van belasting (op voorwaarde dat het geen aangepast schenkingscontract is ). Er wordt echter nog steeds verwacht dat een polislening met rente wordt terugbetaald, hoewel de rentetarieven doorgaans veel lager zijn dan bij een banklening of creditcard, en er geen verplichte maandelijkse betaling is.
De lening terugbetalen
Zelfs bij lage rentetarieven en een flexibel terugbetalingsschema is het belangrijk dat de lening tijdig wordt terugbetaald. Tenzij het contant wordt betaald, wordt er rente toegevoegd aan het saldo en loopt deze op, ongeacht of de rekening maandelijks wordt betaald of niet, waardoor uw lening het risico loopt de contante waarde van de polis te overschrijden en uw polis te laten vervallen.
Bij het vervallen van de polis moet over de contante waarde belasting worden betaald.
Verzekeringsmaatschappijen bieden doorgaans veel mogelijkheden om de lening actueel te houden en vervallen te voorkomen. Als de lening niet wordt terugbetaald vóór het overlijden van de verzekerde, wordt het geleende bedrag plus eventueel verschuldigde rente afgetrokken van het bedrag dat de begunstigden zullen ontvangen van de uitkering bij overlijden.
Inzicht adviseur
Steve Kobrin, LUTCF De firma Steven H. Kobrin, LUTCF, Fair Lawn, NJ
U kunt geld lenen van een levensverzekering die een geldrekening heeft voor gebruik terwijl de verzekerde in leven is. Maar hier zijn drie valkuilen die u moet vermijden:
- Verlaag de uitkering bij overlijden niet: Als u tijdens uw leven geld uit de levensverzekering neemt, kan de nabestaandenuitkering worden verlaagd.
- Knoei niet met de garantie: permanente verzekeringsgaranties zijn gebaseerd op bepaalde veronderstellingen. De belangrijkste hiervan is dat u zich aan uw premiebetalingen houdt en op een bepaald niveau contant geld opbouwt. Als u contant geld opneemt, kunt u het bedrag dat nodig is om de garantie te garanderen, opmaken.
- Betaal uiteindelijk niet meer geld: sommige permanente polissen garanderen zelfs de garantie wanneer u contant geld opneemt, maar tegen een prijs die u zou kunnen dwingen meer premie te betalen om het verschil te dekken.