Zal het stuiteren van een cheque mijn kredietscore beschadigen?
Een teruggestuurde cheque heeft geen directe invloed op uw credit score. Banken rapporteren geen teruggestuurde cheques aan de grote kredietbureaus, dus als iemand retourneert die is gemarkeerd met ‘onvoldoende saldo’, wordt deze niet weergegeven op uw kredietrapport van Equifax, Experian of TransUnion – en zal het uw kredietscore niet schaden.
Maar een geweigerde cheque kan uw financiële draagkracht – en uiteindelijk uw credit score – op verschillende andere manieren schaden.
Belangrijkste leerpunten
- Banken rapporteren geen teruggestuurde cheques aan de kredietbureaus, dus het schrijven van een cheque heeft geen directe invloed op uw credit score.
- Als u een schuld niet op tijd betaalt omdat uw cheque stuitert, kan die te late betaling op uw kredietrapport terechtkomen.
- Het terugsturen van een cheque kan u op andere manieren pijn doen, zoals ervoor zorgen dat handelaren weigeren uw cheques te accepteren.
Een slecht cijfer bij de banken
Banken hebben de mogelijkheid om geretourneerde cheques te rapporteren aan ChexSystems, een consumentenrapportagebureau voor bankactiviteiten. Dit bedrijf helpt banken bij het identificeren van klanten die een risico vormen vanwege een geschiedenis van verkeerd gebruik van hun rekeningen. Het bouncen van een cheque valt onder die definitie van risico.
Als uw bank u bij ChexSystems rapporteert, blijft het negatieve cijfer daar vijf jaar op uw dossier staan. Deze markering kan voorkomen dat u in die periode een nieuwe bankrekening opent.
U kunt erachter komen of ChexSystems negatieve informatie over u heeft door een gratis ChexSystems consumentenrapport te bestellen. Volgens de federale Fair Credit Reporting Act (FCRA) kunt u elke 12 maanden een gratis rapport aanvragen. Informatie over hoe u uw rapport kunt opvragen, is beschikbaar op de ChexSystems-website.
Net als bij een kredietrapport, kunt u alle informatie die u denkt dat onjuist is, betwisten en mag u een verklaring voor uw dossier indienen waarin uw kant van het geschil wordt uiteengezet.
Nog een slecht teken, met kooplieden
Als u te veel bounced cheques schrijft, kan het zijn dat u in de toekomst handelaren niet per cheque kunt betalen.
Veel verkopers gebruiken een verificatiesysteem genaamd TeleCheck om hen te helpen bepalen of de cheque van een klant goed is. Als dit systeem de cheque die u zojuist voor betaling heeft aangeboden, koppelt aan een geschiedenis van onbetaalde cheques, zal de handelaar uw cheque weigeren en u om een andere betalingsmethode vragen.
De mogelijke risico’s voor uw kredietscore
Een teruggestuurde cheque kan indirect uw kredietscore beïnvloeden als u deze gebruikt om een schuld te betalen aan een bedrijf dat uw betalingsgeschiedenis routinematig aan de kredietinstellingen rapporteert. Dat omvat hypotheek- en studieleningen en creditcarduitgevers.
In dit geval zou het op uw kredietrapport verschijnen als een te late betaling, niet als een teruggestuurde cheque. Als u het probleem binnen een maand na de vervaldatum van de betaling oplost, heeft de teruggestuurde cheque geen invloed op uw kredietscore.
Als u uw teruggestuurde cheque binnen 30 dagen nakomt, zal een schuldeiser uw rekening meestal niet als achterstallig rapporteren.
Evenzo, als u een cheque stuitert en niet voldoende geld stort om deze te dekken, kan uw bank u aanklagen of uw rekening naar een incassobureau sturen. Het incassobureau kan dan uw onbetaalde schuld aan de kredietbureaus melden, waardoor uw kredietscore wordt geschaad. Maar als u onmiddellijk genoeg geld stort om de teruggestuurde cheque te dekken, zal de bank uw rekening niet naar incasso’s sturen en heeft de teruggestuurde cheque geen invloed op uw credit score.
De juridische risico’s van het schrijven van ongedekte cheques
Mensen krijgen meestal geen gevangenisstraf voor het schrijven van af en toe een teruggestuurde cheque. Als ze dat deden, zouden de meesten van ons achter de tralies zitten. Maar als het lijkt alsof u een cheque hebt uitgeschreven in de wetenschap dat deze niet goed was, en u kunt uw slechte cheque en de kosten voor rekening-courantkrediet niet dekken, dan kunt u in grote problemen komen.
De wetten verschillen per staat, maar over het algemeen kan het schrijven van een slechte cheque een misdrijf of een misdrijf zijn, afhankelijk van de grootte van de cheque. In beide gevallen kan het leiden tot gevangenisstraf of een boete, of beide.