Hoe een miljonair met pensioen te gaan zonder een 401 (k)
Als het gaat om sparen voor pensioen, is het moeilijk om een 401 (k) -plan te verslaan. De hoge premielimieten en de match tussen werkgevers kunnen uw spaargeld een flinke boost geven. En als u een pensioenspaardoel hebt – zoals $ 1 miljoen – kan die 401 (k) u daar veel sneller brengen.
Toch heeft slechts ongeveer de helft van de Amerikaanse huishoudens toegang tot werkgerelateerde plannen en zelfs dan bieden veel werkgevers geen match aan. Maar er is goed nieuws: het is mogelijk om een miljonair met pensioen te gaan, zelfs als je geen 401 (k) -plan hebt.
Belangrijkste leerpunten
- Als u geen 401 (k) heeft, begin dan zo vroeg mogelijk met sparen op andere belastingvoordelende rekeningen.
- Goede alternatieven voor een 401 (k) zijn traditionele en Roth IRA’s en gezondheidsspaarrekeningen (HSA’s).
- Een beleggingsrekening zonder pensionering kan hogere inkomsten opleveren, maar uw risico kan ook hoger zijn.
Individuele pensioenrekeningen (IRA’s)
Een individuele pensioenrekening (IRA) is een fiscaal voordelige rekening met beleggingen die u kiest. Er zijn twee hoofdtypen IRA’s – traditionele en Roth – en het grootste verschil tussen de twee is wanneer u uw belastingen betaalt.
Traditionele IRA’s
Met traditionele IRA’s krijgt u vooraf een belastingvoordeel. U kunt uw bijdragen aftrekken wanneer u uw jaarlijkse belastingaangifte doet. Het geld op de rekening wordt belastingvrij. Maar als u tijdens uw pensionering geld opneemt, wordt het belast als gewoon inkomen.
Roth IRA’s
Een Roth IRA biedt geen belastingvoordeel vooraf. Maar gekwalificeerde opnames – die gedaan zijn na de leeftijd van 59 1/2 en wanneer het minstens vijf jaar geleden is dat u voor het eerst aan een Roth heeft bijgedragen – zijn belastingvrij. Dit kan een enorm voordeel zijn, vooral als u verwacht tijdens uw pensionering in een hogere belastingschijf te zitten.
Limieten voor IRA-bijdragen
Of u nu een traditionele of Roth IRA heeft, de jaarlijkse contributielimieten zijn hetzelfde. Voor de belastingjaren 2021 kunt u maximaal $ 6.000 bijdragen, of $ 7.000 als u 50 jaar of ouder bent – een inhaalbijdrage voor werknemers die de pensioengerechtigde leeftijd naderen.
Kunt u $ 1 miljoen besparen in een IRA?
Dus, is het mogelijk om $ 1 miljoen te besparen in een IRA? Hoewel het antwoord afhangt van de investeringen die u voor de rekening kiest, is het zeker goed te doen, vooral als u vroeg begint en consequent spaart.
Als u bijvoorbeeld elk jaar vanaf uw 25e $ 6.000 aan uw IRA bijdraagt, zou u op 65-jarige leeftijd ongeveer $ 1,2 miljoen hebben bespaard, uitgaande van een jaarlijks rendement van 7% op uw investering. Als u echter wacht tot de leeftijd van 35 om te beginnen met sparen, heeft u tegen de tijd dat u 65 jaar wordt, minder dan de helft van dat bedrag – $ 567.000 . Dit laat zien hoe belangrijk het is om vroeg te beginnen.
0:49
Health Savings Accounts (HSA’s)
Als u niet zeker weet of u alleen $ 1 miljoen in een IRA kunt besparen, kan een Health Savings Account (HSA) een geheime manier zijn om uw pensioenspaargeld een boost te geven. Hoewel HSA’s bedoeld zijn om zorgkosten te betalen, kunnen ze een waardevolle bron van inkomsten zijn als u met pensioen gaat.
Om in aanmerking te komen voor een HSA, hebt u een ziektekostenverzekering nodig met een eigen risico van minimaal $ 1.400. Voor gezinnen is het $ 2.800.
Uw HSA-bijdragen zijn fiscaal aftrekbaar, dus ze verlagen uw belastingaanslag in het jaar dat u ze maakt. En opnames zijn belastingvrij als u het geld gebruikt om ziektekosten te betalen, waaronder tandheelkundige zorg en oogzorg.
Limieten voor HSA-bijdragen
Voor het aanslagjaar 2021 zijn de maximale HSA-premiebedragen:
- $ 3.600 voor individuen
- $ 7.200 voor gezinsdekking
- $ 1.000 extra “inhaal” -bijdrage als u 55 jaar of ouder bent
In tegenstelling tot flexibele spaarrekeningen hebben HSA’s geen use-it-or-loss-it-voorziening. Als u aan het einde van het jaar geld op de rekening heeft, blijft het voor onbepaalde tijd op de rekening staan. Dat betekent dat als u elk jaar de maximale premie doet, u als u gezond blijft, een mooi pensioenbedrag zou kunnen krijgen.
Hoeveel kunt u besparen in een HSA?
Stel dat u in 2020 de volledige $ 3.500 hebt bijgedragen en elk jaar $ 500 aan medische kosten hebt. Na 30 jaar zou u iets meer dan $ 209.000 hebben om aan de pensioenstapel toe te voegen, uitgaande van een rendement van 5%.
Als u gezinsdekking heeft, kunt u elk jaar $ 7.000 bijdragen. Als u uw bijdrage gedurende 30 jaar maximaal haalt, elk jaar $ 1.000 aan medische kosten hebt en hetzelfde rendement van 5% hebt, zou uw account na 30 jaar groeien tot bijna $ 419.000.
HSA Opnames in pensionering
U kunt altijd belastingvrij en boetevrij geld opnemen van uw HSA voor gekwalificeerde medische kosten.
Als u met pensioen gaat, kunt u HSA-geld opnemen voor andere zaken dan gezondheidszorg zonder een belastingboete. Zodra u 65 bent, kunt u om welke reden dan ook HSA-fondsen gebruiken. U betaalt gewoon gewone inkomstenbelasting over de uitkeringen.
Belastbare investeringsrekeningen
Als u maximum uit een IRA en een HSA, een belastbare beleggingsrekening (aka, een niet-pensioen-account of brokerage account ) is een andere optie om te overwegen.
Deze rekeningen bieden geen belastingvoordelen zoals aftrekbare bijdragen of belastingvrije groei. Maar u hebt een kans om een beter rendement te behalen dan wanneer u uw extra geld op een gewone spaarrekening parkeert.
Beleggingen met een hoger potentieel rendement brengen natuurlijk ook hogere risico’s met zich mee, dus u moet nadenken over uw risicoprofiel en tijdshorizon wanneer u besluit hoeveel risico u wilt nemen.
U kunt zo weinig of zoveel als u wilt op een belastbare rekening beleggen en uw geld onder andere in aandelen, obligaties, onderlinge fondsen, exchange-traded funds (ETF’s) en real estate investment trusts (REIT ‘s) stoppen.
Houd er rekening mee dat de inkomsten uit deze beleggingen onderhevig zijn aan vermogenswinstbelasting. Zorg ervoor dat u vooruit plant hoe dit uw koopkracht na pensionering kan beïnvloeden.
Het komt neer op
Een 401 (k) kan een buitengewoon krachtig hulpmiddel zijn om uw pensioenspaarinspanningen van brandstof te voorzien, maar als u er geen hebt, betekent dit niet dat u met pensioen moet gaan.
U kunt profiteren van andere spaar- en investeringsplannen om te genieten van het soort pensioen dat u wilt. Begin zo snel mogelijk met sparen om uw kans op het behalen van dat doel van $ 1 miljoen voor pensionering te vergroten. En zorg ervoor dat u de regels begrijpt voor hoeveel u kunt sparen en hoe uw bijdragen worden belast, zodat u tijdens uw gouden jaren niet voor verrassingen komt te staan.